信託 讓保險PLUS（二）（TV版）

企劃、執行／洪詩茵　攝影／余秀萍

信託 讓保險PLUS（二）/ 永達保經業務協理 黃令鈞





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信託，讓保險更保險！疫情以來，民眾風險意識抬頭，擔憂自己生病失能無人照顧、憂慮子女未來命運多舛，即便規劃風險保障，卻也擔憂保險金的使用未能盡如己意。信託具有「專款專用」的特質，可以有效確保受益人真正受到「照顧」，邀請保險專家宋木海業務副總及黃令鈞業務協理談信託搭配保險的附加效益，分享如何透過「信託+保險」讓未來更保險！

45歲的鍾先生，是科技公司高層，熱愛旅遊，時常騎乘重型機車環遊全台，日前與友人一同騎重機遊覽北海岸，意外發生車禍過世，由於妻子業已過世，獨留一雙未成年子女，身後遺留鉅額保險金與資產，多年未見的親戚紛紛現身爭取監護權……

50歲姚小姐是知名藝術家，由於未婚，個人風險規劃非常全面，同時也規劃多張儲蓄型保單作為退休預備金，近期發現自己記憶力衰退，常對時間與地點感到混淆，擔憂未來有失智風險，即便擁有退休預備金，未來若真罹患失智，也不知道自己能否受到妥善照顧……

意外與疾病的到來永遠出其不意，面對金錢的誘惑，永遠不要考驗人性！「保險」能夠在意外與疾病來臨時為自己或家人留下一筆安心財；「信託」具備專款專用的特性，可依照委託人的意願決定錢財的分配與使用方式。依據保險專家建議，要想解決上述兩個案例的擔憂與疑慮，整合「信託」與「保險」的特性，將可發揮最大效益，透過信託合約，讓保險金真正用在刀口上。

黃令鈞•信託 讓保險PLUS

在信託法的定義上，信託是「委託人將財產權移轉或為其他處分，使受託人依信託本旨，為受益人之利益或為特定之目的，管理或處分信託財產之關係」。常言道「身前掌控、身後分配」，永達保險經紀人業務協理黃令鈞說明，人只要離開了，財產就會面臨「繼承」的問題，有資產就有信託的問題，沒資產就有保險的問題。簡而言之，信託就是將自己的財富委託給一個單位（人）按照自己的意願分配與管理，庇蔭自己真正想照顧的人，大致上呼應的需求有四種：1.受益人年幼、2.受益人年幼&監護人難以信任、3.受益人因病無法治理、4.受益人年邁（較少見）。

安養信託、遺囑信託、保險信託、子女保障信託…，信託的種類多元，但最終目的都是順遂自身意志，信託具備保護資產、傳承管理、財富延續、稅務優惠等優勢，但想要實現信託初衷，最重要在於「管理」，黃令鈞表示：「我們常說人在天堂、錢在銀行，到底能不能在天堂控制銀行、又能照顧子女、家庭和諧呢？答案是可以的！規劃信託要注意架構是否符合需求，解決想解決的問題，尤其成本亦是不能忽略的環節，也就是『先信託再保險 』、還是『先保險再信託』，當中其實包含諸多學問。『先信託再保險』產品會變、資產會變，而且每年手續費也是不小的成本考量；『先保險再信託』前期可善用保險商品的特性，例如複利增額、保險金分期給付等機制，達到資產增值及管理給付的目的，後期再依據特殊需求擬定信託合約，也可一定程度達到成本的管控。」

信託的成本在於簽約費用、修約費用，尤其每年的管理費，更是一個持續性的成本。黃令鈞分享，這個問題在「保險金分期給付」問世後解決了，保險金分期給付具備類信託的特色：成本極小化、效益極大化，能夠達到守富、傳富、創富的作用，且內容彈性、變更快速，除了享有保險法與稅法上的優惠，還可以真正解決財富傳承所遇到的困難與成本。

他進一步說明，「保險金分期給付」替代大部分現金資產信託的問題，保險是以被保險人生命為標的，舉例來說：A先生投保了1000萬的壽險保單，本身就有附加保險金分期的作用可以彈性設定，當保險給付產生時，這筆保險金要分成20或30年給受益人，其實就已經起到類信託的作用，並且有別於傳統信託，並無管理、手續費用，甚至1000萬的規劃，傳承以後，已經變成2000萬。如果已經有保險金分期，信託的角色就是協助客戶處理保險照顧不到的範圍，例如：特殊申請條件或是無法明確定義時間的事件，例如結婚、生子、就學…，基本上有死亡給付的保險都能規劃信託，但若保險規劃非常完善，信託規劃就能更輕鬆。

舉例說明，客戶A先生是高資產族群，可將目前不變現的房產、股票等資產簽訂遺囑信託，並以現金資產3000萬規劃某公司傳統變額終身壽險（保額6000萬），分8年繳交保費，設定20％一次給付、80％分期給付，首年度即擁有6000萬保額，繳費期滿後，透過時間與複利，保單現金價值未來更會超越6000萬，同時享有保險法34條的優勢，並保有契約控制權，可以隨時更改內容、靈活運用資金。

假設A先生在平均壽命85歲時身故，當時現價與保額為7500萬，如果受益人只有一個兒子，兒子可以立即取得20％（1500萬）解決現金需求與稅源的問題，剩餘的6000萬進入分期，若不計算保險金利率，即便每年只給付150萬（避免詐騙、婚姻、敗產等侵蝕風險），也至少能夠給付40年，且省去了信託的管理費，達到成本極小化、效益極大化的規劃效果，若有其他特殊需求或分配想法，可以再搭配保險金信託。

黃令鈞總結：「我相信，財富永續又能兼顧家庭和諧一定是大家所冀望的，所有規劃都是以人為本、以終為始，一定要先想清楚對象與目的。但也要注意，因為這類規劃有槓桿效益，要趁身體健康、尚未太過年邁時做好規劃，否則在核保這關可能就會遇到阻礙。」健全的財產規劃需要專業顧問、專業法務、耐心地聆聽並替客戶量身訂造自己的契約。

黃令鈞Profile

＊現任：永達保險經紀人業務協理

＊保險年資：10年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星個人組銀星獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

＊座右銘：

　財富不是最後的家

　家才是最後的財富

保險服務心法

就讀商業管理科系的黃令鈞，還未畢業就進入保險業，思維靈活、膽大敢衝的他，17、18歲時就已創業開過公司，也因為做過生意，看到許多商業層面的問題，而認可永達的價值與未來性。他提到，永達是真正解決客戶的問題，而非只是銷售商品。一路上，保險的使命與價值一層一層堆疊永續經營的心念，每當低潮，他就會去看成功人士都做些什麼，檢視自己欠缺了些什麼，向菁英看齊！

保險這行進入的門檻低，但持續經營的門檻卻很高，因為這份合約影響的是一個家庭的未來，「業務是否急於成交，客戶都看得出來，想得到客戶信任，就要建立自己相對應的價值，不論是在專業上或生活上，站在客戶角度思考他們的需要與想要，以最真誠的心對待客戶。」黃令鈞分享經營心法，點出「利他」是唯一良方。

▲永達保險經紀人業務協理黃令鈞。