因應時勢 年終保單總體檢（二）

企劃、執行／洪詩茵 攝影／何佳華

今年以來，金管會祭出大動作，整頓短年期儲蓄險，期望改善台灣低保障高儲蓄的亂象。更針對人壽、傷害、醫療保單提出改革，從明年一月一日起，新的保單示範條款即正式實施。此外，從今年 7月起，多家壽險公司陸續停售或調整失能險商品內容，保戶不妨趁此機會於年終之際進行保單總體檢，保障是否足夠？若有需要加強保障，建議的規劃時機？請保險專家高儷倚、顏碧杏、戴愛玲分享今年保單健檢的評估重點。

▲顏碧杏業務儲備處經理。

顏碧杏Profile

現任：永達保險經紀人業務儲備處經理

保險年資：18年

得獎紀錄：
　
3屆美國MDRT百萬圓桌會員
　
IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎
　
CMF中國之星主管組銀星獎

保險服務心法

從一個全國第一的優秀晚報業務，到成為一個備受客戶信任的保險業務，一路走來，顏碧杏的服務心法無他，「勤懇」與「真誠」而已，她笑稱自己是以勤補拙，但從言談中卻能看見她對待客戶的認真及負責任的態度。初入保險業，就被分配到地方法院服務，顏碧杏不無惶恐，她說，在法院附近坐了三個月冷板凳，才因為從生面孔變熟面孔，成交了她人生中第一張保單，又因為講法條她一定沒客戶專精，於是她認真鑽研保險商品條款，務求提供客戶最合適的保險規劃。

抱著偷師的心態，顏碧杏與永達結緣，卻在永達找到更寬廣的未來，對於能夠為客戶挑選優質保險商品，而不必拘泥於同一家保險公司的商品，她抱以深刻認同，並熱衷學習財經知識、擔任財經講師，不時與客戶分享，提升自己的價值，讓客戶自然而然找上門。

顏碧杏 談保單健檢

保單健檢除了檢視保單關係人資料是否需異動或變更，當身分改變、責任增加、或是推動新政策時，保單是否符合切身需求及時宜，更是不能忽略。同時也可藉此搞清楚自己保了什麼保險，譬如醫療險是否有重複而需要調整的，或者是否有缺口需要補足的，這些都可以由保單檢視得知。

明年一月一日保單有三大改革：一、保戶申請住院醫療費用時，保險公司針對理賠保險金的審核，可以徵詢其他醫生的意見，對保戶的影響是未來理賠可能會減少，但減少浪費醫療資源，相對避免不必要的爭議；二、人壽保險單示範條款，保單停效後到復效期限前至少三個月，保險公司需通知保戶可復效的權益，避免保戶錯過期限造成保單永久失效；三、傷害險的失能保險金給付標準，新增鼻未缺損，但鼻機能永久障害者，列入十一級失能理賠給付五％。

這三大改款讓現行壽險、醫療險及傷害險等保單，大多只能賣到今年底，明年一月一日後保險公司新推出的商品將會增列這些內容，總體而言，對保戶而言應該算是比較有利的條款。

至於從十一月八日起，實支實付醫療險每人限買三張，對保戶來說，重要的並非有幾張的問題，而是自己購買的實支實付險還缺少甚麼？例如：理賠的額度夠嗎、理賠的範圍是否明確、以及是否可以接受副本理賠等等，就最常發生的手術認定而言，醫療技術愈來愈進步，許多手術門診即可處置，而手邊的實支實付險是否可通融理賠就非常值得關注。錢花在刀口上，實支實付是定期險，保戶在挑選上除了上述須留意事項外，更重要在於實支實付險可保證續保到幾歲（目前商品最高可保證續保到八十五歲），因此建議透過專業人士檢視保單內容是否合乎時宜，以及是否需要再投保第二張實支實付險。

根據內政部公布資料，二○二六年台灣老年人口占比將超越二○％，正式成為超高齡社會，國人平均餘命八○‧七歲，女性平均八三～八五歲，但長壽不等於好命，退休後想要有一個有錢有健康的晚美人生，事前的未雨綢繆非常重要。

在退休金方面，建議要及早做準備，透過時間有紀律地慢慢累積，同時也能減輕準備的壓力與負擔。有了準備退休金的目標後，選擇的工具就非常重要，它必須是安全合法沒有風險，確保退休後可以領到的工具，目前來講保單就是很適合做為退休金準備的理想工具，只要規劃得宜且繳費期滿，不僅可提供退休後源源不絕的生活費，現行有些保險更內含豁免保險費的機制，萬一在累績繳費期間發生表定事故，導致收入中斷無法繼續繳費時，可以免繳保費、保障不中斷，所以建議可以利用此類型保險的附加價值增加保障。

因應明年壽險責任準備金利率調降，儲蓄險保費將大漲，相同的保障內容保費將多出五、六千元，而台灣僅五成多的人有做退休規劃，明顯不足，畢竟人不一定會生病也不一定會發生意外，但一定會老，老年時身邊最需要的還是「足夠的老本」。年輕時提早做規劃，老年時有錢就有尊嚴，不麻煩他人也不會成為子女的負擔，如果手邊預算足夠，可趁年底前利率尚未調降及早規劃，善用保險功能，準備退休金自然事半功倍。

此外，根據衛福部統計，國人「不健康存活」餘命長達八‧八年，如果想要避免高齡帶來的疾病，或者因為無法預測的風險侵蝕了原本的退休金。建議善用醫療保險的規劃支應因疾病產生的醫療費用。

一般人都覺得人要老了或生病才可能需要被照顧，但其實很多意外也可能造成工作能力喪失，終身需要被看顧。在漫長的生命臥床期，意味著老後除了必須的生活費還需要增加失能扶助險來轉嫁風險，打造屬於自己的人生防護網。

綜合上述，保險真的不簡單，它就像一把保護傘，解決我們人生各階段的風險，第一，走太早，保險金留愛給家人；第二，走不了，失能險保障現金流；第三，活很老，儲備退休生活費。透過正確的保險規劃，專款專用，人人都可以安享優質的晚年生活。