歲末清點 您的百歲人生有保嗎？（一）

企劃執行／洪詩茵 攝影／陳建宏

歲末清點 您的百歲人生有保嗎？（一）／張富強業務籌備協理





讀給你聽

「長命百歲」曾是一句充滿溫度的祝福，但在少子化與醫療科技躍進的今天，它已轉變為一道人人必須直面的生存考題。趁此歲末年終之際，正是檢視財務與保險缺口的好時機，面對百歲人生，醫療長照保障與退休生活金流缺一不可，邀請保險專家從歲末盤點的角度，談如何透過保險規劃安度長壽風險。

如何讓「長命百歲」成為一句祝福？

根據內政部最新統計，2024年台灣人的平均壽命已達80.77歲，且呈現長期上升趨勢；更值得關注的是，截至2025年8月，台灣百歲人瑞已達5749人，最長壽者為122歲，同樣創下新高，這意味著「百歲人生」不再是少數人的傳奇，而是當代社會的常態。

然而，長壽究竟是禮物還是沈重的負擔？關鍵在於財務準備是否足以支撐那多出來的「30年空窗期」。當我們邁入超高齡社會，必須面對的是長達30載、甚至更久的無薪資收入階段。張富強業務籌備協理指出，退休並非工作的終點，而是「收入中斷、支出持續，甚至因醫療長照而激增」的轉折點。以台灣現狀估算，若加上基本生活費與不可避的長期照顧支出，老後的財務缺口往往超乎想像；同時，方翊華業務籌備協理更提醒，這場馬拉松的參賽者不僅是中高齡族群，真正受衝擊的其實是現在剛踏入社會的年輕一代。

面對勞保制度的變革與通貨膨脹的無聲侵蝕，且聽兩位專家分享，如何透過保險規劃兼顧人生風險與退休規劃，讓長壽真正成為祝福。

▲透過保險規劃兼顧人生風險與退休規劃。

張富強•並進思維 同步儲備人生三錢

「現在談百歲人生，已經不是祝福，而是一道每個人都必須面對的現實題。」張富強業務籌備協理語氣篤定地說。

隨著醫療進步與平均壽命延長，活到8、90歲，甚至百歲，正逐漸成為常態，這意味著退休後，可能長達30年以上沒有穩定收入來源。這段漫長歲月，若沒有事先規劃，長壽反而可能成為家庭與個人最大的壓力來源。

張富強指出，多數人對退休的最大誤解，在於只把它當作「不再工作」，卻忽略了退休其實是「收入中斷、支出不斷，甚至增加」的階段。以65歲退休、活到100歲來看，代表至少35年的生活費、醫療與照護費用，都要靠自己準備。他直言，若沒有穩定現金流支持，再多的存款也可能在不知不覺中被消耗殆盡。尤其在高齡階段，真正昂貴的，往往不是醫療本身，而是後續長期照顧所需的看護費用與生活費用支出。

談到長照議題，張富強的分享格外深刻。他以自身家庭經驗為例，父親中風後，歷經近20年的照護期，每月花費至少8萬元，包含看護人力、特殊飲食與醫療輔具。即便有其他家庭成員共同分擔，仍是一段長期且沉重的財務壓力。而現在，長照對象變成他的高齡母親，需要外勞24小時陪伴，壓力依然未曾卸下。

「很多人以為醫療險買足就夠了，但實際上，一個人一生醫療費用的支出，有高達八成是花在『被照顧』上。」他提醒，一旦進入失能或半失能狀態，照顧費用往往比醫療費更早、也更快侵蝕退休金。依據台灣現況，即便是最基本的生活開銷，每月至少也需要三萬元；若加上全天候看護，費用更可能翻倍。

除了長照支出，張富強也特別點出「通貨膨脹」對退休金的侵蝕效果。「以年均3%的通膨率來看，2、30年後，今天的100萬元，實際購買力可能只剩下一半。」因此，退休規劃的關鍵，在於是否具備長期穩定、能對抗通膨的特性，讓退休後的生活品質不至於逐年下滑。

到底退休後的非工資收入要準備多少才夠？張富強以每月3萬元、退休後平均餘命還有30年來計算，至少需要準備1080萬元。假設勞保每個月可分攤1萬元，不足的部分，可以規劃具備「時間+複利」優勢的美元利率變動型終身壽險來補足，不僅繳費期間享有被保險人2～6級豁免保費及高倍數壽險保障，來保護工作能力及家庭責任風險，繳費期滿後，還可考慮透過「減保取現」創造退休後的現金流。

在服務客戶的過程中，張富強發現，多數人面臨人生三大事（結婚、購屋、退休）仍採取「順序法」的理財模式——先買房、再準備子女教育金，最後才想到退休。然而，等到真正開始規劃退休時，往往已錯過最佳準備時機。他建議，應該改以「並進法規劃」思維，從有收入開始，就同步準備購屋、教育與退休三筆資金。隨著人生階段推進，當房貸與教育支出結束，退休金反而能自然銜接，讓老後生活更有餘裕。

張富強強調：「真正能存下錢的人，採用的不是『收入－支出＝儲蓄』，而是『收入－儲蓄＝支出』。」他強調，唯有把退休準備視為固定且必要的支出，才能長期落實。

談到退休工具的選擇，他認為，單靠投資，往往無法完整承接人生風險。「投資有機會放大資產，但必須承擔風險，而且也無法解決工作能力中斷與家庭責任風險。」他解釋，當收入來源中斷時，市場不一定站在有利位置，但家庭責任與生活支出卻不會因此暫停。因此，他建議將保險納入整體退休規劃之中，透過具備長期穩定機制的工具，兼顧累積、保障與風險轉移，讓退休準備不中斷，也不因突發狀況而被迫重來。

歲末年終，是回顧一整年收支與人生進度的最佳時點。張富強建議，每個人都應靜下心來檢視：退休後每月至少需要多少現金流？社會保險能支應多少？自己的準備是否足以填補缺口？是否已納入長照與通膨的長期影響？

百歲人生不是遙遠的未來，而是正在靠近的現在。他最後提醒，唯有及早規劃、持續檢視，才能讓長壽成為祝福，而不是家庭與自己的負擔。

Profile

＊現任：永達保險經紀人業務籌備協理

＊保險年資：17年

＊得獎紀錄：

　5屆美國MDRT百萬圓桌會員

　中國國際保險精英圓桌大會CMF

　國際華人龍獎IDA

＊座右銘：

　白天為夢想開戰 闇黑依然萬夫莫敵

保險服務心法

從軍旅生涯轉換跑道的張富強，在服役滿20年後，正式投入保險產業。軍人背景，讓他不免帶著高度主觀與指令式思維，誤以為只要憑藉人脈與情誼即可順利推動業務，然而實務上卻屢屢受挫，讓他深刻體會到：保險並非人情買賣，而是一門需要專業與信任累積的長期事業。

面對挫折，他選擇歸零學習，重新紮實基本功。從退休規劃、年金制度到保單機制，他投入大量時間研究，並透過標準化問卷與完整流程，反覆演練每一個溝通環節，讓專業不只是知識，而是能被客戶理解與信賴的能力，先建立人格信任，再展現專業價值。

明確鎖定企業主族群的風險需求，張富強從產險與責任保險等「必要保障」切入，逐步延伸至退休、資產與傳承規劃，為企業主建構風險防護網，成功建立長期且穩定的客戶關係。他始終相信，保險經營不是短期衝刺，而是一場講究紀律、耐心與定位的長跑，唯有持續精進專業、專注對的市場，並以服務取代銷售，才能走得長遠而踏實。

▲張富強業務籌備協理。