用保險延續選擇 讓傳承更有價值（二）（影）

文／洪詩茵 攝影／陳建宏

用保險延續選擇 讓傳承更有價值（二）／劉若宸業務儲備協理





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邁入第四季，歲末將近，是一年之中最適合重新盤點人生與家庭規劃的時刻。當我們談到「傳承」，往往聚焦於財富總額、稅務安排，卻常忽略，真正重要的是：這份財富所承載的，是一個人對家人的關愛與責任。尤其對於中高資產族來說，如何讓傳承更有彈性、更能保值，甚至實現自己的愛與責任，成了關鍵課題。本專題邀請兩位保險專家，從實務出發，分享真實案例，讓我們看見，能讓愛與財富同時延續的保險規劃。

在台灣，少子化與高齡化正以驚人速度改變著社會與家庭結構，資產傳承與保障需求也正快速提升。根據最新內政部與國發會資料，截至2025年初，台灣65歲以上老年人口佔總人口比率近20 %，每五人就有一位是65歲以上的長者。在這樣的背景下，伴隨而來的是台灣史上最大規模的財富傳承浪潮，「傳承」不再是少數人的選擇，而是許多家庭面臨的迫切課題。

然而，龐大財富的轉移，若缺乏妥善規劃，留下的可能不是祝福，而是紛爭。近年來因繼承問題而對簿公堂的家事訴訟案件數量始終居高不下，顯示國人在傳承安排上仍有相當大的進步空間。如何讓畢生積累的心血，成為守護家人的力量，而非撕裂家庭情感的導火線。面對這個課題，保險以其獨特的法律架構與功能性，提供了兼具彈性與確定性的解決方案。

本期特別專訪永達保經兩位業務儲備協理——宋洋珊與劉若宸，她們長期深耕高價值服務，專注退休與傳承風險的規劃，累積了豐富的實務經驗。分別從「以終為始」與「永續照顧」的專業視角，深入剖析如何善用保險的核心價值與機制，將冰冷的資產，轉化為一份溫暖且永續的愛，為家人實現一個圓滿且無憾的未來。

劉若宸•善用機制 實現永續的照顧

「傳承」，字面上代表著世代間的資產延續，但在永達保經劉若宸業務儲備協理的眼中，真正「有溫度的傳承」，更深刻體現了「理想與現實的差異」。當父母期望將自己成功的模式複製到子女身上，卻往往忽略了時代的變遷、環境的挑戰，以及孩子們截然不同的個性與人生道路。這份傳承，究竟該是成功經驗的強勢轉移，還是一份無論子女未來成敗，都能長久守護他們的愛？

這個問題，正是劉若宸為客戶進行傳承規劃時的核心起點。她認為，當我們釐清了傳承的初衷，後續選擇的金融工具與規劃路徑，才能體現「智慧傳承、幸福傳家」的意義與價值。

在服務眾多高資產長輩的過程中，她觀察到，許多成功的企業家雖然擅長賺錢，但在傳承上卻普遍存在法律知識不足的問題。忙碌讓他們鮮少有時間思考長遠的規劃，對金融工具的理解，也往往侷限於過往熟悉的股票與房地產等投資領域。

她更發現一種普遍現象：許多白手起家的父母，對子女的期望，往往只是「孩子乖就好」。因為他們深知，在優渥環境下長大的孩子，大多缺乏從零開始打拼的機會與動力，很可能在繼承大筆資產後，因不善理財而迅速敗光家業。因此，這些父母最核心的需求，其實是如何「傳承」給孩子，確保孩子妥善運用，一生安穩。

面對這些需求與風險，劉若宸強調必須將「規劃的工具」與「賺錢的工具」分開看待。她認為，保險正是一種無可取代的規劃工具，它具備其他金融商品無法實現的獨特功能性：

一、享有掌控權：除非有特殊考量或資產龐大，建議以自己為要保人與被保險人。與其過早將資產轉移到子女名下，面臨未來可能因其婚變、交友不慎或理財不當而流失的風險，父母要有主導權並優先用於自己晚年。

