不是太早 而是剛剛好
用保險實現自由人生（二）（影）

文／洪詩茵 攝錄影／陳建宏、何佳華

勞保年金改革、通膨風險、FIRE風潮（財務自由、提早退休）…，越來越多年輕人雖有退休風險的意識，卻又無奈於不知如何開始、從何啟動！本期邀請永達保經陳薇帆、曾羿千兩位業務儲備協理，從保險的角度出發，從商品面、保障面、預算面，提出實務建議，「早點開始，選擇多、效益高、壓力輕，小額長期更穩定」。對年輕人而言，退休規劃應該是風險與報酬兼顧的長跑，想要確保一定抵達終點，且聽聽保險專家的建議。

「退休，真的是65歲以後的事嗎？」對多數年輕人來說，這個問題過去或許可以先擱置，但隨著社會結構與經濟環境劇變，年輕世代不得不開始思考：「如果退休金領不到，靠誰來養老？」根據勞動部統計，截至2024年底，台灣有超過187萬名勞工領取勞保老年年金，平均每月領取金額為19,344元，其中有將近18萬人每月領不到1萬元。

令人擔憂的是，勞保已連續8年入不敷出，2024年勞保保費收入與給付支出逆差達665億元，破產風險始終如影隨形。另一方面，台灣正快速邁向超高齡社會，屆時年金財務負擔將更沉重，年輕人「靠政府養老」的時代，恐怕已不復存在。

面對這樣的趨勢，越來越多年輕人不再將「退休」視為被動等待的時間點，而是定義為「財務自由後的選擇權」。而保險，便是他們邁向自由人生，穩健的第一步。相較於高風險的投資市場，透過保險規劃，可以兼顧風險保障與資產累積，準備門檻低，有助養成良好的財務習慣。無論金額高低，只要及早開始，時間就是年輕人的最大優勢。現在開始，不只是為了退休，更是為了擁有隨時選擇生活方式的自由。

曾羿千•用保險為自由人生打底

對多數年輕人來說，「退休規劃」聽起來很遙遠。生活中的現實壓力早已壓得他們喘不過氣，從通膨、年金改革的不確定，到工作與生活開銷的重擔，很多人心裡其實都有應「提早準備」的念頭，但真正開始行動的人卻不多。原因很簡單：「不知道怎麼開始」、「沒有多餘的錢」、「害怕投資風險」。

永達保經曾羿千業務儲備協理，從過來人的角度，想對年輕人說，退休準備不一定非得是動輒數百萬的資金操作，更不必一開始就進入高風險的投資市場。對年輕人來說，用保險當作退休規劃的起點，或許是一個更穩健、也更容易起步的選項。

「越年輕開始，效益越高。」這是許多保險專家對退休規劃的共識，時間拉長，投入的保費相對較少，卻可以拉長保障時間及複利增值的效益。她說：「即使一開始沒有能力做到每月一萬元的規劃，從一千元、兩千元起步，也是好選擇。就像閱讀習慣一樣，先從簡單的開始，才能慢慢培養出長期累積的習慣與理財觀念。」

曾羿千進一步說明，對年輕人而言，選擇適合的保險商品，可以達到一舉數得的效果：

一、明確累積效果：不像投資型保單或基金，報酬率會上下波動，「增額終身壽險」這類商品，繳費期滿，每年的保單價值準備金都清楚表列在合約上，不用擔心市場風險。

二、強迫繳費機制：定期定額繳費，累積保單現金價值，等於替自己建立一個強迫儲蓄的機制，少了拖延、也避免了「錢一到手就花掉」的習慣。

三、享有風險保障：做好基本的醫療與失能保障。年輕人身體健康，投保時保費便宜，可以用較小的支出，提前鎖定未來的保障。

四、彈性運用資金：累積到一定年限，若臨時有資金需求，可透過保單貸款應急，無須終止契約，也不會影響每年的累積效果。

「規劃退休，若用投資工具，風險取決於市場；用保險，數字是寫在合約裡的。」這也是她鼓勵年輕人選擇保險規劃退休的原因。

「退休規劃的第一步，應從檢視現有保單開始。」曾羿千指出，對多數年輕人來說，已經擁有的保單往往是片段式、碎片化的，例如：重大疾病險或癌症險（年年調整費用，保障固定，保費年年上升）、郵局或銀行推銷的短年期儲蓄性質保險（六年期還本險，金額小、保障期短）。這些商品對「退休規劃」的幫助其實有限。真正有價值的，是能長期穩定累積、又能同時兼顧風險保障的商品。

