「保」障孩子 第一桶教育金（三）

企劃、執行、攝影／洪詩茵、余秀萍

高學費時代來臨，面對「薪水凍漲，物價飆漲」的現況，加上通貨膨脹、利率低迷等現象，養兒育女勢必會成為父母的甜蜜負擔。根據調查顯示，從小學到大學的教育總支出，大約為二○○萬元以上，但這個數字只是保守估計，沒有考慮公私立學校及補習、安親、才藝等額外費用，尤其父母若有安排子女出國的計畫，這筆教育費用將更為龐大。「選對工具，聰明理財，及早規劃」絕對是減輕教育負擔的最佳方案。但子女的教育基金究竟該如何準備？有什麼應該注意的關鍵？且聽聽羅國書、許萩致、李素幸三位保險專家的專業建議。

▲李素幸業務區經理。

李素幸 Profile

現任：永達保險經紀人業務區經理

保險年資：11年

得獎紀錄：

2013、2015〜2018年5屆美國MDRT百萬圓桌會員

2013、2015年IDA國際龍獎個人組銅龍獎

2016〜2018年CMF中國之星業務員組銀星獎

保險服務心法

「貼近客戶的心」是李素幸悠遊保險路的關鍵訣竅。人都是「相處」出來的，李素幸重視與客戶之間的互動，用心參與客戶的社交活動及家庭活動，在互動的過程中，自然而然地與客戶分享時事及財經訊息，讓客戶更了解她自身有可能面臨的問題，提供解決方案展現專業。李素幸表示，永達的平台讓她學到很多、獲得很多，也學習到其實藉由保險規劃，透過法律切割面的不同，做好退休規劃、資產保全、富貴傳承，讓客戶了解保險在資產配置中的重要性，讓大家可以「有智慧的愛家人，有尊嚴的愛自己」。當從客戶口中聽到「你真的很專業」那一刻，就是她最大的價值所在。

李素幸 談子女教育金

每一個父母對小孩都是望子成龍、望女成鳳，希望小孩能夠青出於藍勝於藍，當期望值出現，自然就需要教養與培育，不論是讀名校、補習、學習才藝、出國留學都需要金錢支撐。然而，如果父母還未完善自己本身的退休規劃，子女的教育基金又是愈早規劃愈好，那身為父母該如何抉擇呢？靜下心思考，財務規劃是一生的路徑，父母的退休與子女的教育同樣重要，絕不能顧此失彼。

理財應該是量身訂做的規劃，每個人生階段都會有不同的工作狀況，本身的財務能力亦會變動，萬事都要提前準備才能有備無患。父母應依據本身的狀況、收入，量力而為，訂下終極目標，接著將目標量化，根據自己的實力做準備，不論是用六年、十年或二十年做準備，切記要排除準備過程中可能發生的風險，而所有規劃工具中，只有保險才能做到風險的排除，可請保險專家為您訂定量化的目標，透過規劃協助您階段性慢慢達成目標。

為子女規劃教育基金，一定要兼顧「安全、保本、累積、增值」。若能按時繳納保費至期滿，增額保險及年金保險即可達到上述需求，尤其增額保險又有表定的現金價值及時間複利效益，可以讓準備目標更明確。由於退休金及教育金的準備時間長，且同樣都需以保本、獲利為前提，這兩項目標其實可以同時做規劃，再階段性調整，因為以子女出國留學為前提，可以規劃外幣利變增額保單，這張保單可同時作為父母退休金及子女教育金的規劃，透過時間複利效果，會讓準備更輕鬆省力，而且利變保單的優勢在於，除了原本的固定利率之外，還多了宣告利率機制，代表保單的現金價值有機會額外增長，若最後轉換為台幣，甚至可能賺取匯差。

不同年齡的小孩面臨的風險不盡相同，且從什麼年齡階段開始做子女教育基金的規劃、子女是否準備出國留學、預備留學的國家等，都會影響需要準備的時間及金額，建議可以詢問專業保險專家的意見，甚至定時進行保單健診，依據人生階段及財務能力調整規劃內容，同時兼顧自己的退休規劃及子女的教育基金規劃，為自己及孩子建構安全、幸福、不餘匱乏的未來。

規劃實例

客戶C小姐，本身是軍公教人員，其在三十多歲時幫兩個小孩規劃教育基金，一個小孩規劃增額終身壽險、一個小孩規劃還本儲蓄險，多年後，Ｃ小姐驚覺，增額險的現金價值愈來愈高、還本險的現金價值卻是愈來愈低，原來當初Ｃ小姐跟當時的業務表示希望看到錢有回來，所以業務員就採取這種折衷的規劃方式。李素幸表示，客戶畢竟非保險專業人士，保險業務的職責是要讓客戶知道規劃的利弊得失，當客戶提出需求，也要適時讓客戶了解需求背後的利弊。

經由李素幸的建議，Ｃ小姐於四十五歲時為自己規劃一張年繳二○萬元二○年期的台幣增額利變保單，作為未來的退休金，更針對長照風險規劃殘扶險；另外又為子女的教育基金規劃一張年繳一萬美金六年期的人民幣增額利變保單，及一張年繳一萬美金十年期的美元增額利變保單，從需求點出發，讓客戶的規劃沒有後顧之憂。