為愛築盾 幸福家庭保險全攻略（二）（影音版）

文／洪詩茵 攝影／陳建宏

為愛築盾 幸福家庭保險全攻略（二）/ 永達保經業務儲備協理 何翊琳





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六月被譽為結婚旺季，「六月新娘」的浪漫傳說源於羅馬神話中掌管婚姻的女神朱諾（Juno），象徵幸福與圓滿。然而，真正穩固幸福家庭的關鍵，並非神話庇佑，而是面對現實風險的周全準備。本期邀請永達保經業務儲備協理謝秉希、何翊琳，分享如何為家庭建構完善的防護網。

家，作為每個人最溫暖的避風港，以及最堅不可摧的依靠，更需要周全的風險防護網，尤其是在財務風險的保障上。根據行政院主計總處2023年家庭收支調查報告，平均每戶所得收入總計1,375,097、非消費支出238,389、可支配所得1,136,708、消費支出861,305、儲蓄275,402（平均每戶人數2.79、平均每戶成年人數2.46、平均每戶就業人數1.34、平均每戶所得收入者人數1.80）。

根據上述數據，受限於一些固定支出，每個家庭的可支配所得有限，然而，生活中充斥種種不確定性，從疾病與意外，到退休後的財務壓力，現代家庭面臨的挑戰無所不在。如何守護家庭經濟的安全、如何規劃孩子未來的教育、甚至如何應對高齡父母的長照需求、以及退休後的財務安全…。保險專家指出，透過保險配置與財務管理的結合，不僅能分散風險，更能為家庭建立一道穩固的經濟防線，讓家人的未來更加穩固與安心，愛與責任真正延續。

何翊琳•保住收入才守得住家庭

當今家庭面對的最大風險，不再只是疾病與意外，而是「沒有收入」的風險。這樣的風險比疾病更需要重視，原因在於：台灣現行健保制度健全，一般醫療花費多數已有補助與給付，除非面臨重大疾病、癌症或長期失能等長照需求，才會產生高額支出，而這些情境恰恰也與「失去工作能力」緊密相關。

永達保經何翊琳業務儲備協理表示：「我們替客戶進行保單健檢，最常發現的盲點，就是忽略了『人比物更重要』的原則。曾有位40歲醫師，育有兩名子女，太太是家庭主婦。這位醫師在台北購屋，背負約4000萬元的房貸，但他本人的壽險保額卻遠低於此金額。簡單來說，他家中的不動產與硬體價值遠超過他個人的保險身價。」

這樣的風險配置相當危險，因為一旦他發生意外或長期失能，房貸、家計、子女教養費與父母安養金都會壓在家庭其他成員身上。試想，如果家庭收入的主要來源中斷，生活品質、經濟壓力甚至情感關係都可能受到衝擊。

「壽險保額至少應達到房貸的一半，甚至更高。」針對這位醫師的案例，何翊琳建議他投保2000萬元的利變型增額終身壽險，年繳60萬元、繳費20年，除了能提供基本的壽險保障，也能確保未來的資產累積與退休金規劃。同時，他的太太也應配置短年期的增額終身壽險，因應子女教育金與未來生活保障；同時籌備家庭緊急預備金。

何翊琳進一步說明，家庭財務安全的核心，是對「人」與「錢」風險的雙重規劃。人發生風險時，不能只仰賴醫療保險，而是要整合各種保險與機制，才能真正達到風險轉嫁與現金流穩定的雙重目標。她比較推薦的組合包括：

一、利變型增額終身壽險：繳費期滿，現金價值穩定成長，還能依宣告利率享有「增值回饋分享金」。此外，現行多數產品提供「保險金給付選擇權」，可選擇一次領取或分期給付，有如類信託的功能，還能防範詐騙與遺產爭議。搭配雙豁免機制，當遭遇失能時，不僅免繳保費，還同時啟動貼現豁免保費的一次給付，作為安家費緩衝負債及生活所使用。

二、一次給付型防癌險：一旦確診，不需住院即可理賠，可有效應對癌症標靶藥物等高額突發醫療支出，提供家庭即時的經濟援助。

三、分紅型保單：若有餘裕，亦可搭配分紅保單，共享保險公司經營成果，建議選擇分紅穩定、實現率高的公司，搭配時間的效益，更能保障未來的現金流與成長性。

許多人以為壽險只有在自己離開後才有用，事實上，最大的風險往往是：「我還活著，但已無法工作。」利變型終身壽險能幫忙爭取時間與彈性，避免因急需用錢而不得不在不利的時機變賣股票或房產。這就是「用時間換空間」的最佳實踐。

許多家庭成員對醫療支出的接受度不同，尤其長輩與年輕人之間的觀念差距大。透過保險保障，讓醫療支出由保險公司承擔，也能避免家庭內部因金錢而產生爭執。

她也分享，隨著社會變遷，現代家庭型態多元，從單身、不婚族、同性婚姻、頂客族，甚至是毛小孩家庭，資產如何傳承與保全，透過規劃也變得更加彈性。若想將資產留給特定單位或對象，可以考慮搭配保險與信託和遺囑的方式，避免資產被濫用。值得一提的是，保險具有高度應用彈性與稅務規劃和分配上的優勢，透過類信託與指定受益人設計，還能避免遺產所帶來的繼承糾紛，是高資產族群的最佳防禦工具之一。

保險不只是保障，更是穩定未來的「確定工具」。對於每個努力打拼的家庭來說，完整的保險保障架構，重點在於：保障經濟來源不中斷、穩定資產累積與現金流、有效轉嫁重大醫療與長期失能風險、建立長期退休與傳承計劃、預防詐騙與資產侵蝕。

何翊琳表示，當風險發生時，能夠靠保單撐過難關，不需變賣資產、舉債或依賴他人援助，就是保險真正發揮價值的時刻。而這樣的安全與穩定，正是每個家庭努力打拼後，最值得擁有的幸福保證。

Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：10年

＊得獎紀錄：

　5屆美國MDRT百萬圓桌會員

　中國國際保險精英圓桌大會CMF

　國際龍獎IDA

＊座右銘：

　你投入的每一分努力 都會在未來的某一天回饋於你



保險服務心法：

優雅的享受自己想要的人生，是對未來的渴望～雖然人生不能重來，但可以隨時重新洗牌！現在是三低的年代：低利率、低薪、低生育率，定型的大環境下決定挑戰業務工作，確立職業生涯另一次完美的「正確」。何翊琳坦言，轉職進入永達保經。雖對保險一開始有排斥，但永達以退休規劃為主軸，延伸學習至房產、稅務、信託與意定監護等專業領域，讓她學到許多學校學不到的專業知識，也打破原有觀感。

相比房仲的高工時與一次性交易，她更認同保險長期陪伴的價值。保險是延續性的事業，客戶的加碼是對專業的肯定，這讓她決定長期深耕。她堅持從陌生開發市場出發，因為沒有情面壓力，更能專注在需求分析上，鎖定「退休規劃」作為切入點。

她也將醫師族群作為核心市場，因醫師大多時間都忙於工作，無暇關注自身需求；更缺乏退休保障與資產管理。深耕經營更使她深刻體會，很多醫師在面對病人時都曾因經濟因素而難以做出醫療決策，保險正是解方。她相信，老後最重要的是穩定現金流，預防與提早規劃就是價值所在。

何翊琳說：「信念會帶來底氣，當你知道自己帶來的是價值，就不怕陌開、不怕被拒絕。」

▲永達保經業務儲備協理何翊琳。