無痛退休金儲備術（二）（TV版）

企劃、執行／洪詩茵　攝影／何佳華、余秀萍

無痛退休金儲備術（勞工篇） / 永達保經業務儲備協理 韓樹嫻





Talk版

退休最怕「錢不夠用」，然而儲備退休金也怕「錢不夠存」，所以，每個人都想無痛退休，卻少有人將退休準備放在理財的第一順位。疫情、戰爭、通貨膨脹、年金改革…，在在突顯退休風險的議題，更彰顯退休規劃的必要性，邀請保險達人分享全方位的退休策略，從高資產族群、勞工、公務人員的角度，分享如何無痛儲備退休金，悠游人生下半場！

您是否覺得，離退休還很久，先存子女教育基金比較重要？您是否認為，股票、不動產投資效益較高，不需要退休規劃？您是否以為，平日花費就很省，退休後會更省？您是否覺得，公務人員的退休金應該堪用，不用擔憂退休問題？

無痛退休，是每個人的夢想，但卻並非是大家放在第一順位思考的議題！勞保老年年金請領年齡逐年遞延，加上始終無法免除的破產陰影，對廣大勞工族群來說，退休規劃已是刻不容緩的議題；那麼，高資產族群及公務人員就不用擔憂退休風險嗎？當然不是！公務人員的退撫制度一改再改，加上明（2023）年7月新進的公教人員將採「確定提撥制」，適用退撫新制，與現退撫基金全面切割，更讓人深感未來的不確定性；至於高資產族群，雖然現在不會有「錢不夠用」的問題，但卻有投資及傳承風險的問題，未來退休時錢是否夠用？仍是未定之數！

少子高齡化、高通膨時代來臨，年齡愈來愈大、錢卻愈來愈薄，如何才能無痛儲備退休金？邀請三位保險專家：林顯祥業務籌備協理、韓樹嫻業務儲備協理、王晛光業務儲備協理，分享全方位的退休策略，退休規劃不該是未來式，而是現在進行式！

韓樹嫻˙勞工篇

「錢不夠用」是廣大勞工的切身之痛，消費者物價指數(CPI)一路攀升，通貨膨脹是經濟市場的必然現象，加上戰爭、疫情等各式各樣的外來因子更加助長高通膨的現象，在萬物皆漲唯薪水不漲的年代，面對一去不回頭的物價，加上勞保老年年金的請領年齡逐年遞延，以及未來即將邁入「繳少領多（繳納保費者愈來愈少、領取給付者愈來愈多）」的現實困境，勞保年金改革的風險始終如影隨形，退休時可以領多少勞保老年年金，沒有人可以拍胸脯保障，除了必須仰賴自己存的退休金，低利率的未來及通貨膨脹也將使退休金的成本增加，讓人不得不擔憂人生下半場將面對什麼樣的消費環境與社會現實。

永達保險經紀人業務儲備協理韓樹嫻表示，人的一生不一定會生病、不一定會意外，但一定會「面臨退休」，退休生活的好與壞，取決於退休金是否足夠？人口結構的老化與全球經濟的衰退，兩者息息相關，尤其近年來人口老化在全球已呈現明顯趨勢，老年福利給付的成本也居高不下，更進而增加政府的預算赤字。此外，烏俄戰爭也影響到國際金融市場的穩定性，引發各國政府的潛藏危機，如何讓自己持盈保泰，享有優質的退休終身俸，已是當前的首要之趨。

她更進一步說明，理財不是有了財富之後才加以管理，而是如何從無到有、到創造、到累積、到享受財富的一個循環過程，要以穩紮穩打、積少成多的方式，藉由時間創造複利的方式，如同滾雪球一樣的倍數成長，讓自己享有無痛性的退休安養。退休之際累積的財富水位愈高，晚年生活愈可以優質無慮，如果財富水位偏低，「只出不進」的狀況維持不了多久，若還需仰賴他人的接濟，晚景是非常堪憂的。財富沒有一步登天的取巧，只有腳踏實地的累積，如何可以有效率的保證、確定、肯定的遠離經濟衰退的風暴，甚至可以透過它的穩定性持盈保泰？透過保險商品，以時間搭配複利，就可以滾出一筆安全豐厚的退休金，尤其在這投資環境不安定的時代，更顯得彌足珍貴。

對勞工而言，何為完整的退休策略？如何才能無痛為自己存下一筆退休金呢？韓樹嫻建議，首先，應該掌握「現金流」這個重點，同時，還要能夠善用「時間」的優勢，詳細的策略如下：

一、預先準備、提早規劃：

預先估算退休後每個月想要領多少？多少年金才夠用？如果不夠，應該從現在就開始縮減其他的開銷，來提高每個月退休儲蓄的金額。

二、選對工具、積少成多：

保證活多久、領多久，獲利可以確定、肯定，透過時間複利讓錢滾錢，穩健的增加資產。

三、定期定額、年年累積：

投保適合自己的10年期或20年期的利率變動型終身壽險，透過定期定額按部就班累積退休的一桶金，拉長準備時間、降低壓力，也透過保單的契約效力強迫儲蓄。

有一位年輕客戶，本身具備儲蓄觀念，大學時期就開始打工，只要存款累積到一定額度，就會將錢放在定存，透過這樣的方式存錢，但這樣的儲蓄方式不穩定、不確定，如果錢在累積到一定額度的過程中花掉了呢？於是，韓樹嫻建議這位客戶，可以試試每天強迫自己存100元，沒想到堅持2年多後，竟然也存下近10萬元的資產，這個嘗試讓客戶認可定期定額儲備退休金的效益，而且完全不影響他的日常生活，就是每天存下大約一杯咖啡（100元）的金額，不知不覺中就累積了一筆資產，於是客戶在她的建議下，規劃年繳36000元、20年期的增額終身壽險，至今更已累積加碼至年繳20萬元，透過保險，無痛為自己的退休生活預先儲備一桶金。

「退休不是距離，但不準備會是問題！」韓樹嫻叮嚀，買保險不是多一份開銷，而是未來多一份保障；它不是多出一筆預算，而是多出了一份尊嚴，重要的是為自己設定「一個没有後顧之憂的人生」。

韓樹嫻Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：5年

＊得獎紀錄：

　4屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星個人組銀星獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

＊座右銘：

　沒有想不想 只有要不要

保險服務心法

就讀財經專業的韓樹嫻，有個將保險事業經營得有聲有色的媽媽，大學時期，她就在母親工作的保經公司擔任行政助理，畢業之後，為了多看看各種金融商品，她選擇銀行理專的工作，也因此見證了「高獲利=高風險」的鐵律，不論是ETF、基金、股票等商品，都具備一定風險，獲利高、賠錢也快，在親眼見證友人資金砍半之後，因為「良心不安」，她毅然走上與媽媽相同的道路。

保二代的路並不好走，韓樹嫻深有體會，因為媽媽在保險業已達業務副總的高度，她做得好或不好，都有各式各樣的語言，她感謝媽媽的激勵言語，選擇專注做好自己的事。面對人脈難題，她勇敢跨出陌生開發的步伐，在各大公司門口站崗拜訪，拿到一張名片就打遍所有可能的分機號碼，土法煉鋼，一步步累積人脈，並且認真看待每位客戶，將專業的語言簡單化，用一份簡報讓客戶心悅誠服。走在自己的保險路上，她說：「沒有想不想，只有要不要！」

▲永達保險經紀人韓樹嫻業務儲備協理。