無痛退休金儲備術(二)(TV版)
企劃、執行/洪詩茵 攝影/何佳華、余秀萍
無痛退休金儲備術(勞工篇) / 永達保經業務儲備協理 韓樹嫻
Talk版
退休最怕「錢不夠用」,然而儲備退休金也怕「錢不夠存」,所以,每個人都想無痛退休,卻少有人將退休準備放在理財的第一順位。疫情、戰爭、通貨膨脹、年金改革…,在在突顯退休風險的議題,更彰顯退休規劃的必要性,邀請保險達人分享全方位的退休策略,從高資產族群、勞工、公務人員的角度,分享如何無痛儲備退休金,悠游人生下半場!
您是否覺得,離退休還很久,先存子女教育基金比較重要?您是否認為,股票、不動產投資效益較高,不需要退休規劃?您是否以為,平日花費就很省,退休後會更省?您是否覺得,公務人員的退休金應該堪用,不用擔憂退休問題?
無痛退休,是每個人的夢想,但卻並非是大家放在第一順位思考的議題!勞保老年年金請領年齡逐年遞延,加上始終無法免除的破產陰影,對廣大勞工族群來說,退休規劃已是刻不容緩的議題;那麼,高資產族群及公務人員就不用擔憂退休風險嗎?當然不是!公務人員的退撫制度一改再改,加上明(2023)年7月新進的公教人員將採「確定提撥制」,適用退撫新制,與現退撫基金全面切割,更讓人深感未來的不確定性;至於高資產族群,雖然現在不會有「錢不夠用」的問題,但卻有投資及傳承風險的問題,未來退休時錢是否夠用?仍是未定之數!
少子高齡化、高通膨時代來臨,年齡愈來愈大、錢卻愈來愈薄,如何才能無痛儲備退休金?邀請三位保險專家:林顯祥業務籌備協理、韓樹嫻業務儲備協理、王晛光業務儲備協理,分享全方位的退休策略,退休規劃不該是未來式,而是現在進行式!
韓樹嫻˙勞工篇
「錢不夠用」是廣大勞工的切身之痛,消費者物價指數(CPI)一路攀升,通貨膨脹是經濟市場的必然現象,加上戰爭、疫情等各式各樣的外來因子更加助長高通膨的現象,在萬物皆漲唯薪水不漲的年代,面對一去不回頭的物價,加上勞保老年年金的請領年齡逐年遞延,以及未來即將邁入「繳少領多(繳納保費者愈來愈少、領取給付者愈來愈多)」的現實困境,勞保年金改革的風險始終如影隨形,退休時可以領多少勞保老年年金,沒有人可以拍胸脯保障,除了必須仰賴自己存的退休金,低利率的未來及通貨膨脹也將使退休金的成本增加,讓人不得不擔憂人生下半場將面對什麼樣的消費環境與社會現實。
永達保險經紀人業務儲備協理韓樹嫻表示,人的一生不一定會生病、不一定會意外,但一定會「面臨退休」,退休生活的好與壞,取決於退休金是否足夠?人口結構的老化與全球經濟的衰退,兩者息息相關,尤其近年來人口老化在全球已呈現明顯趨勢,老年福利給付的成本也居高不下,更進而增加政府的預算赤字。此外,烏俄戰爭也影響到國際金融市場的穩定性,引發各國政府的潛藏危機,如何讓自己持盈保泰,享有優質的退休終身俸,已是當前的首要之趨。
她更進一步說明,理財不是有了財富之後才加以管理,而是如何從無到有、到創造、到累積、到享受財富的一個循環過程,要以穩紮穩打、積少成多的方式,藉由時間創造複利的方式,如同滾雪球一樣的倍數成長,讓自己享有無痛性的退休安養。退休之際累積的財富水位愈高,晚年生活愈可以優質無慮,如果財富水位偏低,「只出不進」的狀況維持不了多久,若還需仰賴他人的接濟,晚景是非常堪憂的。財富沒有一步登天的取巧,只有腳踏實地的累積,如何可以有效率的保證、確定、肯定的遠離經濟衰退的風暴,甚至可以透過它的穩定性持盈保泰?透過保險商品,以時間搭配複利,就可以滾出一筆安全豐厚的退休金,尤其在這投資環境不安定的時代,更顯得彌足珍貴。
對勞工而言,何為完整的退休策略?如何才能無痛為自己存下一筆退休金呢?韓樹嫻建議,首先,應該掌握「現金流」這個重點,同時,還要能夠善用「時間」的優勢,詳細的策略如下:
一、預先準備、提早規劃:
預先估算退休後每個月想要領多少?多少年金才夠用?如果不夠,應該從現在就開始縮減其他的開銷,來提高每個月退休儲蓄的金額。
二、選對工具、積少成多:
保證活多久、領多久,獲利可以確定、肯定,透過時間複利讓錢滾錢,穩健的增加資產。
三、定期定額、年年累積:
投保適合自己的10年期或20年期的利率變動型終身壽險,透過定期定額按部就班累積退休的一桶金,拉長準備時間、降低壓力,也透過保單的契約效力強迫儲蓄。
有一位年輕客戶,本身具備儲蓄觀念,大學時期就開始打工,只要存款累積到一定額度,就會將錢放在定存,透過這樣的方式存錢,但這樣的儲蓄方式不穩定、不確定,如果錢在累積到一定額度的過程中花掉了呢?於是,韓樹嫻建議這位客戶,可以試試每天強迫自己存100元,沒想到堅持2年多後,竟然也存下近10萬元的資產,這個嘗試讓客戶認可定期定額儲備退休金的效益,而且完全不影響他的日常生活,就是每天存下大約一杯咖啡(100元)的金額,不知不覺中就累積了一筆資產,於是客戶在她的建議下,規劃年繳36000元、20年期的增額終身壽險,至今更已累積加碼至年繳20萬元,透過保險,無痛為自己的退休生活預先儲備一桶金。
「退休不是距離,但不準備會是問題!」韓樹嫻叮嚀,買保險不是多一份開銷,而是未來多一份保障;它不是多出一筆預算,而是多出了一份尊嚴,重要的是為自己設定「一個没有後顧之憂的人生」。
韓樹嫻Profile
*現任:永達保險經紀人業務儲備協理
*保險年資:5年
*得獎紀錄:
4屆美國MDRT百萬圓桌會員
CMF中國之星個人組銀星獎
IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎
*座右銘:
沒有想不想 只有要不要
保險服務心法
就讀財經專業的韓樹嫻,有個將保險事業經營得有聲有色的媽媽,大學時期,她就在母親工作的保經公司擔任行政助理,畢業之後,為了多看看各種金融商品,她選擇銀行理專的工作,也因此見證了「高獲利=高風險」的鐵律,不論是ETF、基金、股票等商品,都具備一定風險,獲利高、賠錢也快,在親眼見證友人資金砍半之後,因為「良心不安」,她毅然走上與媽媽相同的道路。
保二代的路並不好走,韓樹嫻深有體會,因為媽媽在保險業已達業務副總的高度,她做得好或不好,都有各式各樣的語言,她感謝媽媽的激勵言語,選擇專注做好自己的事。面對人脈難題,她勇敢跨出陌生開發的步伐,在各大公司門口站崗拜訪,拿到一張名片就打遍所有可能的分機號碼,土法煉鋼,一步步累積人脈,並且認真看待每位客戶,將專業的語言簡單化,用一份簡報讓客戶心悅誠服。走在自己的保險路上,她說:「沒有想不想,只有要不要!」
▲永達保險經紀人韓樹嫻業務儲備協理。