女力掘起 保險規劃不可少（二）

企劃、執行／羅怡如 攝影／何佳華、余秀萍

內政部日前公布「二○一八年簡易生命表」，國人的平均壽命為八○•七歲，其中男性七七•五歲、女性八四•○歲。台灣女性平均壽命不僅高於男性，甚至都比其他地區的女性高，穩健的退休規劃迫在眉梢，透過保險達人黃文貴、程淑惠及林琴華規劃建議，只要做好保險這件事，女人就能一生富足。

根據行政院主計總處公布二○一八年「性別圖像報告」，女性擔任經濟戶長的家庭共二五一•三萬戶，約占全體家庭比率三成，較二○○八年一九○萬戶增加了六一萬多戶，顯示女性在家庭中的經濟地位愈來愈重要！

註：根據主計總處表示，「女性經濟戶長」代表一個家庭的收入來源「女＞男」，且主要家庭開支也是由女性負擔。此一現象的形成，除了女性工作人口大量增加，另一方面是因為單身、離婚、單親的情形日益增加。

此外，隨著教育程度提升及政府實施兩性平權政策，女性就業機會及薪資水準也日漸增加，勞動部統計，女性勞動參與率由一九九七年的三七○•一 萬人上升至二○一七年之五二二•七萬人，二十年來增加一五二•六萬人，成長四一•二三％。

女性掌握經濟大權，家中負責管錢及保單的也多是女人。《現代保險》雜誌每年執行壽險消費者購買行為調查顯示，女性的投保意識一直高於男性。根據壽險公會統計，截至二○一八年十一月底，女性業務員人數達二四六八三四人，遠遠高出男性業務員一三○九八六人。種種資料顯示，女性投入工作、兼顧育兒、照顧家庭之外，也懂得透過保險規劃，保護自己、孩子及整個家庭，更考慮長壽風險運用保單做好經濟安排，透過保險理財規劃，思考「獨老」後的生活。

▲程淑惠業務籌備協理

程淑惠Profile

現任：永達保經業務籌備協理

保險年資：18年

得獎紀錄：

　4屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星主管組銀獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

　永達百萬菁英推手獎

專業技法

從房地產到保險業，「專業、值得信任」是客戶對程淑惠業務籌備協理的評價。如何能夠贏得客戶信任？訣竅在於貼近客戶的心聲。她認為，是否能觸碰客戶的購買點，行銷絕不是一股腦將商品資訊倒給客戶，而必須透過傾聽、喚醒、關注，實際了解客戶需求。她進一步指出，許多業務人員總是急於銷售卻忽略自我品牌經營，簡單來說，銷售是由內向外，就只是將商品銷售出去；而行銷是由外向內，找出客戶的需求點進而滿足需求，藉由專業分析說明提供貼近需求的服務，成為客戶心目中的專家，這也是自我品牌經營，同時與客戶建立深厚的情感，提供超越客戶期待的服務，就能擁有客戶長期的滿意度。

「行銷是一種感動客戶的過程，服務是一種貼近客戶的付出。」是程淑惠始終奉持的信念，她認為，服務客戶沒有固定模式，和客戶交談，只要心對了什麼都對了，真誠的互動，就能贏得客戶的喜歡、感動及信任。

程淑惠的女性保險理財規劃術

根據美林證券研究，女性的投資信心低於男性，且有四十五％女性認為自己不是理財好榜樣，但女性較男性長壽，退休生活更長，需要準備更多的錢，累積財富更是要及時趁早。

程淑惠指出，暢銷書《一個人老後：隨心所欲 享受單身熟齡生活》，書中直指「女人五○才開始，二十一世紀是歐巴桑的世紀」，換言之，未來老人的問題，多半也是老女人的問題。女性活的比男性久，所以女性退休養老準備金勢必要更加充裕，正因為如此，考量保險比其他投資工具更安穩、更安全，女性投保也比較主動。

關於女性的保單規劃，程淑惠建議各年齡層的女性，除注意基本壽險與意外保障、醫療保障，包括小資女、輕熟女與智慧熟女，都該透過不同的保單，提早規劃第一桶金、退休金。她針對女性三世代提出不同保單規劃：

一、對資金有限的小資女來說，不妨強化基本保障，如意外險、意外醫療、實支實付醫療險，同時也可以用定期壽險來強化對父母及家庭的照顧責任。此年齡層的女性因初出社會，經濟開始自主，可以透過增額終身壽險，利用複利滾存的概念，累積到人生第一桶金。

二、已擁有一定收入的輕熟女，可能是單身也可能已組家庭，除以定期險強化壽險保障外，也應增加重大疾病險、長照險、可副本理賠的實支實付，保額建議以「二年年收入」為規劃方向。也可以規劃外幣如美元保單，作為資產配置的一部分，可兼具保障及累積退休金的功能，長年期繳費，也可分散匯率風險。

三、至於智慧熟女大多已有一定收入、或是進入退休階段，因應高齡問題應思考需要有人照護的問題，應規劃長照險、失能險等，先預留未來可能的照護費用，減輕家人負擔，也讓老年時光更有尊嚴。此外，也應進行保單健診，思考自己退休後的被動收入。

程淑惠所提的女性三世代，正好與她個人購買保單的歷程不謀而合。她表示，二十五歲時走入婚姻，她為全家人投保醫療險，包含一般意外醫療保險金日額給付及住院手術保險金、長期住院保險金及意外傷殘扶助金的保障，如因意外事故發生導致需長期療養，才不致影響家庭經濟。在她三十八歲事業有成、收入穩定，基於未雨綢繆及早規劃理財的需求，她投保美元外幣保單，藉由利率高、累積保價金複利滾存效益大的特性，同步規劃子女教育基金以及儲備退休基金，以在未來擁有安心無憂的退休生活。進入智慧熟女世代，在經濟變動因素眾多的環境下資產配置先求穩定，考量稅務及資產配置，她透過投保增額終身壽險，透過機制兼顧保障及多元資產配置。

另一個案例，則是她為一位結婚超過三○年、年近六○歲的企業主夫人進行保單健檢，這位企業主夫人受其父親影響從年輕時就有保險觀念，結婚初期就幫全家人買醫療險，雖然先生不是很認同保險，但在婚後十至二十年間，她依然不間斷購買保單，雖然經歷了保險公司被接管、轉賣事件，但她仍持續繳費不間斷，目前皆已陸續到期。隨著年齡及資產增長，考量股本轉移、資產傳承，她開始佈局增額儲蓄險，添購失能險，透過保險的機制，預留稅源，達到三富人生。