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因應時勢 年終保單總體檢(三) 

因應時勢 年終保單總體檢(三)


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RICH達人 | 2019年

RICH達人NO149期(12月號)

因應時勢 年終保單總體檢(三)

企劃、執行/洪詩茵 攝影/何佳華


今年以來,金管會祭出大動作,整頓短年期儲蓄險,期望改善台灣低保障高儲蓄的亂象。更針對人壽、傷害、醫療保單提出改革,從明年一月一日起,新的保單示範條款即正式實施。此外,從今年 7月起,多家壽險公司陸續停售或調整失能險商品內容,保戶不妨趁此機會於年終之際進行保單總體檢,保障是否足夠?若有需要加強保障,建議的規劃時機?請保險專家高儷倚、顏碧杏、戴愛玲分享今年保單健檢的評估重點。


戴愛玲業務區經理。

▲戴愛玲業務區經理。


戴愛玲Profile


現任:永達保經業務區經理

保險年資:16年

得獎紀錄:
 
3屆美國MDRT百萬桌會員
 
IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎
 
CMF中國之星業務員組銀獎
 
TRFP台灣註冊財務規劃師


保險服務心法

餐旅管理科系畢業的戴愛玲,學生時期即接觸保險,大學就讀夜校的她,大一就開始做產險,大三即投入壽險業,原本興趣在於飯店業的她,因熱愛鑽研財經訊息,時常閱讀商周雜誌,看好壽險業的前景,年紀輕輕就選定了未來的路。

戴愛玲表示,她的保險心法很簡單,就是「推己及人」,她說:「要讓事情改變,先改變自己;要讓事情變得更好,先讓自己變得更好!」所以,她喜歡與客戶分享自己存錢、理財、規劃保險的經驗, 以及她的父親因為保險而受益的故事,藉由故事的潛移默化,帶給客戶正確的理財與保險觀念,讓客戶了解想要理財就要先存錢,並且針對客戶的財務狀況給予建議,在保險商品部分,更會就保單條款深入分析,告訴客戶如何做保險商品的配置,以達到最高的互補效益。

客觀分享是戴愛玲的堅持,也是她贏得客戶信任的關鍵。


戴愛玲 談保單健檢

每當談到保險規劃,我總喜歡分享父親的故事。

我的父親罹患腎臟癌,光是手術治療就整整花費二十三萬元,因為對開完刀後續的化療,產生許多不適反應,後來決定改用免疫療法,但免疫療法一個月花費高達三十萬元,實非一般人負擔得起,幸好在父親發病前半年,我剛好替父親做了保單健檢,為父親加保了實支實付醫療險副本理賠,搭配原本的實支實付正本理賠,拉高了父親的醫療保障,透過兩張實支實付醫療保單及住院間隔天數的巧妙規劃互補,保險金正好可以支應三十萬元的免疫療法費用,更多出四萬元可作為日常購買健康食品的經費及生活支出。我父親原本並不認同保險,自此深深認同保險是人生突逢乾旱的「及時雨」。

藉由父親的醫療險規劃經驗,最近炒得沸沸揚揚的實支實付醫療險購買張數限制,其實對保戶影響並不大,因為實支實付買幾張從來不是重點,三張已經非常足夠,保戶關注重點應該放在「額度」。至於新癌症險將癌症分為初期、輕度及重度三項範圍,理賠標準統一,減少理賠爭議,卻也讓理賠變得較為嚴格一事,其實,只要做好實支實付醫療險的規劃,就可以一併將癌症風險納入保障。

針對失能險的部分,明年新推出的失能險保單條款將會更詳細、明確,許多細節將不存在模糊空間,例如患有慢性病或次標準體者(非正常人體況)將可能被列為拒收對象,若本身體況為次標準體者,建議趁年底前做好保單檢視與失能險規劃。

除此之外,針對儲蓄險將消失的傳言,其實並非消失,保戶不用過於擔憂,而是保單利率將會愈來愈低,體現在保戶身上的就是保費將會愈來愈昂貴。以我過去半工半讀時期購買的儲蓄險為例,那時每個月薪水約一萬五到一萬六千元,每月撥四千元,購買年繳四萬八千元、六年期的保單(保額一一○萬),當時的利率高達七%,而二十年後的現在,保單利率整整掉五%,只剩二%。也因此,若欲透過保險做退休規劃,會建議在今年盡快做規劃,以鎖住利率。

想自由,就要學會自律,要習慣存錢,並且改變存錢的方式。存錢就像旅遊,大家都會希望旅遊品質好,但旅遊過程難免有突發狀況,就像存錢過程也可能發生風險,以儲蓄險做退休規劃,主要用意在於強迫儲蓄,同時也可分散風險。

退休是可以一直加碼的規劃!為客戶規劃退休,會先請客戶填寫退休規劃問卷,了解客戶的收支狀況,協助客戶擬定保險額度,再與客戶探討要存多少、為何存不了錢、該如何改變等等問題。我曾建議客戶運用「小豬存錢法」建立儲蓄習慣,也就是一年三六五天,第一天存一元、第二天二元、第三天三元……依此類推存到第三六五天,存款總額高達六萬六七九五元,潛移默化地告訴客戶,持之以恆存錢的重要性及強大的力量。

一位四十歲的女性工程師玲玲,最近要買一棟一六一八萬元的房子,玲玲預計向銀行貸款一三二○萬元,每月還六萬五千元,預計二十年還清,玲玲還有兩個小孩,每個月學費高達六萬元,為了繳房貸,玲玲將沒辦法儲備退休金。針對玲玲的狀況,詳細評估後,建議玲玲分三十年償還房貸,每個月償還四萬二千元,將多餘出來的資金做年繳二十四萬、二十年期的增額終身壽險,二十年繳費期滿,每年可部分解約二十五萬元做靈活運用,而不會影響總保額,若放三十年保價金更會增值到九百萬以上,即便三十年房貸利率較高,這樣的規劃方式仍舊比較划算,讓玲玲可以同時繳房貸及儲備退休金同時保障客戶的賺錢能力,規避人身風險,提高資金的運用效率,用同樣一筆錢做到兩種規劃。



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