單身不孤單 用保障致敬未來（二）（影）

文／洪詩茵 攝影／陳建宏

單身不孤單 用保障致敬未來（二）／永達保經 黃馨慧業務儲備協理





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11月光棍節，不只是購物的狂歡節，也是單身族重新審視自己生活的時刻。「單身是一種自由，但自由需要規劃來守護！」生病了、失能了、失智了…這些可能情境都是單身族需要獨自承擔的風險，單身族常以為「沒人要繼承，就不需要保險」，而這正是最大的盲點！本期邀請兩位保險專家李宜芳、黃馨慧，從自身單身經驗出發，分享如何透過保險規劃，讓「一個人生活」，不只是自由，更能安心。

在少子化、晚婚、甚至不婚逐漸成為社會常態的今天，單身族群的人數持續攀升。根據內政部統計資料，台灣 25至44歲單身人口已經突破470萬人，比例年年上升，形成鮮明的「一人世代」現象。這群人經濟獨立、生活自主，卻也面臨另一種隱憂——當意外、疾病或老後生活來臨時，如何在沒有伴侶與子女依靠的情況下，為自己打造一個有尊嚴、可安心依靠的未來？

永達兩位保險專家都直接破題，「單身的人更需要保險，因為沒有人能替您扛風險。」相較於已婚族群，單身者必須自己成為「自己的靠山」。他們需要透過保險來預防突如其來的醫療費用與收入中斷，也要為未來的退休與長照生活預先鋪路。從實支實付醫療險、失能照護險，到可作為退休規劃的保單，都是為自己預備安全網的關鍵工具。

此外，隨著長壽與失智風險提高，專家更建議單身者可搭配「安養信託」與「意定監護」制度，確保未來即使失能，也能維持生活品質與財務自主。保險不僅是保障，更是一種責任與承諾——向未來的自己致敬，也讓人生每個階段都能活得自在、有尊嚴。

黃馨慧•用保險 自己做自己的靠山

近年來，單身人口快速上升，無論是未婚、離婚或喪偶，越來越多人選擇以一己之力走完人生旅程。然而，當疾病、意外或老後生活來臨時，「沒有依靠」往往成為最大的焦慮。

「單身者需要保險，而且可能比已婚者更需要。」永達保經黃馨慧業務儲備協理說道。保險的核心價值就在於讓自己在任何狀況下都有退路，對單身者而言，需要保險的理由有三：

●自己做自己的靠山：單身者是自己最大的經濟支柱，一旦發生意外，必須靠保險轉嫁相關風險。

●減輕風險發生時的經濟壓力：意外或疾病可能帶來高額的醫療費用和收入中斷，保險能避免陷入吃老本的困境。

●提早規劃老後的生活費：沒有子女可依賴，更需要透過保險來確保退休後的生活品質，避免晚年陷入經濟困境。

「老並不可怕，沒有尊嚴才可怕。年輕時不存糧，老了又老又窮又病，才是人生真正的悲哀。」黃馨慧建議單身者要從四個面向來看自身的保險規劃，

一、在不健康的老時，補足實支實付醫療：

單身者應從醫療基礎做起，特別是「實支實付」的保障，建議醫療給付保額至少要有30萬元，並每年檢視一次保單狀況，就像健檢一樣，因應醫療環境進行調整。過去許多定期日額型或終身醫療險，都只能補貼病房費，無法應付高額自費項目，因此建議要加強能賠自費的實支實付險。

二、在健康的老時，創造足夠的被動現金流：

在有能力時準備退休金，創造固定的被動收入，老後才能應付基本生活開銷。可以透過投資型保單，選擇配息基金，創造被動收入；也能規劃還本型保單或有保價金的壽險，特色是活越久累積越多。以目前國人的生活成本估算，要維持一定生活品質，退休後每月至少要有3萬元現金流。

