無痛退休金儲備術(一)(TV版)
企劃、執行/洪詩茵 攝影/何佳華、余秀萍
無痛退休金儲備術(高資產篇) / 永達保經業務籌備協理 林顯祥
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退休最怕「錢不夠用」,然而儲備退休金也怕「錢不夠存」,所以,每個人都想無痛退休,卻少有人將退休準備放在理財的第一順位。疫情、戰爭、通貨膨脹、年金改革…,在在突顯退休風險的議題,更彰顯退休規劃的必要性,邀請保險達人分享全方位的退休策略,從高資產族群、勞工、公務人員的角度,分享如何無痛儲備退休金,悠游人生下半場!
您是否覺得,離退休還很久,先存子女教育基金比較重要?您是否認為,股票、不動產投資效益較高,不需要退休規劃?您是否以為,平日花費就很省,退休後會更省?您是否覺得,公務人員的退休金應該堪用,不用擔憂退休問題?
無痛退休,是每個人的夢想,但卻並非是大家放在第一順位思考的議題!勞保老年年金請領年齡逐年遞延,加上始終無法免除的破產陰影,對廣大勞工族群來說,退休規劃已是刻不容緩的議題;那麼,高資產族群及公務人員就不用擔憂退休風險嗎?當然不是!公務人員的退撫制度一改再改,加上明(2023)年7月新進的公教人員將採「確定提撥制」,適用退撫新制,與現退撫基金全面切割,更讓人深感未來的不確定性;至於高資產族群,雖然現在不會有「錢不夠用」的問題,但卻有投資及傳承風險的問題,未來退休時錢是否夠用?仍是未定之數!
少子高齡化、高通膨時代來臨,年齡愈來愈大、錢卻愈來愈薄,如何才能無痛儲備退休金?邀請三位保險專家:林顯祥業務籌備協理、韓樹嫻業務儲備協理、王晛光業務儲備協理,分享全方位的退休策略,退休規劃不該是未來式,而是現在進行式!
林顯祥˙高資產篇
這幾年退休議題炒得沸沸揚揚,勞保老年年金、軍公教退撫的問題,更是衝擊廣大民眾對未來退休生活的想像,不過,在大家談論這些退休風險之餘,高資產族群似乎被大家屏除在外,彷彿高資產族群根本無須擔憂這方面的議題,這樣的觀念其實有待商榷,就當下而言,高資產族群或許無需像一般民眾憂心「錢不夠用」或「錢不夠存」的問題,但「未來」代表「未知」,現在有錢不代表未來依然有錢,這才是最大的癥結點。
永達保險經紀人業務籌備協理林顯祥指出,這兩年因為疫情帶來供應鏈斷鏈的問題尚未緩解,又因為烏俄戰爭爆發讓問題更嚴重,戰爭導致能源、糧食生產基地的原物料上漲,帶來高通膨及惡性通膨,也進一步造成各國央行從救經濟轉為打通膨,紛紛改變貨幣政策,從貨幣寬鬆到貨幣緊縮,加快結束縮減購債,種種的影響,台灣當然不能置身事外。這兩年台灣受惠經濟基本面的強勁,去年股市大漲、房市大漲,今(2022)年因美聯儲3月升息,台灣央行跟隨升息後,受到外資賣出並匯出的影響,從1月至今(2022年6月初),股市、房市皆修正不少,過去高資產族群因為擔心通膨吃掉利息,於是押好押滿「投資」,但今(2022)年已不能再這樣操作,如何做好資產配置,為資產做好避險的準備,將是高資產族群未來最重要的課題,這也是他們經常忽略的退休風險。
他更進一步提醒,高資產族群的退休規劃應該著眼於配置問題,而且還應同時考慮傳承的面向,雞蛋不能都放在同一個籃子,尤其退休規劃一旦啟動不能重來,應該挑選確定安全的工具奠定基礎,切忌過於偏頗,將資金都放在股市或房市,這樣的配置不僅風險高,而且還有不能立刻變現的難題。
如果是以儲備退休金為目的,高資產族群應該善用美元保單現在的優勢,林顯祥說明:「台灣是一個出口導向的國家,貨幣必然會受經濟起伏帶動,而美元又是全球強勢貨幣,持有美元是一種避險的貨幣布局。我們都知道現在台幣換美元在比較好的區間,如果做一些貨幣轉換,可以用較少的台幣換比較多的美元,只要抓準時機,善用美元計價的美元保單,就能夠在高通膨的環境下,對抗通膨並且為自己多累積退休金,更可以藉此做好資產傳承的規劃。」
那麼,如何透過美元保單做好配置呢?林顯祥指出,美元保單的高保額(保障倍數高),運用在退休與傳承規劃的優勢,在於高現價(高保單現金價值)可以解決傳承在「快現金」及「預留稅源」這兩大重點,更可以為自己打造高優質的樂活退休生活,達到馬斯洛的自我實現。這也等於高資產族群可以用一筆資金實現多面向的目標,只要善用保險機制,例如:豁免保費、保險金定額分期給付的類信託功能,在回饋分享金方面,更可以選擇儲存升息或購買保額,依照自己的需求去做調整和規劃,透過這些機制,可以做好抵禦高通膨,增加退休時的消費購買力,等於為自己提前做好退休準備。
對於高資產族群而言,善用匯率高低及保險商品的特性,轉換貨幣配置美元保單,是必要的退休策略,這是一種「借勢」,讓他們能夠輕鬆以一筆資金實現退休與傳承兩大面向的目標。他舉例說明,有一位企業主客戶,在台灣、大陸、加拿大等地都有不動產,但仍然有配置增額終身壽險作為自己的退休預備金,同時也為小孩規劃美元保單作為教育基金,考量到未來各地不動產傳承的稅務問題,台灣以外,客戶在大陸與加拿大等也都有配置當地幣別的增額終身壽險,除了「預留稅源」的用意外,未來客戶退休後想到大陸或加拿大生活,也都有當地的貨幣可支取使用,真正是一舉兩得的無痛退休金儲備術。
林顯祥Profile
*現任:永達保險經紀人業務籌備協理
*保險年資:22年
*得獎紀錄:
4屆美國MDRT百萬圓桌會員
CMF中國之星個人組銀星獎
IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎
*座右銘:
熱愛你所堅持 執著才能所願
保險服務心法
原本從事通訊設備生意的林顯祥,從事保險業已有22個年頭,深深認同保險無本創業的特質,同時還能夠兼顧家庭,並達成環遊世界的自我實現,始終將這份工作視為事業經營,執業之初,即從團險切入職域開發,服務的企業團險高達30多家,也進而延伸個險領域,並且認識高階主管及企業經營者,提供退休與傳承規劃的服務。
「為客戶及民眾做好財富的傳承規劃,是我從業的最大心願及使命!」林顯祥表示,過去,由於自己家族未能做好傳承規劃,導致家族爭產及訴訟糾紛,也讓他更堅定深耕稅務、傳承、保險等領域的專業。為了提供更專業的渠道及服務,未來將走向異業合作的模式,集結會計師、地政士(代書)、律師等各領域的專業人士,彼此支援、激盪,建立合作共贏的服務模式,也提供客戶更加專業周延的規劃與服務。
▲永達保險經紀人林顯祥業務籌備協理。