RICH達人NO 215期（10月號）

用保險延續選擇讓傳承更有價值（一）（影）

文／洪詩茵攝影／陳建宏

用保險延續選擇讓傳承更有價值（一）／宋洋珊業務儲備協理

讀給你聽

邁入第四季，歲末將近，是一年之中最適合重新盤點人生與家庭規劃的時刻。當我們談到「傳承」，往往聚焦於財富總額、稅務安排，卻常忽略，真正重要的是：這份財富所承載的，是一個人對家人的關愛與責任。尤其對於中高資產族來說，如何讓傳承更有彈性、更能保值，甚至實現自己的愛與責任，成了關鍵課題。本專題邀請兩位保險專家，從實務出發，分享真實案例，讓我們看見，能讓愛與財富同時延續的保險規劃。

在台灣，少子化與高齡化正以驚人速度改變著社會與家庭結構，資產傳承與保障需求也正快速提升。根據最新內政部與國發會資料，截至2025年初，台灣65歲以上老年人口佔總人口比率近20 %，每五人就有一位是65歲以上的長者。在這樣的背景下，伴隨而來的是台灣史上最大規模的財富傳承浪潮，「傳承」不再是少數人的選擇，而是許多家庭面臨的迫切課題。

然而，龐大財富的轉移，若缺乏妥善規劃，留下的可能不是祝福，而是紛爭。近年來因繼承問題而對簿公堂的家事訴訟案件數量始終居高不下，顯示國人在傳承安排上仍有相當大的進步空間。如何讓畢生積累的心血，成為守護家人的力量，而非撕裂家庭情感的導火線。面對這個課題，保險以其獨特的法律架構與功能性，提供了兼具彈性與確定性的解決方案。

本期特別專訪永達保經兩位業務儲備協理——宋洋珊與劉若宸，她們長期深耕高價值服務，專注退休與傳承風險的規劃，累積了豐富的實務經驗。分別從「以終為始」與「永續照顧」的專業視角，深入剖析如何善用保險的核心價值與機制，將冰冷的資產，轉化為一份溫暖且永續的愛，為家人實現一個圓滿且無憾的未來。

宋洋珊•以終為始傳遞愛與守護

當我們傾盡一生努力積累財富，最希望為摯愛的家人留下什麼？是數字上的資產，還是一份能讓他們安穩生活的保障與關愛？在人生的終點，一份規劃得宜的傳承，不僅僅是財富的轉移，更是智慧與愛的延續。永達保經宋洋珊業務儲備協理以「以終為始」的核心理念，分享如何透過保險的獨特價值，將冰冷的資產，轉化為有溫度的力量，真正守護家人，讓傳承圓滿無憾。

許多人誤以為，「傳承」是有錢人的專利，但宋洋珊強調：「其實只要有資產，就需要做傳承規劃。」無論是富爸爸還是窮爸爸，只要名下擁有房屋、存款、股票等資產，就應該提前思考如何分配與傳承。一份完整的規劃，能真正實現「創富、守富、享富」的三富人生，讓我們一生的努力圓滿。

她觀察到，有三種族群尤其需要正視傳承課題：

一、即將或已經退休的族群：他們開始思考如何安享晚年，同時也掛心家人的未來能否安穩無憂。

二、有需要照顧成員的家庭：特別是家有未成年子女，或身心需要特別支持的家人，更需要透過規劃，確保在自己無法繼續守護時，他們的生活依然能獲得保障。

三、擁有多元資產的族群：名下有房產、股票等多樣化資產的人，因財產種類繁多，在分配時最容易引發糾紛，更需要透過事先安排來避免爭端。

「在與客戶溝通的過程中，我發現他們最想延續的，其實不只是錢。」宋洋珊分享，客戶內心深處更在意的，是三個層面的圓滿：「生活品質、醫療尊嚴與財務規劃」。他們期盼自己與伴侶退休後能過得自在；當面臨重大醫療抉擇時，能保有尊嚴與自主權；更希望在自己離開後，孩子與家人的未來能夠獲得穩固的保障。

為了實現這個目標，她總是引導客戶思考一個核心觀念「以終為始」。她說：「我們要先想清楚，在人生的最後，希望留給家人的，到底是爭吵與困擾，還是愛與安心？」當答案確定後，眼前的財務安排、醫療決定，乃至整個家族傳承的設計，自然就有了清晰的方向。

在眾多金融工具中，保險之所以在傳承規劃裡扮演關鍵角色，其核心價值就在於「確定性」。股票或房地產雖然可能增值，但若無妥善規劃，當風險發生時，資產不僅可能被凍結、處理程序冗長，更容易在家人間引發分配爭議。

相較之下，透過保險指定受益人的設計，理賠金可以直接、快速地送達指定受益人手中，免除繁瑣的法律程序，兼顧了保障與傳承的雙重功能。特別是增額終身壽險，更具備四大優勢：

一、終身有效：保障持續一生，無論何時離開，都確保有一筆保險金能留給家人。

二、穩定增長：繳費期滿，保單現金價值隨時間穩健累積，不僅是保障，也是一種資產的積累。

三、彈性安排：可搭配信託或分期給付功能，將保險金依約定方式分批給付，避免一次性領取而被揮霍，尤其適合用於照顧未成年子女或需要長期支持的家人。

四、稅務優勢：在合法合規的前提下，能有效降低遺產稅的壓力，預留稅源，讓資產順利傳承。

宋洋珊特地分享了兩個深刻的案例。一位60多歲的母親，深知幾個子女的財務狀況皆不理想，擔心自己身後，子女們會為了喪葬費用的分攤而起爭執。透過規劃一張六年期的保單，確保自己離世後，每個孩子都能領到一筆理賠金。這筆保險金不僅圓滿處理了後事，也成為她留給孩子的最後一份溫暖的禮物，成功避免了一場可預見的家庭紛爭。

另一個案例，是一對40多歲的公務員夫妻。他們原以為退休生活高枕無憂，卻在保單校正後發現，若風險提前到來，未成年子女的保障將有極大缺口。為此，他們規劃了高保障增額終身壽險，首年度保障就高達保費的20倍，更設定了分期給付，確保在孩子成年前，每年都有一筆穩定的生活與教育基金。這份規劃，是父母對孩子最深沉的愛與責任。

傳承，從來就不只是處理資產，更是傳遞一份愛與守護。透過保單進行傳承規劃，需要思考增值潛力、稅務安排及保單關係人的設計，宋洋珊總結：「保險最大的價值，就是把資產轉換成一股『確定可傳承的力量』。」提前思考人生最終章的樣貌，將無形的關愛，化為有形的守護，確保留給家人安心與祝福，而非紛擾與遺憾。