因應時勢 年終保單總體檢（一）

企劃、執行／洪詩茵 照片提供／高儷倚

今年以來，金管會祭出大動作，整頓短年期儲蓄險，期望改善台灣低保障高儲蓄的亂象。更針對人壽、傷害、醫療保單提出改革，從明年一月一日起，新的保單示範條款即正式實施。此外，從今年 7月起，多家壽險公司陸續停售或調整失能險商品內容，保戶不妨趁此機會於年終之際進行保單總體檢，保障是否足夠？若有需要加強保障，建議的規劃時機？請保險專家高儷倚、顏碧杏、戴愛玲分享今年保單健檢的評估重點。

▲高儷倚業務處經理。

高儷倚Profile

現任：永達保險經紀人業務處經理

保險年資：22年

得獎紀錄：
　
4屆美國MDRT百萬圓桌會員
　
IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎
　
CMF中國之星主管組銀星獎

保險服務心法

擁有醫護背景的高儷倚，轉投保險事業，反而成為客戶爭取理賠與醫師治療過程中最好的對接者，提供客戶更貼心、周密的服務。

高儷倚喜歡「傾聽客戶的聲音」，記住客戶喜歡的人事物、最擔憂的事、最快樂的事，設身處地為客戶著想，這都是她與客戶維繫情誼的訣竅。此外，她也強調，送禮要送得沒有壓力，她曾經「送饅頭甲肉鬆」贏得客戶的開懷大笑，也曾因極具紀念價值的禮物，讓客戶永遠記得她，重點在於將客戶當朋友！

「沒有把脈清楚，如何對症下藥？」這是高儷倚經常對客戶說的話，也是她經營保險事業的堅持。與客戶初次接觸，她著重在了解客戶背景、財務、目標與需求等，通盤了解後，她才會依據客戶能力，為客戶擬定一次到位或逐步到位的保險規劃，也因此贏得客戶的信任與託付，舉凡有加薪、大筆支出等財務波動都會自動向她報備，便於她為客戶每年檢視保險規劃，做好客戶的財務把關者。

高儷倚 談保單健檢

台灣保險滲透度稱霸全球多年，但國人的保險保障卻相對偏低，除了台灣人愛買「儲蓄」功能的保險、而非「保障」功能的保險，「迎合市場需求」也是原因之一，金管會看見問題做了改革，對保戶來說反而是福音。

因應今年諸多變動，保戶進行保單總體檢時應留意，重要的是「保單關係人」的檢視－要保人、被保人及受益人三者之間的關係，因其攸關保險相關稅賦；另外還要針對客戶需求檢視以下各險種的規畫額度及條款內容之優劣，予以專業的評估與建議：

一、壽險：應考量父母的孝養金及對家人應盡的責任，終身或定期的規劃視客戶的預算及所需保障額度。

二、醫療險：隨著醫療進步與健保 DRGs 制度實施後，住院天數下降，自費項目變多，採用效果較好的治療或醫材必然要付出相對的費用；有些實支實付理賠的手術項目，會限制在健保 二-二-七（註）所列的手術清單內；還需留意部分實支實付不會理賠門診手術費或是門診手術其他醫療費用。

目前全台只有約四○部的達文西機械手臂，達文西手術治療具備傷口小、復原快、疼痛少等的特性，然而收費動輒「二十萬」起跳，實支實付醫療險若額度不足，建議再規劃第二、三家，補足雜費總額度，同時也要注意收據正副本及病房費額度的問題，建議可做到住院保額四十萬以上，還要注意的是，保單條款上是否條文明定：門診手術所實際支付當日之醫療費用，以支付各項保險金，並非融通理賠。

因DRGs制度，許多人認為「終身醫療險」不實用，但實支實付有保障年齡限制，終身醫療可支應七十五歲後無實支實付的空窗期。所以年紀在四十歲以下，預算許可皆應規劃，而且建議選擇無上限給付型，內容除了終身日額給付外並內含終身手術。

註：健保支付標準共有九部，健保二二七手術代表在支付標準中第二部（西醫）第二章（特定診療）第七節（手術）所列舉之手術。

三、癌症險：分一次給付型及療程型，選購癌症險時應注意條款是否涵蓋併發症及安寧病房給付，加上現代人慢性病多，二○一九年最佳防癌險搭配應為「重大傷病＋防癌」險。

四、失能險：雖然今年現有失能險陸續停售，但仍有許多的失能險商品可以取代，最重要的是，要留意不同失能等級的理賠金額是否一致？許多保險會依失能等級「按比例理賠」，依嚴重程度陸續遞減，最嚴重的一級理賠一○○％，六級就僅理賠五○％，若擔心保障不足，建議選擇非按比例理賠的失能險。

另外，由於二○二五年IFRs17國際財務報導準則即將接軌，高利率儲蓄險明年恐將絕跡，許多銀行理專或保險業務，過去習慣以短年期儲蓄險做退休金規劃， 未依據客戶的退休需求及年期量身規劃。永達保經洞悉客戶在累積退休金期間或是退休後可能面臨的人生三大風險：走太早、活太久、要走走不了，透過「退休規劃問卷」來瞭解客戶未來退休生活的方式和需求，並檢視客戶現有的資源利用「金融工具」及風險規劃來達到退休目標，其中最重要的是保險目標「達成率」，將收入中斷的風險一併考量，現階段的商品除了內含範圍比較廣的二～八級殘豁免之外，可以再加買一～八級殘之雙豁免功能，一併規避累積退休金期間收入中斷、緊急預備金及家庭生活費之風險！

有一對在醫院擔任護理師的三十多歲年輕夫妻，去年才剛結婚，先生工作了十年，也存了將近六百萬的現金，個性保守的他沒有時間理財，錢都存在銀行戶頭裡，而保險規劃只規劃到壽險、終身醫療、防癌險、實支實付險及重大傷病險等。詳細瞭解這對夫妻的現金流後，我針對其家庭的財務需求分析給予建議，以失能險強化家庭風險保障；退休規劃的部分，因為這對夫妻有買房買車的夢想，藉由二年、六年期的增額終身壽險，分別為他們達成買房、買車的夢想，再透過二十年期增額終身壽險儲備退休金；而在未來子女教育金的規劃上，則透過二十年期的增額終身壽險，由夫妻二人共同儲備。今年，護理師太太罹患癌症，因為前期我為他們做好的風險規劃，鼓勵太太不用擔心，將身體養好！安心在家準備懷孕，這不就是保險的意義與價值嗎？