超前部署 子女教育金輕鬆保（一）（影音版）

文／洪詩茵 攝影／余秀萍

超前部署 子女教育金輕鬆保（一） / 永達保經業務儲備協理 周麗萍





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結婚生子，人生邁入另一個階段，不再是一人飽、全家飽，身為家庭經濟支柱的家長，在規劃好自身風險與退休保障後，也要超前部署孩子的保障與未來，除了基礎的醫療保障，更要提前準備未來的教育基金，才能讓孩子贏在起跑點，更能透過時間與複利的威力，降低準備壓力。且聽聽保險專家周麗萍、芮敏皓現身說法，如何輕鬆為子女準備教育基金，透過保險為孩子超前部署未來的競爭力，同時兼顧自己的退休規劃。

根據主計總處今年（2024）年初公布數據，2023全年消費者物價指數（CPI）上漲2.5%，寫下近15年次高紀錄，等於連續兩年通膨率都高於2％，這兩年民眾對物價的飆漲相當有感，加上薪水漲幅不大，在通貨膨脹影響下，薪水甚至有了倒退的現象。對單身族而言，或許影響不大，但對於有兒有女，身為一家經濟支柱的父母，其影響卻是明顯的，因為除了生活費之外，孩子的教育花費更是一大筆支出，想讓孩子贏在起跑點的父母，勢必得超前部署。

孩子各學齡階段需要的教育資源及花費皆不盡相同，加上父母無法預估自己未來的收入狀態，而學費又是確定的支出，因此，一定要透過確定的保險工具分階段進行規劃，才能同時兼顧風險轉嫁及資產增長的優勢，確保孩子每階段的教育資源都能確實到位。但保險專家也提醒，教育基金的準備只要設定明確的目標與時間，依據規劃按部就班執行即可到位，無須因過度擔憂未來的教育成本，導致過度儲蓄或盲目投資，若影響家庭生活品質或造成資產減損，反而得不償失。

●周麗萍・教育金規劃 穩定優先 再求收益

天下父母心，這兩年物價的漲幅，讓許多父母都非常有感，越來越多父母開始有了危機意識，認知到提早準備子女教育金才能有備而無患。

永達保險經紀人業務儲備協理周麗萍表示，父母是未成年子女的保護傘，這把大傘穩固，小孩的基本生活、就學機會才不會受影響。存教育基金是給孩子最好的禮物，但在此之前，父母應該先做好自己的風險規劃，才能將這份禮物交到孩子手上，尤其面對「養兒不再防老」的未來，父母也需要提前為自己儲備退休金。首先，要先檢視夫妻雙方的基本壽險、醫療險夠不夠；接下來，要整理家庭資產負債表、每月收支表，檢視每一年扣除房貸、生活費、保險費，以及夫妻兩人的退休金準備後，再根據家庭結餘，進行子女教育金的規劃，提供符合預算的教育資源。

周麗萍指出，子女教育基金的規劃具備兩大特性，一是時間沒有彈性，例如：小孩十八歲就要念大學，無法提前或延後；其次是費用沒有彈性，學費不二價，而且在高通膨的環境下還可能年年上漲。除非具備一定的財務實力，通常情況下，越早準備子女教育金資金壓力越輕。也因為上述兩大特性，小孩的學費沒有討論還價的空間，是一筆必定會來臨的支出，建議透過專款專用的方式，分短、中、長期階段配置，搭配適合的金融工具，利用時間與複利來提高目標達成機率。

有些年輕父母為了達到快速累積資金的目標，會選擇高風險投資工具儲備教育金。周麗萍特別叮嚀，準備教育金以夠用為主，無須為了較高報酬率選擇股票這類高風險的投資工具，一旦造成投資損失，反而可能損及本金，波及子女的教育資源，確定的支出就該用穩定的工具進行規劃，「先保本，再求較高收益」是父母準備教育金最重要的策略，依據不同規劃目的，就要善用不同屬性的工具來完成目標。

周麗萍也分享，教育金規劃等同資產規劃，我們在進行任何資產規劃的同時，都應該先確認四個大原則：

一、確認用途及目標：以教育金來說，用途就是供孩子讀書的基金；目標就是：要準備到哪個教育程度？要不要補習？要不要出國留學？要出國留學的話預計去哪一個國家？

二、確認執行預算：預計有多少預算來執行這件事？

三、確認執行時間：預計花多久時間來完成這件事？

四、確認達到結果：中間可能遇到的問題？達成結果能允許多少誤差值？

她特別舉例說明：一個孩子到美國讀私立大學4年、研究所2年，加計未來通貨膨脹，每年學費120萬、生活費80萬，預估要準備1200萬；如果父母每年要出國看孩子兼旅遊一次，預估6年花150萬；預計孩子15年後要出國，總共就要準備1350萬。如果父母都是高所得，正常情況下準備1350 萬，基本上沒太大問題，唯一需要擔心的情況是，如果父母親喪失賺錢能力，會沒有經濟來源延續教育金的準備。

因應上述情況，保險會是同時可兼顧準備時間、準備額度，同時轉嫁風險的工具。她表示：「很多客戶都會問我保單的預定利率是多少？我都會跟客戶說當風險來臨時，不是趴數（％）問題，而是倍數來解決問題。」

在意外來臨的當下，如果希望孩子的教育資源不會被波及，學費720萬的達成率必須是100％。在目前美元升息的環境下，建議可以規劃中期12年期高預定利率的美元增額終身壽險保單，父母為要、被保險人，孩子為受益人，以保費30倍換1200萬的保障額度，同時搭配雙豁免機制，確保這一筆錢當身為經濟支柱的父母身故或喪失工作能力時，能夠百分百精準到位。這樣的規劃方式，父母不僅享有掌控權，如果未來無須動用到這筆資金，還能夠作為父母的退休金。

至於生活費的部分，因為相對具備自我控制調整的彈性，可以透過設定分期給付之類信託功能保單，創造每年穩定確定的現金流當生活費，另外目前美元升息享有宣告利率回饋分享金，採用儲存生息也能因應通貨膨脹的現金流需求。

周麗萍Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：5年

＊得獎紀錄：

　4屆美國MDRT百萬圓桌會員

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

　CMF中國之星個人組銀星獎

＊座右銘：

　態度誠信負責

　過程重視細節

保險服務心法

過去在會計師事務所任職，從事審計、稽核相關業務的周麗萍，因為家庭環境無法承受巨大風險，促使她對保險有著高度認同，出社會領的第一份薪水就拿來規劃保險，她說：「因為知道保險的價值，所以願意把錢放在保單裡。」機緣巧合下，在機場認識方洋清業務協理，就這樣牽起和永達的緣分，進入保險行業。

永達的接續服務機制與資產配置的觀念，讓謙稱不善交際的周麗萍有了轉換跑道的勇氣。過去的她，只能提供客戶稅務與帳務的諮詢規劃，卻無法給予解決問題的工具，加入永達之後，保險補足了「執行」端的問題，讓她能夠從規劃端到執行端提供客戶一條龍的服務。因為認同保險的價值，她非常喜歡研究保險商品，從而整合規劃端與執行端，具體協助客戶解決問題，而她也在服務的過程中找到了成就感，發現這份事業的價值，進而決心定著永達，創立自己的保險事業。

▲永達保險經紀人業務儲備協理周麗萍。