保險聰明搭 找出您的退休方程式（一）

企劃、執行、攝影／洪詩茵

因應退休基金問題，金管會近期規劃「全民退休投資專案」，鼓勵民眾定期定額買基金。根據保險專家意見，退休金規劃首重安全、穩健、獲利確定，同時更要兼顧長壽問題，可運用定期險與終身險的特性，依據人生階段做好恰當的退休規劃。

退休議題近年來備受關注，許多大眾也開始意識到退休規劃的重要性，然而單靠存錢絕對無法完善退休規劃，而且退休牽涉的層面也絕非一筆退休金就可以概括言之，還必須考慮到人生風險的預防，包括意外、醫療、癌症、重大疾病、失能等風險，而能夠兼顧上述需求的工具唯有保險商品。

許多人喜歡用比較值來看待定期險與終身險，彷彿非要對比出優劣，來個二選一，殊不知保險商品種類繁多，定期壽險、終身壽險、終身還本壽險、定期不還本醫療險、定期還本醫療險、終身不還本醫療險、終身還本醫療險……，主要在於呼應客戶的不同條件與需求，答案不會是絕對的二選一。尤其目前市面上更有針對退休需求的增額終身壽險商品，一張保單囊括多樣功能，兼顧儲備退休金及失能照護保障的需求，還享有豁免保障，是非常優選的退休選項。

退休應及早規劃，而且愈年輕規劃保障愈划算，這兩點是無庸置疑的，在年輕、預算有限的情況下，可以終身險搭配定期險達到兼顧退休規劃及擁有足額保障之目的，而且因應通貨膨脹及醫療環境的進步等因素，意外、醫療、癌症等險種選擇定期險，規劃方式較為靈活，具備調整空間。

▲定期險與終身險的優缺點比較表。

根據保險專家意見，退休金規劃首重安全、穩健、獲利確定，同時更要考量人類壽命的延長，兼顧「夠用且夠用很久」的特色，增額終身壽險具退休規劃功能，懂得運用定期險與終身險的特性，依據人生階段做好恰當的搭配，就可以找出最適合自己的退休方程式。

▲蔡玫靜業務儲備處經理。

蔡玫靜Profile

現任：永達保險經紀人業務儲備處經理

保險年資：12年

得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌終身會員

　CMF中國之星主管組銀星獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

保險服務心法

十五、六年的化妝品櫃姐生涯，蔡玫靜如魚得水，轉投保險業全因父母雙雙病倒，為了照顧父母，她毅然轉職，也因為親眼看到永達對業務主管的好，從祕書轉任業務。

戲稱自己生性雞婆的蔡玫靜，不論在保險、小孩、家庭等問題上都非常熱心，讓客戶會習慣性地向她尋求協助，而她也會想盡辦法運用自己的人脈為客戶解決問題，這樣「雞婆」的個性讓她贏得客戶信任。而她也感謝一路支持、幫助她的客戶，堅持以「專業」及「永續」回饋客戶，除了用心參與公司舉辦的財經課程，二年前更考到國際認證財務顧問師IARFC，並引領二代加入保險業，向客戶許下一輩子服務的承諾。

「付出不是靠口號，要行動！」蔡玫靜這兩年戮力往組織發展，期許能找到更多菁英一起努力進階成處，勾勒組織藍圖。

蔡玫靜談退休規劃

考試院銓敘部於二○一三年二月公布的資料顯示，軍公教退撫制度包括軍、教、公三大類，各基金失衡年度分別為二○一一年、二○一八年及二○二〇年，基金用盡年度分別為二○一九年、二○二七年及二○三一年，其中尤以軍職退休基金最為嚴重，在未來五年即將面臨無資金可用。另純就新、舊軍公教退撫制度的潛藏負債顯示二○一一年度軍公教退撫舊制的潛藏負債達新台幣六•五兆元，退撫新制的潛藏負債約新台幣二兆元，兩者合計的潛藏負債高達新台幣八•五兆元。

因應退休基金問題，金管會近期規劃「全民退休投資專案」，鼓勵民眾定期定額買基金，並交由基富通試辦的退休金實驗平台，預計在今年七月上路，進行為期二年的退休金實驗。然而，投資績效不確定性，會讓多數人產生不如自己提撥資金規劃退休金之念頭。

退休規劃必須是穩健、保本，且還需考量到儲備退休金過程中，意外、疾病等風險造成收入中斷，無法持續儲備退休金，甚至侵蝕退休金的風險。

年輕人剛出社會，手頭不寬裕，可以先規劃「低保費、高保障」的定期險。雖說保險不是萬能，但是沒有保險也萬萬不能。若面對突如其來的意外，年輕人有多少可以對抗風險的本錢？又，面對逐漸老去的父母，有沒有能力承擔起照顧父母的責任？

「天有不測風雲、人有旦夕禍福」，該如何規劃應有的保障，才能讓我們在萬一失去了工作能力的時候，還能有完整的保險保障，即便遭受風險變故也不致失去經濟收入；唯有買對、買足保險，才能發揮保障防護機制。

年少時，理賠機率很低，所以定期險保費自然比較便宜。終身險繳費二十年享終身保障，不像定期險想享有幾年保障就需繳費幾年，如果想享有三十歲到七十五歲間的保障，等於要繳費四十五年，相較「集中火力」繳費的終身險，保費雖然比較高，卻可以保障終身，解決現今老人長壽問題，不會有年逾七十五歲，人開始老化，卻身無保障的風險。

目前市面上的保險商品繁多，建議民眾可選擇利率變動型增額終身保險（二十年期），有商品首年即有十三倍高保障比，利變機制靈活反應市場利率，內含失能豁免，保障不斷、還給付生活扶助保險金，保額終身增值等，附加價值高。

客戶王先生，四十歲，自營房屋修建工程，育有一兒一女，太太為家管，媽媽身體健康，三代同堂。王先生繼承一棟老房子，沒有房貸壓力，購入一塊土地，夢想蓋一間大房子，讓全家享受更好的居住環境。王先生之前規劃海外投資型保單淨值不增反減，因接到永達接續服務通知，來電預約面談時間。

我評估王先生目前欠缺責任風險管理與退休規劃，為其配置年繳保費六十萬元，保額八百萬元（二十年期），內含附加條款若二至六級失能，則按月給付八萬元（保險金額一％），最高以一○○個月為限，因疾病或傷害致成第二級至第八級失能程度，豁免主約至繳費期間屆滿前之各期保險費。若平安健康持續繳費到六十歲期滿，假設宣告利率二•九％不變，當年度現價已有一四○○萬元為退休做準備，退休生活無虞。