無痛退休金儲備術（一）（TV版）

企劃、執行／洪詩茵　攝影／何佳華、余秀萍

無痛退休金儲備術（高資產篇） / 永達保經業務籌備協理 林顯祥





Talk版

退休最怕「錢不夠用」，然而儲備退休金也怕「錢不夠存」，所以，每個人都想無痛退休，卻少有人將退休準備放在理財的第一順位。疫情、戰爭、通貨膨脹、年金改革…，在在突顯退休風險的議題，更彰顯退休規劃的必要性，邀請保險達人分享全方位的退休策略，從高資產族群、勞工、公務人員的角度，分享如何無痛儲備退休金，悠游人生下半場！

您是否覺得，離退休還很久，先存子女教育基金比較重要？您是否認為，股票、不動產投資效益較高，不需要退休規劃？您是否以為，平日花費就很省，退休後會更省？您是否覺得，公務人員的退休金應該堪用，不用擔憂退休問題？

無痛退休，是每個人的夢想，但卻並非是大家放在第一順位思考的議題！勞保老年年金請領年齡逐年遞延，加上始終無法免除的破產陰影，對廣大勞工族群來說，退休規劃已是刻不容緩的議題；那麼，高資產族群及公務人員就不用擔憂退休風險嗎？當然不是！公務人員的退撫制度一改再改，加上明（2023）年7月新進的公教人員將採「確定提撥制」，適用退撫新制，與現退撫基金全面切割，更讓人深感未來的不確定性；至於高資產族群，雖然現在不會有「錢不夠用」的問題，但卻有投資及傳承風險的問題，未來退休時錢是否夠用？仍是未定之數！

少子高齡化、高通膨時代來臨，年齡愈來愈大、錢卻愈來愈薄，如何才能無痛儲備退休金？邀請三位保險專家：林顯祥業務籌備協理、韓樹嫻業務儲備協理、王晛光業務儲備協理，分享全方位的退休策略，退休規劃不該是未來式，而是現在進行式！

林顯祥˙高資產篇

這幾年退休議題炒得沸沸揚揚，勞保老年年金、軍公教退撫的問題，更是衝擊廣大民眾對未來退休生活的想像，不過，在大家談論這些退休風險之餘，高資產族群似乎被大家屏除在外，彷彿高資產族群根本無須擔憂這方面的議題，這樣的觀念其實有待商榷，就當下而言，高資產族群或許無需像一般民眾憂心「錢不夠用」或「錢不夠存」的問題，但「未來」代表「未知」，現在有錢不代表未來依然有錢，這才是最大的癥結點。

永達保險經紀人業務籌備協理林顯祥指出，這兩年因為疫情帶來供應鏈斷鏈的問題尚未緩解，又因為烏俄戰爭爆發讓問題更嚴重，戰爭導致能源、糧食生產基地的原物料上漲，帶來高通膨及惡性通膨，也進一步造成各國央行從救經濟轉為打通膨，紛紛改變貨幣政策，從貨幣寬鬆到貨幣緊縮，加快結束縮減購債，種種的影響，台灣當然不能置身事外。這兩年台灣受惠經濟基本面的強勁，去年股市大漲、房市大漲，今（2022）年因美聯儲3月升息，台灣央行跟隨升息後，受到外資賣出並匯出的影響，從1月至今（2022年6月初），股市、房市皆修正不少，過去高資產族群因為擔心通膨吃掉利息，於是押好押滿「投資」，但今（2022）年已不能再這樣操作，如何做好資產配置，為資產做好避險的準備，將是高資產族群未來最重要的課題，這也是他們經常忽略的退休風險。

他更進一步提醒，高資產族群的退休規劃應該著眼於配置問題，而且還應同時考慮傳承的面向，雞蛋不能都放在同一個籃子，尤其退休規劃一旦啟動不能重來，應該挑選確定安全的工具奠定基礎，切忌過於偏頗，將資金都放在股市或房市，這樣的配置不僅風險高，而且還有不能立刻變現的難題。

如果是以儲備退休金為目的，高資產族群應該善用美元保單現在的優勢，林顯祥說明：「台灣是一個出口導向的國家，貨幣必然會受經濟起伏帶動，而美元又是全球強勢貨幣，持有美元是一種避險的貨幣布局。我們都知道現在台幣換美元在比較好的區間，如果做一些貨幣轉換，可以用較少的台幣換比較多的美元，只要抓準時機，善用美元計價的美元保單，就能夠在高通膨的環境下，對抗通膨並且為自己多累積退休金，更可以藉此做好資產傳承的規劃。」

那麼，如何透過美元保單做好配置呢？林顯祥指出，美元保單的高保額（保障倍數高），運用在退休與傳承規劃的優勢，在於高現價（高保單現金價值）可以解決傳承在「快現金」及「預留稅源」這兩大重點，更可以為自己打造高優質的樂活退休生活，達到馬斯洛的自我實現。這也等於高資產族群可以用一筆資金實現多面向的目標，只要善用保險機制，例如：豁免保費、保險金定額分期給付的類信託功能，在回饋分享金方面，更可以選擇儲存升息或購買保額，依照自己的需求去做調整和規劃，透過這些機制，可以做好抵禦高通膨，增加退休時的消費購買力，等於為自己提前做好退休準備。

對於高資產族群而言，善用匯率高低及保險商品的特性，轉換貨幣配置美元保單，是必要的退休策略，這是一種「借勢」，讓他們能夠輕鬆以一筆資金實現退休與傳承兩大面向的目標。他舉例說明，有一位企業主客戶，在台灣、大陸、加拿大等地都有不動產，但仍然有配置增額終身壽險作為自己的退休預備金，同時也為小孩規劃美元保單作為教育基金，考量到未來各地不動產傳承的稅務問題，台灣以外，客戶在大陸與加拿大等也都有配置當地幣別的增額終身壽險，除了「預留稅源」的用意外，未來客戶退休後想到大陸或加拿大生活，也都有當地的貨幣可支取使用，真正是一舉兩得的無痛退休金儲備術。

林顯祥Profile

＊現任：永達保險經紀人業務籌備協理

＊保險年資：22年

＊得獎紀錄：

　4屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星個人組銀星獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

＊座右銘：

　熱愛你所堅持 執著才能所願

保險服務心法

原本從事通訊設備生意的林顯祥，從事保險業已有22個年頭，深深認同保險無本創業的特質，同時還能夠兼顧家庭，並達成環遊世界的自我實現，始終將這份工作視為事業經營，執業之初，即從團險切入職域開發，服務的企業團險高達30多家，也進而延伸個險領域，並且認識高階主管及企業經營者，提供退休與傳承規劃的服務。

「為客戶及民眾做好財富的傳承規劃，是我從業的最大心願及使命！」林顯祥表示，過去，由於自己家族未能做好傳承規劃，導致家族爭產及訴訟糾紛，也讓他更堅定深耕稅務、傳承、保險等領域的專業。為了提供更專業的渠道及服務，未來將走向異業合作的模式，集結會計師、地政士（代書）、律師等各領域的專業人士，彼此支援、激盪，建立合作共贏的服務模式，也提供客戶更加專業周延的規劃與服務。

▲永達保險經紀人林顯祥業務籌備協理。