三、有錢的單身高齡者，加強失能照護和資產保全：

對高資產族群而言，雖然醫療費用的轉嫁可有可無，但仍應重視失能照護、資產保全和財富傳承等需求。「有錢也需要保險」，透過失能險，萬一意外、疾病突然降臨，導致無法工作，可以轉嫁照護費用，讓生活更有保障；而為了避免投資失利、以及層出不窮的詐騙等風險，則建議規劃利變型增額終身壽險，其繳費期滿、保價金隨時間複利增值的特性，能避免資產被通膨、詐騙或市場波動吞蝕。

四、沒錢的單身高齡者至少需有重大傷病、意外險：

經濟條件有限的單身族，除了必備實支實付醫療險之外，也建議備妥「一次給付的重大傷病險、癌症險與意外險」三大基本防線。越早開始準備，用小錢換大保障，是對自己最好的投資。此外，保險具備紀律性繳費的特色，對擔心自身定力不足的單身族而言，是準備退休金的最佳工具，透過繳費期固定的壽險或年金型商品，尤其是利變型增額終身壽險，能確保長期累積資產、避免退休時無以為繼。

「現在不是怕不夠活，而是怕太長壽。」黃馨慧指出，許多單身長者擔心失智後被詐騙或無人照護，應善用安養信託與意定監護制度來預防風險。她建議四大重點：

一、透過安養信託將資產交由銀行代為管理，專款專用。

二、提前辦理意定監護，指定信任的朋友或親人負責就醫與財務事務。

三、簽署預立醫療決定書，註記於健保卡上，明確表達生命末期的醫療意願。

四、在聯徵中心申請金融註記，限制金融機構核發信用卡或貸款等行為，避免詐騙發生。

「照顧自己，不只是經濟層面，也包含身心尊嚴。」她說，善用保險與法律制度，才能在老後「活得久，也活得好」。

她特別分享一位62歲女性客戶的故事。這位客戶喪偶多年，一手撫養四名子女長大，為了保障孩子，早年買了近60張保單。客戶的保障結構非常複雜，終身醫療太多、自費實支卻只有9.5萬，意外險偏高，還本型保單比例過重，與客戶當下想照顧自己的需求不符，於是她協助重新設計配置，規劃8年期繳的利變增額保單，讓客戶從79歲開始，每年能有約100萬元的現金流，既能旅遊、做公益，也不用擔心成為子女負擔。

單身不孤單，只要您懂得為自己預備未來。保險，是自己照顧自己的最好方式，也是一份對未來的敬意。

Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：26年

＊得獎紀錄：

　5屆美國MDRT百萬圓桌會員

　中國國際保險精英圓桌大會CMF

　國際華人龍獎IDA

＊座右銘：

　天道酬勤。

保險服務心法

「一句承諾一生朋友」是黃馨慧26載保險生涯的核心理念。最初基於嚴峻的經濟壓力，在與先生離婚後，獨自撫養三個孩子，同時承擔著工廠結束後的百萬負債。深知傳統工作無法快速清償債務並實現「買房子」的目標，因此決心進入這個能讓她「多少收入自己決定」的行業。

由於缺乏人脈，她從零開始，專注於陌生拜訪。她形容自己曾每天吃「免（台語）」，但她學會克服心裡的恐懼感，主動開口認識陌生人。她將主管口中口語不清、無人脈等劣勢轉化為優勢，用真誠讓客戶安心，累積了1,000多位客戶。

為了履行「一輩子的服務承諾」，同時考量市場趨勢、產品限制，黃馨慧在40幾歲的時候，放棄可觀的續佣，轉至永達服務。將服務層級從過去的醫療保障提升至退休與資產風險規劃。

為了確保即便自己退休，客戶的服務也不會中斷成為「孤兒保單」，她更已做好服務傳承的規劃：她有兩位兒子已具備保險證照，未來將接手服務，真正實現她對客戶「一生朋友」的承諾。

▲黃馨慧業務儲備協理。