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因應時勢 年終保單總體檢(二) 

因應時勢 年終保單總體檢(二)


代碼 RICH201912011

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RICH達人 | 2019年

RICH達人NO149期(12月號)

因應時勢 年終保單總體檢(二)

企劃、執行/洪詩茵 攝影/何佳華


今年以來,金管會祭出大動作,整頓短年期儲蓄險,期望改善台灣低保障高儲蓄的亂象。更針對人壽、傷害、醫療保單提出改革,從明年一月一日起,新的保單示範條款即正式實施。此外,從今年 7月起,多家壽險公司陸續停售或調整失能險商品內容,保戶不妨趁此機會於年終之際進行保單總體檢,保障是否足夠?若有需要加強保障,建議的規劃時機?請保險專家高儷倚、顏碧杏、戴愛玲分享今年保單健檢的評估重點。


顏碧杏業務儲備處經理。

▲顏碧杏業務儲備處經理。


顏碧杏Profile


現任:永達保險經紀人業務儲備處經理

保險年資:18年

得獎紀錄:
 
3屆美國MDRT百萬圓桌會員
 
IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎
 
CMF中國之星主管組銀星獎


保險服務心法

從一個全國第一的優秀晚報業務,到成為一個備受客戶信任的保險業務,一路走來,顏碧杏的服務心法無他,「勤懇」與「真誠」而已,她笑稱自己是以勤補拙,但從言談中卻能看見她對待客戶的認真及負責任的態度。初入保險業,就被分配到地方法院服務,顏碧杏不無惶恐,她說,在法院附近坐了三個月冷板凳,才因為從生面孔變熟面孔,成交了她人生中第一張保單,又因為講法條她一定沒客戶專精,於是她認真鑽研保險商品條款,務求提供客戶最合適的保險規劃。

抱著偷師的心態,顏碧杏與永達結緣,卻在永達找到更寬廣的未來,對於能夠為客戶挑選優質保險商品,而不必拘泥於同一家保險公司的商品,她抱以深刻認同,並熱衷學習財經知識、擔任財經講師,不時與客戶分享,提升自己的價值,讓客戶自然而然找上門。


顏碧杏 談保單健檢

保單健檢除了檢視保單關係人資料是否需異動或變更,當身分改變、責任增加、或是推動新政策時,保單是否符合切身需求及時宜,更是不能忽略。同時也可藉此搞清楚自己保了什麼保險,譬如醫療險是否有重複而需要調整的,或者是否有缺口需要補足的,這些都可以由保單檢視得知。

明年一月一日保單有三大改革:一、保戶申請住院醫療費用時,保險公司針對理賠保險金的審核,可以徵詢其他醫生的意見,對保戶的影響是未來理賠可能會減少,但減少浪費醫療資源,相對避免不必要的爭議;二、人壽保險單示範條款,保單停效後到復效期限前至少三個月,保險公司需通知保戶可復效的權益,避免保戶錯過期限造成保單永久失效;三、傷害險的失能保險金給付標準,新增鼻未缺損,但鼻機能永久障害者,列入十一級失能理賠給付五%。

這三大改款讓現行壽險、醫療險及傷害險等保單,大多只能賣到今年底,明年一月一日後保險公司新推出的商品將會增列這些內容,總體而言,對保戶而言應該算是比較有利的條款。

至於從十一月八日起,實支實付醫療險每人限買三張,對保戶來說,重要的並非有幾張的問題,而是自己購買的實支實付險還缺少甚麼?例如:理賠的額度夠嗎、理賠的範圍是否明確、以及是否可以接受副本理賠等等,就最常發生的手術認定而言,醫療技術愈來愈進步,許多手術門診即可處置,而手邊的實支實付險是否可通融理賠就非常值得關注。錢花在刀口上,實支實付是定期險,保戶在挑選上除了上述須留意事項外,更重要在於實支實付險可保證續保到幾歲(目前商品最高可保證續保到八十五歲),因此建議透過專業人士檢視保單內容是否合乎時宜,以及是否需要再投保第二張實支實付險。

根據內政部公布資料,二○二六年台灣老年人口占比將超越二○%,正式成為超高齡社會,國人平均餘命八○‧七歲,女性平均八三~八五歲,但長壽不等於好命,退休後想要有一個有錢有健康的晚美人生,事前的未雨綢繆非常重要。

在退休金方面,建議要及早做準備,透過時間有紀律地慢慢累積,同時也能減輕準備的壓力與負擔。有了準備退休金的目標後,選擇的工具就非常重要,它必須是安全合法沒有風險,確保退休後可以領到的工具,目前來講保單就是很適合做為退休金準備的理想工具,只要規劃得宜且繳費期滿,不僅可提供退休後源源不絕的生活費,現行有些保險更內含豁免保險費的機制,萬一在累績繳費期間發生表定事故,導致收入中斷無法繼續繳費時,可以免繳保費、保障不中斷,所以建議可以利用此類型保險的附加價值增加保障。

因應明年壽險責任準備金利率調降,儲蓄險保費將大漲,相同的保障內容保費將多出五、六千元,而台灣僅五成多的人有做退休規劃,明顯不足,畢竟人不一定會生病也不一定會發生意外,但一定會老,老年時身邊最需要的還是「足夠的老本」。年輕時提早做規劃,老年時有錢就有尊嚴,不麻煩他人也不會成為子女的負擔,如果手邊預算足夠,可趁年底前利率尚未調降及早規劃,善用保險功能,準備退休金自然事半功倍。

此外,根據衛福部統計,國人「不健康存活」餘命長達八‧八年,如果想要避免高齡帶來的疾病,或者因為無法預測的風險侵蝕了原本的退休金。建議善用醫療保險的規劃支應因疾病產生的醫療費用。

一般人都覺得人要老了或生病才可能需要被照顧,但其實很多意外也可能造成工作能力喪失,終身需要被看顧。在漫長的生命臥床期,意味著老後除了必須的生活費還需要增加失能扶助險來轉嫁風險,打造屬於自己的人生防護網。

綜合上述,保險真的不簡單,它就像一把保護傘,解決我們人生各階段的風險,第一,走太早,保險金留愛給家人;第二,走不了,失能險保障現金流;第三,活很老,儲備退休生活費。透過正確的保險規劃,專款專用,人人都可以安享優質的晚年生活。



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