二、稅源的預備：高資產族群必然面臨遺產稅的挑戰。保險理賠金能快速給付，為子女預留一筆繳納稅款的現金，避免因無法支付高額稅金，導致房產、股票等資產被迫賤賣或無法繼承的窘境。

三、槓桿的價值：越早規劃高保障的終身壽險，越能用相對較少的保費，創造出高倍數的保障，這不僅是資產的放大，更是對家人責任的極致體現。

劉若宸分享了一位令她印象深刻的客戶故事。那是一位53歲的女性企業家，剛認識時，客戶正經歷婚變的陣痛。過去與前夫共同打拼的江山，一夕之間化為烏有，憑藉著過人的毅力與商業頭腦，她再次為自己累積了可觀的財富。

當時，她將生命的重心完全寄託在三名子女身上，但在資產的安排上，卻有著傳統的偏愛——身故受益人指定兒子獨得50%，兩個女兒各分25%。然而，家庭關係的變化，往往超乎預期。兒子在父親的影響下，逐漸與母親疏遠，甚至將母親存入其帳戶用以支付房貸的款項挪作他用；於此同時，原本不理解母親為何買一堆保險的女兒們，則在某天需要變更保單地址時，得知母親做的未來規劃並無偏愛弟弟，便時常帶著孫子回家陪伴。看似現實，但實際是女兒們感受到母親的用心，改變了一個不擅於關懷彼此的家庭關係，給予母親最期待的支持。

「家庭狀態的改變，會直接影響您在傳承上的想法。」劉若宸告訴客戶，保險最大的優勢之一，就是它的彈性。受益人的指定與分配比例，可以隨時依據家庭關係的變化進行調整。之後客戶新規劃的保單，受益人都是子女均分。未來若擔心兒子不善理財，也能啟用「分期給付」功能，確保他每月都有一筆生活費，這份來自母親的愛與照顧，可以陪伴孩子更長久，甚至惠及孫輩，杜絕揮霍及爭產的風險。

更重要的是，她提醒客戶：「這些錢，必須先確保自己有尊嚴、有餘力安享晚年，用剩的，才按照自己意願傳承給孩子！」這句話讓客戶明白，真正的愛，是先照顧好自己，才能更無私地守護下一代。這樣的轉變，不僅體現了母愛的智慧，更展現了保險在傳承上的獨特價值。

傳承，從來就不只是一道冰冷的數學題。它關乎家庭關係的流動、親子間的期望與現實，更是一份深植於血脈的愛與責任。劉若宸透過專業，引導客戶看見保險在傳承規劃中，不僅是守富的工具，更是傳遞愛的載體。它讓我們有能力去應對未來的不確定性，用兼具彈性與確定性的規劃，將資產轉化為永續的照顧，實現「有溫度的傳承」。

Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：7年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　中國國際保險精英圓桌大會CMF

　國際華人龍獎IDA

＊座右銘：

　斬斷自己的退路 才能贏得出路

保險服務心法

難以想像，專精於退休與傳承風險規劃的劉若宸，踏入保險業前，是年紀輕輕就晉升管理職的飯店主管。家庭因素，從小半工半讀的她，渴望突破飯店業的薪資天花板。帶著想學習財務規劃專業的初心轉戰保險業，期許轉換跑道的同時，也給自己持續成長精進的空間。

然而，前公司的市場定位，讓有志於退休與傳承風險規劃的她感到侷限。甚至一度讓她萌生退意，因看見前同事在社群分享為客戶保全家庭資產的成功規劃，才赫然發現保險的廣闊天地，並主動敲開永達的大門。系統化的訓練平台，紮實的法規與專業課程，為她打開了全新的視野。

在永達，劉若宸找到了自己的獨特定位。高齡社會的趨勢下，看見周遭長輩的孤單與需求，她選擇「學會長輩的語言，當他們的貼心小孩」。她用敏銳的觀察力與真誠的關懷，留意長輩們的生活細節與需求，建立起如家人般的深厚信任，成功切入高價值服務。這份用心，不僅讓她的收入翻了數倍，更讓她從客戶臉上看見「安心」，體現了保險事業的真正價值。

▲永達保經劉若宸業務儲備協理。