銀髮族老來保 暢享第三人生（一）（影音版）

文／洪詩茵 攝影／余秀萍

銀髮族老來保 暢享第三人生（一） / 永達保經業務儲備協理 吳金秀





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明年（2025），台灣就要邁入超高齡社會，銀髮族人口比例越來越高，凸顯未來社會銀髮族議題的重要性。高齡族群身體機能逐漸退化，除了要考慮健康保障與退休金流，甚至也要開始思考身後財產的傳承議題。本期邀請保險專家吳金秀、李信年，針對如何擁有優質的第三人生提供規劃建議。

根據行政院國家發展委員會推計，台灣將於2025年邁入超高齡社會，2026年我國老年人口占總人口比率將達20.8%；2036年更將達28%，進入極高齡國家；而至2070年，老年人口中逾3成為85歲以上長者。銀髮族人口數越來越多，突顯未來社會負擔，「自己照顧自己」的年代已經來臨，銀髮族究竟該如何因應？

受限於年齡與體況，銀髮族能夠購買的保險商品比較少，因應這類需求，這些年來也有保險公司針對高齡者推出樂齡保單，例如特定傷病險、手術險、骨折險、長照險等，主要著眼於提高承保年齡的上限，大多拉高至70歲、75歲。另外，政府政策性推動的小額終老保險，最高投保年齡放寬至84歲，主要針對銀髮族或預算有限的族群，承保門檻低、核保也相對簡便。

此外，年齡越高保費越昂貴，高齡者規劃保險必須更加謹慎。保險專家分享，台灣保險意識成熟，當前50歲以上的銀髮族群，大多已建構基礎的健康保障，比較常見的缺口都是落在退休金流及長照、傳承的議題上，建議運用「增額終身壽險」的商品機制與優勢，達到同時兼顧退休金流、長照需求及遺產規劃的目的，避免照護、財務或家人間的糾紛，無憂邁向優質的第三人生。

吳金秀•完善規劃 避免糾紛

依據內政部日前公布的「2023年簡易生命表」，2023年國人的平均壽命為80.23歲，其中男性76.94歲、女性83.74歲；另外，「第11次（2019-2021年）國民生命表」（每十年編算），平均壽命為80.63歲，較第10次（2009年至2011年）增加1.51歲，顯見平均壽命上升的長期趨勢。因應高齡化時代的來臨，高比例的銀髮人口比例，銀髮族不可再有依賴的想法，擁有「自己照顧自己」的完善規劃，才能掌握自己的退休生活，甚至惠及家人，享有老後的尊嚴與自由。

以擁有優質的第三人生為目標，必須要有完整的保障規劃。永達保險經紀人業務儲備協理吳金秀指出，對高齡者而言，完整的保障必須涵蓋醫療、長照、退休金流與遺產規劃，雖然高齡者的商品選擇少、門檻高，但仍然有可依循的大致策略與方向：

一、醫療保障：建議優先考慮醫療險及意外險，尤其是一年一約的實支實付險，另外，還可留意年長者意外骨折風險的保險保障，因為高齡者容易因意外造成骨折，而且隨著年齡增加，健康狀況變差的風險也會逐步增加。即便有勞、健保的保障，仍有許多醫療費用需要自費，尤其醫療科技與時俱進，許多新式療法都需要自費，例如：標靶藥物或微創手術等，建議以實支實付險補強這些額外的費用，要留意改制後的新版實支實付險僅提供正本理賠，年長者意外風險亦高，最好能同時補足醫療實支實付與意外實支實付的規劃保障。

二、長照保障：數據顯示，國人平均不健康餘命約為8年，這段時間的照護成本最好能夠提前準備，長照保險可以在失能時提供更好的經濟支援。

長照保險有分為定期型與終身型，依照保障內容又有保本型與消費型的設計，保本型提供身故金，消費型是純長照保障，保本型的保費自然比較高，而且年齡越長保費越貴，建議在30-40歲時就要規劃長照保險，銀髮族應考量自身情況，尤其60歲以上的高齡者，建議透過其他規劃補強長照缺口。

三、退休金流與遺產規劃：對高齡者而言，增額終身壽險是非常靈活的規劃工具，繳費期滿，保單現金價值會隨時間複利增值，既可作為個人退休金的保證，花剩用剩還能留給家人，達到創造稅源或財富傳承的目的。

若健康情況良好，可以考慮以利變型增額終身壽險，或者是現在很夯的分紅保單作為資產傳承的工具；如果沒有長照規劃，擔心自己老後失智，可以規劃現金價值高的增額終身壽險，搭配「意定監護」或「信託」，「意定監護」的受任人不受親（等）屬關係的限制，建議經由專家協助，因應需求進行規劃。

她更特別叮嚀，如果是作為個人退休金的保證，建議可以做6至10年期的短期規劃；如果是要留給家人，則建議提高保障、拉長年期。而且透過保單指定受益人的機制，也能順遂個人的傳承意願，同時避免家庭紛爭。

一位企業主客戶，55歲的時候，在吳金秀協助下進行保單檢視，客戶在醫療保障的部分，已有一些基礎的保障規劃，比較大的風險缺口在於長照與退休金流的保障，以客戶當下的年齡，長照險保費太高，於是她協助客戶規劃了多張6年期與10年期的增額終身壽險，兼顧長照與退休風險，確保客戶65歲退休的時候，擁有3000萬元的保單現金價值，生病或退休都不用為錢而煩惱；另一位客戶，60歲，在其服務的公司由公家機關轉民營的時候，領到一筆300萬元的退休金，客戶再有5年就要退休，考量客戶的長照問題及利率環境不佳，她協助客戶活用這筆退休金，規劃年繳50萬、6年期的增額終身壽險，繳費期滿繼續複利增值，70歲的時候，保單現價大約可增加30至40萬元，為客戶的退休生活多預備一筆緊急備用金。

完善的規劃能讓銀髮族在退休後沒有後顧之憂，避免照護、財務上的問題或家人間的糾紛，擁有優質的退休生活，暢享第三人生。

Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：16年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　國際龍獎IDA

　中國國際保險精英圓桌大會CMF

＊座右銘：

　用愛滲透人心 讓保險生活化

保險服務心法

原本從事護士工作的吳金秀，有著鄰家大姊般的溫暖氣質，在加入永達之前，熱愛接觸人的她，就對護士工作產生了職業倦怠，她說：「我的工作不是在病房、開刀房，就是在檢查室，工作內容沒有挑戰性，也比較沒有面對人的機會。」

因緣際會認識文瀚業務籌備副總及美穎業務籌備協理開啟了保險生涯，因為喜歡與人互動，加上退休規劃是人生必備，吳金秀的保險路非常順遂，也因此交到許多好朋友，不僅能到處旅遊，收入比過去高，工作時間安排也比較彈性，她的如魚得水，讓原本從事證券業的先生也決定加入永達一起創業。

保險業務是可以讓人學習成長、磨練個性的好工作，也是值得長久經營的事業。吳金秀分享，這個行業考驗誠信，許多客戶擔心成為保單孤兒，觀望了五、六年才決定交由她進行保險規劃，她的堅持讓客戶看見了未來，也贏得了客戶的信任！

16年保險路，吳金秀走得開心也堅定，將客戶當好友、責任感重的她說：「堅持下去就是對客戶的負責！」

▲永達保險經紀人業務儲備協理吳金秀。