歲末清點 您的百歲人生有保嗎？（二）

企劃執行／洪詩茵 攝影／陳建宏

歲末清點 您的百歲人生有保嗎？（二）／方翊華業務籌備協理





讀給你聽

「長命百歲」曾是一句充滿溫度的祝福，但在少子化與醫療科技躍進的今天，它已轉變為一道人人必須直面的生存考題。趁此歲末年終之際，正是檢視財務與保險缺口的好時機，面對百歲人生，醫療長照保障與退休生活金流缺一不可，邀請保險專家從歲末盤點的角度，談如何透過保險規劃安度長壽風險。

如何讓「長命百歲」成為一句祝福？

根據內政部最新統計，2024年台灣人的平均壽命已達80.77歲，且呈現長期上升趨勢；更值得關注的是，截至2025年8月，台灣百歲人瑞已達5749人，最長壽者為122歲，同樣創下新高，這意味著「百歲人生」不再是少數人的傳奇，而是當代社會的常態。

然而，長壽究竟是禮物還是沈重的負擔？關鍵在於財務準備是否足以支撐那多出來的「30年空窗期」。當我們邁入超高齡社會，必須面對的是長達30載、甚至更久的無薪資收入階段。張富強業務籌備協理指出，退休並非工作的終點，而是「收入中斷、支出持續，甚至因醫療長照而激增」的轉折點。以台灣現狀估算，若加上基本生活費與不可避的長期照顧支出，老後的財務缺口往往超乎想像；同時，方翊華業務籌備協理更提醒，這場馬拉松的參賽者不僅是中高齡族群，真正受衝擊的其實是現在剛踏入社會的年輕一代。

面對勞保制度的變革與通貨膨脹的無聲侵蝕，且聽兩位專家分享，如何透過保險規劃兼顧人生風險與退休規劃，讓長壽真正成為祝福。

▲邁入百歲人生，年輕人更該提前規劃，掌握時間優勢。

方翊華•從年輕開始 重新部署退休

隨著醫療科技與生活條件不斷進步，「活到100歲」已不再只是想像中的未來。根據統計，台灣平均壽命已突破80歲，且幾乎每四年就再增加一歲。面對這樣的趨勢，過去以「準備20年退休生活」為基準的規劃思維，是否已經不敷使用？對此，方翊華業務籌備協理直言：「百歲人生，其實是當代20、30歲年輕人必須正視的長期風險，而非中高齡族群才需要煩惱的議題。因為真正有機會活到100歲的，正是現在剛踏入社會的年輕世代。」

方翊華指出，當平均壽命延長，真正被拉長的其實是「退休後沒有工作收入的那段時間」。過去準備20至25年的退休金，未來可能要面對40年，甚至更長的退休生活支出。「如果在準備階段沒有把這件事想清楚，等到退休後才發現錢不夠，就可能被迫再次回到職場。」

他到日本旅遊就發現，當地常可見高齡計程車司機，並非因為想工作，而是當初退休準備不足，只能繼續勞動維生。相較之下，台灣尚有勞保年金與勞退制度作為基礎支撐，但他也提醒：「政府制度只能是底，不會是全部。」

對於年輕世代普遍關心的「勞保會不會倒」，方翊華坦言，他不認為制度會完全消失，但在少子化、高齡化衝擊下，未來能領到的金額勢必受到影響。現在推算大約每月可領1到2萬元，但未來是否下修，誰都說不準。正因如此，與其把退休生活完全寄託在政府制度，不如提早為自己建立第二、甚至第三道退休現金流。至少讓退休生活不是只有「錢夠不夠用」，而是能不能過得安心、有品質。

在實務上，方翊華協助客戶進行退休檢視時，會分成兩個層次。第一步，是協助客戶清楚計算勞保年金與勞退在退休後大約可提供多少現金流；第二步，才是規劃屬於自己的退休保障與養老金配置。「假設退休後每個月至少需要3到3.5萬元生活費，而勞保與勞退大約只能提供2萬元，那剩下的2萬元，就必須靠自己準備。換算下來，一年大約24萬元，這就是個人退休規劃至少要補足的基本數字。」

方翊華更強調，不同年齡階段，退休準備的策略也應該有所不同。他大略區分為20歲與40歲兩大族群做說明：

對20多歲剛踏入社會的年輕人而言，收入雖然有限，但最大的優勢是「時間」。他建議可善用20年期繳的利變型或分紅型終身壽險作為退休基礎規劃。「年輕人可以用較少保費，換取長時間的複利效果，這是任何金融工具都難以取代的優勢。」這類保單除了累積退休資產，也同時具備壽險保障，並可因應意外或疾病導致的失能風險，在人生前段為年輕人撐起一道安全網。

至於40歲的青壯族群，收入相對穩定、資產水位較高，則可採取「年期縮短、金額提高」的策略。方翊華建議至少選擇12年以上的規劃年期，讓保單在50歲後仍保有「時間＋複利」的增值空間，以銜接退休生活。

至於配置策略，方翊華並不主張單一思維，而是建議採取「利變型與分紅型各半」的方式。利變型保單的優點，在於兼顧保障與穩定累積，能在繳費期間提供較高壽險保障，並涵蓋意外、疾病失能風險；而分紅保單，除了壽險保障外，還能與保險公司共享紅利（非保證給付），具備較大的成長空間。「兩者搭配，就像一個負責守、一個負責攻，既能顧到人生風險，也能放大退休後的現金流。」

其實，方翊華自己也是早早開始準備退休的人。早在進入保險業前，同為保險業務的母親，已先為他準備好基礎的退休規劃；進入業界後，更因系統化的訓練與實務經驗，清楚理解退休生活的真實開銷，因此持續為自己加碼規劃。

「退休不是老了才要想，而是越早想，壓力越小。」他語重心長地提醒像他一樣的年輕世代，想讓百歲人生成為祝福，關鍵在於是否準備好了足以支撐一輩子的現金流。當未來越來越長，唯一不能拖延的，就是今天開始為自己負責的那一份退休準備。

Profile

＊現任：永達保險經紀人業務籌備協理

＊保險年資：6年

＊得獎紀錄：

　5屆美國MDRT百萬圓桌會員

　中國國際保險精英圓桌大會CMF

　國際華人龍獎IDA

　EVERPRO蟬聯：中級會員

＊座右銘：

　把情緒收起來 把方向走清楚

保險服務心法

出身保險家庭的方翊華，是名符其實的「保二代」。母親在永達服務多年，哥哥亦投身保險事業，這些年更前往對岸永達理發展，保險服務早已成為家族共同的專業累積。有人擔心保二代會有人脈重疊問題，他們卻將其化為優勢，服務上互相支援，也創造客戶的優勢。

個性內向的他，初入行時，連開口說話都感到緊張。為突破自我，他選擇從「服務」出發，而非急於銷售。早期以團體保險與護理站為主要切入點，透過服務逐步建立信任感，也讓自己更有底氣的「站在客戶面前」，長時間耐心建立關係與信任，進而慢慢延伸到退休規劃的服務。方翊華也分享，他特別重視觀念溝通，協助客戶理解保險與其他金融工具的本質差異。對他而言，真正的成就感，來自於客戶從不理解到認同，從防備到信任。

回顧這段歷程，他始終相信，保險不是短期衝刺，而是長期關係經營。穩定的心態、持續的服務，以及家族彼此支援的後盾，正是他在競爭激烈的市場中，持續前行的重要關鍵。

▲方翊華業務籌備協理。