她建議年輕人可以先把保單分成兩大類：

保障型：例如實支實付醫療險，檢視是否足額，尤其是雜費額度，避免未來發生醫療需求時，自費過高。

累積型：檢視短期儲蓄性質保單，可考慮增加「增額終身壽險」等長期商品做配置，時間拉長，總額度不必大，不僅可以延長保障時間，同時確保未來的資產累積。

「小額長期」是關鍵，曾羿千強調，不必一開始就給自己過大壓力，用房貸的概念來比喻：與其短年期高壓力繳款，不如分20年、30年慢慢繳，負擔小，保障期也長。保險是防火牆、是「分散風險」的資產配置，在市場投資可能虧損的時候，保險能確保生活穩定。投資可以嘗試，但要有底線，把雞蛋分開放，才能真正建立自由人生。

一對在電子公司擔任作業員的年輕夫妻，夫妻倆年收入約110萬，育有三名子女，生活壓力大，過去保險規劃也非常不足。最初接觸時，他們家只有小兒子有基本醫療保障，父親完全沒有保單，母親則僅有簡單的定額醫療險，長期缺乏完整保障。

透過保單檢視，曾羿千協助他們一家五口規劃實支實付醫療保障，每年保費約10萬元。同時，也提醒他們：「保險是風險規劃，但生活還是要留有緊急預備金。」因此為他們加碼規劃年繳9萬元、20年期的增額終身壽險，讓他們在有限預算內，建立了包含醫療、壽險與類失能保障的完整架構。透過高保障倍數商品，父親的壽險額度拉高到110萬、母親達到130萬，不僅補足風險缺口，還開始為未來退休做準備。這個案例證明了，早期檢視與規劃，即使是小資家庭，也能擁有安心的保障與穩健的未來。

「人生就像一個籃子，先把漏洞補起來，才能把錢放進去不漏掉。」曾羿千形容保險規劃的意義。保險雖非退休規劃的唯一選項，但是它可以成為年輕人邁向自由人生的第一步，從現在開始養成習慣，一千、兩千也好，先開始，讓「退休」變成可掌握的目標，而不是遙不可及的空談。

Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：12年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　中國國際保險精英圓桌大會CMF

　國際華人龍獎IDA

＊座右銘：

　真誠且感恩，做好每一個服務！

保險服務心法

20歲就接觸保險業的曾羿千，早期受限於單一商品，「每一次銷售，都像在說服自己講出不認同的話，所以一年多就離開了。」後來歷經單親育兒，在學校餐廳打工時，時薪只有100多元，本以為人生就這樣了，因緣際會下再遇舊時保險業主管，「當時這位主管已轉到永達服務，她讓我看見自己的人生還有其他可能。」

加入永達保經之後，面對多元化的保險商品，曾羿千重新學習，從研究保單條款開始，先搞懂自己要怎麼買，再幫客戶做好規劃。剛開始沒有客戶，她就從接續件做起，一步步將服務做到位。對她而言，保險業務的本質就是「服務」，不是「推銷」，「客戶有缺口時，我協助檢視，幫他們補足保障，把不需要的保單精簡，讓每一分保費花得值得。沒有攻擊性的銷售，反而讓客戶更願意主動介紹朋友給我。」

曾羿千相信，保障是保險的核心，真正做到風險規避，客戶在面對人生變局時才能安心。一路走來，保險不只改善了她的生活，更讓她幫助別人擁有更完整的保障。

▲永達保經 曾羿千業務儲備協理。