因應時勢 年終保單總體檢（三）

企劃、執行／洪詩茵 攝影／何佳華

今年以來，金管會祭出大動作，整頓短年期儲蓄險，期望改善台灣低保障高儲蓄的亂象。更針對人壽、傷害、醫療保單提出改革，從明年一月一日起，新的保單示範條款即正式實施。此外，從今年 7月起，多家壽險公司陸續停售或調整失能險商品內容，保戶不妨趁此機會於年終之際進行保單總體檢，保障是否足夠？若有需要加強保障，建議的規劃時機？請保險專家高儷倚、顏碧杏、戴愛玲分享今年保單健檢的評估重點。

▲戴愛玲業務區經理。

戴愛玲Profile

現任：永達保經業務區經理

保險年資：16年

得獎紀錄：
　
3屆美國MDRT百萬桌會員
　
IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎
　
CMF中國之星業務員組銀獎
　
TRFP台灣註冊財務規劃師

保險服務心法

餐旅管理科系畢業的戴愛玲，學生時期即接觸保險，大學就讀夜校的她，大一就開始做產險，大三即投入壽險業，原本興趣在於飯店業的她，因熱愛鑽研財經訊息，時常閱讀商周雜誌，看好壽險業的前景，年紀輕輕就選定了未來的路。

戴愛玲表示，她的保險心法很簡單，就是「推己及人」，她說：「要讓事情改變，先改變自己；要讓事情變得更好，先讓自己變得更好！」所以，她喜歡與客戶分享自己存錢、理財、規劃保險的經驗， 以及她的父親因為保險而受益的故事，藉由故事的潛移默化，帶給客戶正確的理財與保險觀念，讓客戶了解想要理財就要先存錢，並且針對客戶的財務狀況給予建議，在保險商品部分，更會就保單條款深入分析，告訴客戶如何做保險商品的配置，以達到最高的互補效益。

客觀分享是戴愛玲的堅持，也是她贏得客戶信任的關鍵。

戴愛玲 談保單健檢

每當談到保險規劃，我總喜歡分享父親的故事。

我的父親罹患腎臟癌，光是手術治療就整整花費二十三萬元，因為對開完刀後續的化療，產生許多不適反應，後來決定改用免疫療法，但免疫療法一個月花費高達三十萬元，實非一般人負擔得起，幸好在父親發病前半年，我剛好替父親做了保單健檢，為父親加保了實支實付醫療險副本理賠，搭配原本的實支實付正本理賠，拉高了父親的醫療保障，透過兩張實支實付醫療保單及住院間隔天數的巧妙規劃互補，保險金正好可以支應三十萬元的免疫療法費用，更多出四萬元可作為日常購買健康食品的經費及生活支出。我父親原本並不認同保險，自此深深認同保險是人生突逢乾旱的「及時雨」。

藉由父親的醫療險規劃經驗，最近炒得沸沸揚揚的實支實付醫療險購買張數限制，其實對保戶影響並不大，因為實支實付買幾張從來不是重點，三張已經非常足夠，保戶關注重點應該放在「額度」。至於新癌症險將癌症分為初期、輕度及重度三項範圍，理賠標準統一，減少理賠爭議，卻也讓理賠變得較為嚴格一事，其實，只要做好實支實付醫療險的規劃，就可以一併將癌症風險納入保障。

針對失能險的部分，明年新推出的失能險保單條款將會更詳細、明確，許多細節將不存在模糊空間，例如患有慢性病或次標準體者（非正常人體況）將可能被列為拒收對象，若本身體況為次標準體者，建議趁年底前做好保單檢視與失能險規劃。

除此之外，針對儲蓄險將消失的傳言，其實並非消失，保戶不用過於擔憂，而是保單利率將會愈來愈低，體現在保戶身上的就是保費將會愈來愈昂貴。以我過去半工半讀時期購買的儲蓄險為例，那時每個月薪水約一萬五到一萬六千元，每月撥四千元，購買年繳四萬八千元、六年期的保單（保額一一○萬），當時的利率高達七％，而二十年後的現在，保單利率整整掉五％，只剩二％。也因此，若欲透過保險做退休規劃，會建議在今年盡快做規劃，以鎖住利率。

想自由，就要學會自律，要習慣存錢，並且改變存錢的方式。存錢就像旅遊，大家都會希望旅遊品質好，但旅遊過程難免有突發狀況，就像存錢過程也可能發生風險，以儲蓄險做退休規劃，主要用意在於強迫儲蓄，同時也可分散風險。

退休是可以一直加碼的規劃！為客戶規劃退休，會先請客戶填寫退休規劃問卷，了解客戶的收支狀況，協助客戶擬定保險額度，再與客戶探討要存多少、為何存不了錢、該如何改變等等問題。我曾建議客戶運用「小豬存錢法」建立儲蓄習慣，也就是一年三六五天，第一天存一元、第二天二元、第三天三元……依此類推存到第三六五天，存款總額高達六萬六七九五元，潛移默化地告訴客戶，持之以恆存錢的重要性及強大的力量。

一位四十歲的女性工程師玲玲，最近要買一棟一六一八萬元的房子，玲玲預計向銀行貸款一三二○萬元，每月還六萬五千元，預計二十年還清，玲玲還有兩個小孩，每個月學費高達六萬元，為了繳房貸，玲玲將沒辦法儲備退休金。針對玲玲的狀況，詳細評估後，建議玲玲分三十年償還房貸，每個月償還四萬二千元，將多餘出來的資金做年繳二十四萬、二十年期的增額終身壽險，二十年繳費期滿，每年可部分解約二十五萬元做靈活運用，而不會影響總保額，若放三十年保價金更會增值到九百萬以上，即便三十年房貸利率較高，這樣的規劃方式仍舊比較划算，讓玲玲可以同時繳房貸及儲備退休金同時保障客戶的賺錢能力，規避人身風險，提高資金的運用效率，用同樣一筆錢做到兩種規劃。