聰明抗老 年終獎金超前部署公式（二）

文／洪詩茵 攝影／陳建宏、公關部

歲末年終，不少人期待著一筆獎金入袋。有人選擇犒賞自己，有人添購必需品，但如果把這筆獎金視為「未來的養老基金」，它將發揮更大的價值。根據多項退休調查顯示，國人平均啟動退休規劃的時間比理想晚了6年，退休信心指數更跌至新低，顯示「超前部署」不再只是口號，而是刻不容緩的行動。將年終獎金視為長壽人生的第一桶準備金，為老後加上一道安全防線，才能活得健康、安心、有尊嚴。

根據內政部最新統計，台灣2025年總人口2329萬9132人，並持續面臨負成長的挑戰。65歲以上的人口已達467萬3155人，占整體人口20.06%，正式邁入「超高齡社會」。然而，多項退休調查卻發現，台灣民眾實際累積的退休金平均不達500萬元，與一般人理想中的最低標準1200萬元之間存在巨大缺口。面對長達20至30年的長壽風險，這筆「人生下半場」的尊嚴預算，究竟該從何而來？

國人對年終或紅利獎金的規劃大致可分三個方向：投資理財、發紅包、犒賞自己。值此歲末年終之際，永達保經呂懿芳與張芊惠業務儲備協理不約而同提出：年終獎金是不影響既有生活結構、卻能啟動長期資產佈局的最佳資金來源。

真正的專業不在於銷售商品，而是把對未來的「不確定性」轉化為「確定性」。在本次專題中，兩位保險專家特別分享她們自身的退休規劃經驗談，以及協助客戶規劃的實務經驗，帶大家重新定義年終與紅利獎金的價值——讓這筆錢不再只是轉眼消失的「短期快樂」，而是足以支撐未來優雅老去或安心傳承的「長期尊嚴」。

張芊惠•聰明選擇會長大的安全網

別讓「現在的犒賞」透支「未來的尊嚴」！每逢歲末年初，多數人拿到年終獎金的第一個念頭往往是：該買什麼禮物？該去哪裡旅遊？但在永達保經張芊惠業務儲備協理眼中，這正是最容易被忽略的財務盲點，「大家最常忽略的不是『怎麼花』，而是沒有把這筆錢放到『時間最有價值的地方』。」她語重心長地分析並建議，應將年終獎金視為未來退休的第一筆準備金，而非一次性的消費。

「退休不是突如其來的，而是逐漸逼近的。」張芊惠分享道，她通常會在年終前拜訪客戶，她不問「您幾歲想退休？」，而是轉換一個真實的視角：「如果今天少了工作收入，您的生活能撐多久？」這種反思會讓客戶意識到，提前佈局並非悲觀，而是在為自己創造「選擇權」，而每一年的年終獎金，正是這份「選擇權」的最佳起點。

若以年終獎金作為抗老起點，該如何選擇工具？張芊惠強調，面對未來確定會如期而至的退休，抗老工具的特質應是「低風險、長時間、可累積」。她建議可以從三個維度進行配置：

一、增額終身壽險：這類商品的價值在於「活得久的時候」，而非「走的時候」。透過時間與複利的魔力，將現在的一筆獎金，轉化為未來穩定可用的資產，較不受市場劇烈波動影響。

二、年金險：年金的價值在於「把不確定的壽命，變成確定的現金流。」這樣的機制對於收入高度依賴工作、或缺乏退休俸的族群尤其重要，依照契約每年給付保險金，能夠確保「活多久就領多久」。

三、紅利或具累積性的保障型商品：讓保障不再只是單純的支出成本，而是會隨時間長大的安全網，同步對抗通貨膨脹與長壽風險。這類商品的共同特色在於「不追求短期的炫耀性報酬，而是長期的安心與穩定。」張芊惠強調。

為了讓財務的規劃更直覺，張芊惠更大方分享她自己的年終獎金分配公式，這套「433 超前部署法」兼顧了現在的享受與未來的安穩：

● 40%－犒賞現在的自己：用於旅遊、學習新知或家庭支出。她認為，努力必須有感，人生才走得長遠。

● 30%－累積未來的自己：一定要配置「抗老型保險」，這是核心規劃。她堅持先配置具備穩健、安全、合法、抗通膨等特性的規劃，建立穩定基石後，再按個人能力去配置高殖利率的工具（如：ETF、股票、債券、基金等）。「有了墊底的規劃，投資才不怕輸，安心地讓時間替自己工作。」她說道。

● 30%－建立安全防線：補足醫療保障缺口，預備不可預見的醫療開支與長壽帶來的照顧風險。

「真正的財務自由，不是賺得最多，而是在人生的任何階段都能『不慌』。」這是張芊惠對這套分配公式的最佳註解。

這幾年協助客戶進行抗老的退休與傳承規劃，有一位讓張芊惠印象深刻的高資產客戶。她提到，這位客戶年年領取優渥的年終獎金，總覺得退休還是遙不可及的事，直到有一次健檢報告出現紅字，他突然意識到：「如果只是將錢放在帳戶裡，並不能替我守住未來。」財富沒有辦法直接轉換為守護未來的力量。

於是，她陪著這位客戶從一筆年終獎金開始，一點一滴建立起抗老現金流與醫療保障。幾年後，客戶對她說了一句話：「我現在不是不怕老，而是知道自己有準備。」

客戶的這句話，讓張芊惠回想起22歲時毅然選擇從事保險業的那一刻。轉眼間，她已陪伴無數客戶與家庭走過風雨。在保險這條路上，她依然選擇留下來，因為知道，這份工作不僅是在賣保單，更是在一個家庭最脆弱的時刻，遞上一份足以支撐未來的安心。

站在未來的視角看現在，張芊惠用專業與溫度，幫客戶把對老後的「不安」，化作人生的「豐盛」。

Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：27年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　中國國際保險精英圓桌大會CMF

＊座右銘：

　保險不是為了風險發生

　而是為了人生走得更安心

保險服務心法

22 歲那年，張芊惠的人生藍圖還是一片空白。一場平凡的聚會，一段南山人壽前總經理林文英的影片，裡頭一句：「人生，是要好好活下去，還是好好活一下？」如暮鼓晨鐘，擊碎了她按部就班的安逸，也點燃了她投身保險業的初心。

「那時我才發現，自己只是在把日子『過完』，卻從未想過要為誰而活。」這份震撼，讓她從懵懂少女跨入保險領域，一走便是數十載。從南山到永達保經，環境在變，但她「替客戶先想一步」的使命感始終如一。對她而言，保險經紀人的價值不在於推銷商品，而是在於那份「預見未來」的眼光——站在客戶十年、二十年後的位置，在風險降臨前，先替他們鋪好退路。

「真正的專業，是幫人把不安轉化為豐盛富足。」如今年過半百的她，少了徬徨、多了堅毅。陪伴無數客戶、家庭在脆弱時刻因保單而站穩腳跟，讓她深信：保險並非冷冰冰的契約，而是一個家庭遭遇無常風險時的堅實依靠。做最好的準備，是為了讓客戶在不確定的未來裡，依然擁有活得豐盛的底氣。

▲張芊惠業務儲備協理。