四○後的保險勝經（二）

企劃、執行／洪詩茵 攝影／何佳華、余秀萍

四○歲是人生階段的分水嶺，也是身體健康的分水嶺，四○歲後正邁入收入與事業的衝刺期，普遍上有老、下有小，是不許任何意外發生的家庭責任高峰期，最需要利用保險分散風險。而同時，四○歲也是退休規劃的關鍵時期，面臨這麼多的需求，且聽聽保險專家分析，四○歲後保險怎麼買才能安享幸福未來。

四○歲，保險專家眼中的保險規劃關鍵時期，不論從退休、醫療、意外、長照等各項人生風險考量，四○歲都是一個重要的分水嶺，四○歲之後距離退休愈來愈近，隨著年齡逐年增加，各項人生風險發生的機率亦隨之逐年提高，彰顯對應各項風險之保險規劃的重要性。

而根據世界經濟論壇近期推出的白皮書「投資於我們的未來（Investing in（and for）Our Future）」指出，全球到二○五○年退休金缺口會達到四○○兆美金，退休金戶口增加的速度趕不上人類平均壽命的延長，退休人士可能提早十年花光他們所有的錢。

由上述可知，四○歲之後的保險規劃至關重要，牽涉到未來的退休生活及品質，且聽許素娥、林麗雯二位保險專家，針對四○歲之後的保險規劃，給予最專業的建議。

▲林麗雯業務儲備處經理。

林麗雯Profile

現任：永達保險經紀人業務儲備處經理

保險年資：9年

得獎紀錄：

　5屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星業務員組

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

保險服務心法

一畢業就投入保險業的林麗雯，累積多年保險功底，才在同為保險業務的媽媽增員下，加入永達，「原本我是質疑的，但一場講座翻轉了我的觀念，讓我知道，保險之於客戶的價值，絕不僅僅只有醫療保障，保險機制可以協助客戶解決退休與稅務上的難題。」

面對客戶，林麗雯走的是不疾不徐的溫暖路線，從不求快，她說：「每一個人在不同時期的財務狀況都不太相同，必須多花時間了解客戶的財務狀況及需求，才能為客戶擬定最妥當的規劃，我不希望客戶是在衝動的心態下規劃保險，而是真正理解自己買的保單。」

「你不一定要跟我買保險，但你一定要解決這個問題！」這是林麗雯面對客戶的口頭禪，她歡迎客戶向她提出保險相關問題，也盡心盡力為客戶解決問題，久而久之，慢慢建立起彼此之間的信任感，成為客戶心目中的保險達人，更在潛移默化中建立起自己的個人品牌。

林麗雯談四○後保險勝經

邁入四○歲這人生責任分水嶺，理財是必修的學分，但在理財之前必須先理債，若有車貸、房貸等債務，務必先將債務必要的支出留下來，並且檢視日常的收支與開銷，掌握自己的消費習慣，以斷捨離的態度，釐清「想要」與「必要」，將錢花在「必要」的刀口上，而非「想要」的衝動上。

而何為「想要」與「必要」呢？許多人消費只管「想要」，不管用不得用得到，為了避免衝動消費，消費前先問問自己，這個東西究竟是「想要」或「必要」？若只是「想要」，可以告訴自己「這東西買得起，但是不需要」，降低消費的衝動。

四○歲後通常已工作一段時間，上有父母、下有小孩，家庭責任重，也是在這個年齡層開始會有買房、買車的夢想，以我自己的小家庭為例，考量未來接送小孩上下學的需求，買車已是「必要」消費，這時就要思考買車錢從何處來，必須有計劃性地計算固定收支，將買車錢擠出來。現代社會借錢容易，很多人常想著借錢完成夢想，卻忘了思考以後，待工作一段時間，或者是想理財的時候，才發現辛辛苦苦存下來的錢都是在補過去的債務缺口，想理財也沒有資金，由此可見計劃消費與理財的重要性。

四○歲後最需看重的保險保障有三，按照其重要性分別是壽險、實支實付醫療險及失能險。四○歲通常是家庭的經濟支柱， 有父母、小孩需要照顧，即便是四○歲的單身族群，也要思考不能造成他人負擔，因此，壽險保障格外重要，尤其部分增額終身壽險兼具高保障、繳費期滿保價金持續增值的優勢，又可兼顧到退休需求；而因應DRGs 健保新制上路，加上醫療科技進步，自費項目變多，規劃實支實付醫療險才能支應新式醫療的費用；失能險主要照顧走不掉的風險，為退休規劃增設一道防護網，避免退休金被長期照顧費用侵蝕。

當基本保障都已完善，四○歲後的理財方程式，最重要在於退休金的規劃，而且不論是四○歲、五○歲或六○歲等年齡區段，都應以退休金的規劃為第一理財重點。退休規劃應以「需求」為優先，不論介於什麼年齡層，都應該以每個人的擔憂與需求為出發點，保險專家再依據客戶的財務能力及需求為其擬訂計劃。舉例來說，有位客戶因家人有失能情況而想規劃失能險，但他每月僅能擠出二、三千元，但失能發生機率畢竟較低，於是建議客戶先做儲蓄規劃與醫療保障，將能夠存下來的錢分成三分，三分之一規劃醫療險，三分之二做儲蓄規劃，待財務能力提升，再行規劃失能險。

林麗雯客戶實例一

四○歲餐飲業老闆，因母親身體不好，希望能為母親做失能與壽險規劃，但客戶自己的失能與退休規劃都尚未完善，林麗雯就客戶的資金，建議他為自己及母親各規劃年繳三萬、二十年期的增額終身壽險，內含失能與豁免保障，沒過幾年時間，客戶母親就進入長期照顧狀態，符合二級殘認定，不僅免繳保費，更享有失能給付，讓客戶能夠輕鬆支應母親的照顧費用。

林麗雯客戶實例二

五十多歲企業主，因為傳統疼惜長孫的觀念，希望能多留一些資產給長孫，考量張榮發死後遺囑糾紛，藉由林麗雯的稅務觀念分享，始知保險指定受益的功能，類似信託機制，享有掌控權，可以依據自己心願傳承資產，又不用另外支付信託費用，而且部分增額終身壽險還可以選擇分期給付，不用擔心子孫胡亂花用，一次敗光資產，當即決定透過增額終身壽險傳承資產給長孫。