從一張保單開始打造第三人生（一）（影）

文／洪詩茵 攝影／陳建宏

從一張保單開始打造第三人生（一）／丁曉玲業務籌備協理





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隨著高齡社會來臨，「退休」不再是60歲才需要面對的問題，在勞保年金制度壓力、通膨加速與長壽風險交織下, 這更是人生中一場需要及早規劃的財務工程。保險，不只是保障意外與疾病風險，更是能打造「第三人生」現金流的穩定工具。邀請保險業務談第三人生的財務保障與心態轉換，從客戶實例出發，分享如何協助客戶打造有感的退休規劃。

根據國家發展委員會的統計數據，台灣早於2020年就進入「生不如死」的年代，也就是死亡數開始超過出生數，總人口呈現負成長。今年（2025）65歲以上的老年人口占比將超過20％，正式邁入超高齡社會；2039年更將超過30％，至2070年續增至46.5％。

換言之，2024年扶養比（每百位青壯年人口需扶養之幼年及老年人口數）預估為44.7，2059年將超過100（即幼年及老年人口合計數超過青壯年人口數），2070年更將續增至114.6。

這些數據清楚顯示，現今青壯族未來將面臨沉重的經濟壓力與退休風險。永達保經保險專家丁曉玲與黃盈錡提醒，退休是必然會到來的財務風險，既然如此，更應以穩健、確定，甚至能夠兼顧人生風險的工具來規劃。畢竟在邁向退休的過程中，風險的到來不會先打招呼，想要穩健邁向第三人生，就必須同時兼顧人生風險與財務風險，而保險正是能「攻守兼備」、同時解決這兩項挑戰的最佳且輕省的規劃工具。

丁曉玲•用一張保單撐起財務安全網

面對高齡化的挑戰，如何為自己打造優質的第三人生？永達保經業務籌備協理丁曉玲直接破題，人的一生與錢的一生，永遠脫離不了關係，「我們一生無非都在賺錢、花錢、留錢，而一份好的退休規劃，不能等到房貸繳清、孩子長大才開始，因為不但成本高、效果也差。」

如何透過一筆預算、一個工具就能滿足人生三個階段的需求，是規劃的精華所在：

一、在賺錢的創富階段，為自己架好三道防護網：

●第一層「高倍數保額」：確保在風險發生時，家人不會陷入經濟困境。以40 歲健康女性為例，可做到40倍保額，以年繳100萬保費為例，萬一提早在首年就跟上帝喝咖啡，理賠金可高達4,000萬，比自己留錢還多出39倍。

●第二層「失能保障」：在喪失工作能力時，啟動豁免保費，讓自己在退休年齡到來時，依然有一筆錢照顧自己，不成為家人的負擔。

●第三層「提前給付」：搭配「雙豁免」規劃，在遭遇失能時，將豁免的保費貼現一次給付，幫忙支付生活費、房貸或教育金。

二、當進入退休花錢的享富階段，這筆保價金還可以有多種領法：

一次領取、本金不動只領增值、同時攤提本金與增值、轉成年金、或終身增值作為預留稅源。而當「花剩、用剩」時就進入第三階段。

三、留錢的傳富階段：

不但可以透過保險的機制，跳脫法定繼承順位的限制，將資產留給想照顧的人，另外還有機會降低資產移轉時的稅負成本。

而這三層防護是丁曉玲深刻的切身體會：「保險不是你想買就能買的東西！」

喜歡從自身經驗與客戶交心的她坦言：「我年輕時曾罹病導致失能，無法購買當時自家公司商品。直到加入永達，接觸到更多元的保單選擇，才逐步補齊自己的退休布局。」

她進一步強調，業務員的重要任務，就是讓客戶明白這個道理，並在健康、年齡條件最佳時完成規劃。她常用自身經驗提醒客戶，不要等到無法投保時才後悔。

去年，丁曉玲才幫一位台中女中的高中同學規劃退休方案。這位客戶是科技業高管，能力強、條件好。因為看到父親失智需要照顧，她意識到，如果自己也發生相同的情況，該怎麼辦？因為不想成為妹妹的負擔，所以這位同學主動向丁曉玲尋求協助。

在釐清高中同學的期望與擔憂之後，丁曉玲的第一步，是先協助同學整理已有的保單（過去）；第二步，是透過退休問卷了解未來需求（未來）；第三步，從過去與未來歸納出當前的缺口（現在），並列出以下五個規劃重點：

　1. 壽險保額要能夠Cover房貸。

　2. 透過上述第二、三層防護網，防止「想賺不能賺」的失能風險。

　3. 運用「過去＋現在＋未來」的概念，計算退休金缺口。

　4. 搭配轉年金的機制，並結合意定監護，確保終身現金流。

　5. 透過法源切割，將受益人指定為妹妹、侄子、侄女。

問卷顯示高中同學希望退休後每個月能有8萬生活費，而現有的保單已預估可達成每個月4萬生活費，只要再補上每個月4萬的缺口即可，於是丁曉玲協助同學規劃一張美元增額終身壽險補足缺口。

每個人對第三人生的定義都不盡相同，有人40歲就選擇退休，有人90歲仍未停下腳步。沒有人能預知未來的自己是否有錢？但在風險來臨時是否保有選擇權，即便沒有收入，也能安心、放心。

對丁曉玲而言，「第三人生」不只是單純的退休生活，而是一種財務的安全感——能無懼風險地活出自己想要的樣子。從高額保障、失能照護，到靈活運用與稅務、傳承規劃，用一張保單串起人生三階段的財務藍圖。

「用一筆預算，完成一生的財務布局－－創富、享富、傳富，這就是運用保險的價值。」在她眼中，保險不是冷冰冰的金融商品，而是溫暖的承諾——在您最需要的時候，守護您與您愛的人，從第一人生到第三人生。

Profile

＊現任：永達保險經紀人業務籌備協理

＊保險年資：27年

＊得獎紀錄：

　6屆美國MDRT百萬圓桌會員

　中國國際保險精英圓桌大會CMF

　國際華人龍獎IDA

＊座右銘：

　把簡單的事做好就不簡單

　把平凡的事做到就不平凡

保險服務心法

非保險科班出身的丁曉玲，原本從事教育訓練，曾先後任職於瑞典商Tetra Pak與長江實業Giordano，卻因家庭責任踏入保險業，當時她一人要養前夫、前公婆與一對雙胞胎，共六口人。「有時候，沒有選擇就是最好的選擇。」保險成了她當時撐起全家的希望。

熬過沒有人脈的辛苦期，終於小有成績的她，卻在18年前因重病導致左半邊癱瘓，她咬牙復健，告訴自己：「只要有一口氣在，我就要走回來。」屋漏偏逢連夜雨的是，也是在這段時期，發生雷曼兄弟事件，客戶資產瞬間膝斬，當時的無能為力讓她下定決心，絕不重蹈覆轍，「保險事業要長長久久，核心不是賺錢，而是為客戶著想。」

從傳統保險公司轉入永達，她確立市場定位——專注退休與傳承規劃，提升服務品質。近年更邁向組織發展，招募夥伴延續服務，「因為我會老，但服務不能斷。」

丁曉玲的保險之路，是從責任出發、歷經考驗、最終回歸初心的旅程——用專業與真心，為客戶建構穩固的未來。

▲永達保經丁曉玲業務籌備協理。