單身不孤單 用保障致敬未來（一）（影）

文／洪詩茵 攝影／陳建宏

單身不孤單 用保障致敬未來（一）／永達保經 李宜芳業務儲備協理





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11月光棍節，不只是購物的狂歡節，也是單身族重新審視自己生活的時刻。「單身是一種自由，但自由需要規劃來守護！」生病了、失能了、失智了…這些可能情境都是單身族需要獨自承擔的風險，單身族常以為「沒人要繼承，就不需要保險」，而這正是最大的盲點！本期邀請兩位保險專家李宜芳、黃馨慧，從自身單身經驗出發，分享如何透過保險規劃，讓「一個人生活」，不只是自由，更能安心。

在少子化、晚婚、甚至不婚逐漸成為社會常態的今天，單身族群的人數持續攀升。根據內政部統計資料，台灣 25至44歲單身人口已經突破470萬人，比例年年上升，形成鮮明的「一人世代」現象。這群人經濟獨立、生活自主，卻也面臨另一種隱憂——當意外、疾病或老後生活來臨時，如何在沒有伴侶與子女依靠的情況下，為自己打造一個有尊嚴、可安心依靠的未來？

永達兩位保險專家都直接破題，「單身的人更需要保險，因為沒有人能替您扛風險。」相較於已婚族群，單身者必須自己成為「自己的靠山」。他們需要透過保險來預防突如其來的醫療費用與收入中斷，也要為未來的退休與長照生活預先鋪路。從實支實付醫療險、失能照護險，到可作為退休規劃的保單，都是為自己預備安全網的關鍵工具。

此外，隨著長壽與失智風險提高，專家更建議單身者可搭配「安養信託」與「意定監護」制度，確保未來即使失能，也能維持生活品質與財務自主。保險不僅是保障，更是一種責任與承諾——向未來的自己致敬，也讓人生每個階段都能活得自在、有尊嚴。

李宜芳•用保險 讓未來聽您的話

談起單身族對保險的迷思，永達保經李宜芳業務儲備協理笑著說，很多人會覺得：「我沒有家人要養，也沒人靠我，為什麼要買保險？」但她認為，這正是最大的誤解。「保險的關鍵不在於別人，而是您自己。」她說，保險的本質是「愛與責任」，只是單身者的責任對象，從家人轉為自己。「如果您愛自己，就要替未來的自己安排好所有細節，這才是真正的安全感。」

李宜芳觀察，許多單身者在早年購買醫療險時，並未預期自己會長期一人生活。隨著年齡增長，身體與收入結構改變，若沒有提前調整保險內容，容易在需要時才發現保障不足。「一個人倒下時，誰能幫你？」這是她在服務單身客戶時最常提醒的一句話。

單身者面臨疾病時最大的恐懼，不是生病本身，而是「沒人照顧」。李宜芳提到，之前她生病開刀時，就是自己一個人安排住院、開刀，她以過來人的角度建議，應優先檢視醫療險的「實支實付」額度是否足夠，醫療技術越進步，費用就越高，若能快速接受良好治療，縮短復原期，也能減輕照顧壓力。

其次，她建議提高終身醫療險的日額，因部分終身醫療險在特定條件下有給予手術費用的額外理賠倍數，「單身族年輕時家庭負擔較輕，應趁健康、費率低時拉高額度。當老年收入中斷時，這些保險給付就能補足住院與看護費用，甚至維持生活品質。」若預算有限，也可預留「專用醫療照護金」，確保未來有應急資金。

再者，「人不怕死，就怕不能工作。」單身者往往經濟獨立，若因意外導致失能，沒有人能代替維持生活開銷，所以單身者還要額外注意意外失能保障，根據職業風險調整規劃重點。

單身最怕失能、失智，李宜芳有一位女性客戶，離婚、獨力扶養三個孩子，兩人認識時，客戶大約五十幾歲，後來客戶罹患失智症，雖然有規劃失能險，但孩子領了保險費卻不願花在客戶身上，最後客戶只能輾轉在三個孩子間，成為燙手山芋。「那一刻，我深深感受到，長壽不只是祝福，有時也是一場對照護與自主的考驗。」

李宜芳總結單身者老後的三大風險：活得久但收入中斷、失智或失能時無人照護、資產被誤用或侵占。她說：「重點不在『您有多少錢』，而是這些錢能不能依照您的意志被使用？」針對這些擔憂，她提出三層整合方案，以制度化的方式，讓未來「聽您的話」。

第一層：醫療與長照保險

透過醫療險與長照險，應付住院與照護支出，確保疾病來時生活不失衡。

第二層：保險金信託

將終身壽險交由信託銀行管理，預先規範保險金用途，例如：照護、醫療、喪葬及捐贈。這樣做的好處是，錢不會被濫用，能專款專用，讓保險金真正照顧到未來的自己。其中三個重要關鍵是：

1. 專款專用：用途明確，避免資產被濫用或侵占。

2. 信託受託人：由銀行或其他信託業者依法執行，保障中立。

3. 自我控制權：在神智清楚時設定條件，即使未來失智也能維持尊嚴。


第三層：意定監護制度

根據《民法》第1113條之2，個人可在意思健全時，預先指定一位信任的監護人。這個制度透過公證契約，具備法律效力，讓您能決定未來誰可以替你做醫療決策、保險與信託金的啟用、生活與療養的安排，這個人可以是律師、信託銀行或信任的朋友。

她進一步說明，「保險+信託+意定監護」是最完整的保護方案，監護人可依法啟動照護金、安排醫療計畫，甚至執行「不插管」等照護意願，讓未來的自己被尊重。

保險不是「為孤單準備」，而是「為自由準備」。李宜芳說：「真正的安全感，不是有人陪你，而是未來的每一步，都已被您安排好。」

長壽是福氣，但要有準備；失智不可怕，只要資金與意願已經就位。 「保險是累積資金、信託是執行、意定監護是靈魂。三者結合，就能讓單身者活得更有尊嚴也更安心。」李宜芳說道。

單身不代表孤單，當您透過規劃，把未來交回自己手中，人生的每一刻，都是向自己致敬。

Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：14年

＊得獎紀錄：

　4屆美國MDRT百萬圓桌會員

　中國國際保險精英圓桌大會CMF

　國際華人龍獎IDA

＊座右銘：

　人生所有的經歷都是神〜〜愛的禮物

保險服務心法

從補教業轉戰保險業，對李宜芳而言，其實是一場不得不的轉折。在補習班任教十多年，因少子化趨勢，學生人數從一班40人減到10人，她開始思考：「接下來要走哪一條路？」當時她的保險業務，邀請她聽了一場永達的稅務講座，「那是我第一次真正理解保險的力量——它不只是醫療、意外保障，更是人一生財務風險的整體規劃。」

一場講座改變了李宜芳的心念，她開始白天到永達學習、考證照、聽課程，下課後再趕去補習班，不過一年時間，保險業收入就超越本業，轉而專注經營保險業。白紙轉入，李宜芳選擇從「緣故」做起，她說：「許多學生家長本身是企業主，我從輔導孩子教育，轉為關心他們的家庭與退休規劃，成為他們值得信賴的顧問。」

永達完善的訓練系統，從問卷分析、稅務課程到退休規劃架構，讓李宜芳在轉換的過程中不慌不亂，也找到自己的專業定位。從補教到保險，對她而言，表面看似跨界，其實核心一樣：都是在「幫人」，只是從幫孩子改為幫家庭如何守護未來。

▲李宜芳業務儲備協理。