從一張保單開始打造第三人生（二）（影）

文／洪詩茵 攝影／陳建宏

從一張保單開始打造第三人生（二）／黃盈錡業務籌備協理





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隨著高齡社會來臨，「退休」不再是60歲才需要面對的問題，在勞保年金制度壓力、通膨加速與長壽風險交織下, 這更是人生中一場需要及早規劃的財務工程。保險，不只是保障意外與疾病風險，更是能打造「第三人生」現金流的穩定工具。邀請保險業務談第三人生的財務保障與心態轉換，從客戶實例出發，分享如何協助客戶打造有感的退休規劃。

根據國家發展委員會的統計數據，台灣早於2020年就進入「生不如死」的年代，也就是死亡數開始超過出生數，總人口呈現負成長。今年（2025）65歲以上的老年人口占比將超過20％，正式邁入超高齡社會；2039年更將超過30％，至2070年續增至46.5％。

換言之，2024年扶養比（每百位青壯年人口需扶養之幼年及老年人口數）預估為44.7，2059年將超過100（即幼年及老年人口合計數超過青壯年人口數），2070年更將續增至114.6。

這些數據清楚顯示，現今青壯族未來將面臨沉重的經濟壓力與退休風險。永達保經保險專家丁曉玲與黃盈錡提醒，退休是必然會到來的財務風險，既然如此，更應以穩健、確定，甚至能夠兼顧人生風險的工具來規劃。畢竟在邁向退休的過程中，風險的到來不會先打招呼，想要穩健邁向第三人生，就必須同時兼顧人生風險與財務風險，而保險正是能「攻守兼備」、同時解決這兩項挑戰的最佳且輕省的規劃工具。

黃盈錡•讓保險成為第三人生的底牌

保險，在許多人的既定印象中，就是防禦風險的工具，其實在退休規劃中，它同時具備「攻守兼備」的功能。永達保經業務籌備協理黃盈錡指出，「第三人生」指的是退休後二、三十年的生活，最大的挑戰往往不是錢夠不夠，而是能否擁有穩定、可預期的現金流，這筆現金流必須操之在己，不會因任何原因而中斷，確保自己能夠安心過日子。

對於退休規劃，很多人都只想到存錢與投資，卻忽略了在長時間的退休生活中，除了要累積資產，還要有機制確保這些資產能持續、穩定地發揮作用。保險的價值就在此——它不僅能在資產累積期提供保障，更能在退休後化身現金流來源，甚至能夠在生命最後一刻，順遂我們的傳承心願。

黃盈錡特地點出以保險規劃退休的三大優勢：

一、「分散風險」的保障：在累積退休金的過程中，保險能保護賺錢能力。現在許多保單都有內含失能豁免，一旦發生失能風險，保險公司會幫忙繳保險費；體況好的客戶還能附加雙豁免，不僅免繳保費，還能一次領一筆現金應急，讓家庭生活不受影響。

二、化身「現金流引擎」：舉例來說，年金險、還本型壽險、增額型壽險、分紅保單等商品，都能按時間穩定累積保價金，規劃退休後的第二份薪水，不怕年改、不受市場波動影響，唯一要做的就是「好好呼吸」，活得越久越划算。

三、具備「傳承槓桿」特性：如果人生提早落幕，保單能以高效率將資產傳給下一代，甚至能夠滿足不同族群的需求。其一，需要奉養父母、照顧另一半、扶養子女、或是有房貸壓力的人，就需要高倍數的保障，確保解除風險來臨時的經濟壓力；其二，不用擔心經濟壓力的高資產族群，其下一代通常會有稅務壓力，透過保單創造稅源，能讓家人順利完稅、承接資產。

黃盈錡特別以一位企業主客戶的規劃為例進行說明，這位客戶的公司經營穩定，每年都有分紅，曾經認為「公司就是他的退休金」，因為當時市場環境非常好。然而這幾年疫情、全球供應鏈變化及美國關稅的不確定性，讓許多原本穩健的企業出現波動，不是企業經營不好，而是外部環境的變化，沒有人能夠百分百控制。

看到風險的她，特別提醒客戶：「退休規劃不是怕公司會不會倒，而是要有一張不靠公司也能安心生活的底牌。這樣即使外部環境再變，我們也能按自己的節奏過日子，不被市場情緒牽動。」最終，這位企業主不僅規劃了退休金，還完成了傳承保單的配置。

這位企業主客戶對傳承的思慮與規劃可以區分成兩大部分：

第一，利用保單達成「傳承分配」：透過保險契約可明確指定受益人與分配比例，甚至做到差額補償，確保每個家人都能依照客戶意願拿到應得的那一份，避免資產分配不均引發爭執。這位客戶有兩個兒子、一個女兒，其中大兒子未來要承接公司，小兒子有自己的事業，而有身心障礙的女兒需要終身照護，黃盈錡就建議利用保單受益人比例分配的設計，補足資產分配上的落差。

第二，利用保單達成「照顧安排」：為照顧有身心障礙的女兒，規劃一張保額2000萬的壽險保單，指定女兒為唯一受益人，並透過分期給付設計，讓女兒每年有80至100萬的現金流，確保一輩子生活無虞，發揮「類信託」的功能。她強調：「規劃得當，保險金可以不計入遺產總額，不受遺囑特留分限制或繼承程序延誤的影響，真正讓我們做到愛與資產同步到位。」

她也進一步分享，保險配置應隨人生階段調整，以靈活度而言，增額終身壽險仍是首選，並建議以台幣保單為主、美元保單為輔。若屬高齡與身障族群，更適合選擇分期定額保險金給付的保險商品，在不低於保險契約約定分期定額保險金最低金額條件下，無分期給付年期限制，例如受益人即孩子從1歲開始每年領，領到120歲都沒問題！這位企業主客戶的規劃，讓我們看見，保險不只是保護現在，更是在為未來的自己和家人鋪路，讓第三人生不只是活得久，而是活得好、活得自在、更活得安心。

Profile

＊現任：永達保險經紀人業務籌備協理

＊保險年資：16年

＊得獎紀錄：

　6屆美國MDRT百萬圓桌會員

　中國國際保險精英圓桌大會CMF

　國際華人龍獎IDA

＊座右銘：

　持續提升自己

　為他人創造價值

保險服務心法

原本在半導體科技業從事業務的黃盈錡，因認同永達的退休規劃而成為客戶，並兼職嘗試保險工作。第一位客戶簽單時問她：「會做多久？」這份信任讓她輾轉難眠，隔天毅然轉為專職，把責任感當作事業起點。

由客戶轉為業務，因為認同，她沒有傳統保險業務的包袱，單純聽話照做、按部就班，以退休問卷與專業服務累積業績。抱持「代人著想」的心態，推薦的退休規劃商品自己也規劃，因此行銷時底氣十足，總會要求對方完整聆聽，是否規劃並不強求。多年後，過去認識的高階主管、企業主，因看見她的專業與成長而成為百萬客戶，讓事業再攀高峰。

黃盈錡重視專業定位與持續晉級，每年都會主動向客戶分享新資訊、傳遞自己的成長與專業。當感到事業停滯，她毅然展開組織發展，並坦言：「停滯是我最害怕的事，所以不斷尋求突破，唯一原則就是持續學習、持續成長。」

每個人生階段都有不同問題與需求，保險的價值就在於協助客戶「解決問題、創造夢想」。她樂在其中，並從中獲得深厚的成就感。

▲永達保經 黃盈錡業務籌備協理。