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無痛退休金儲備術(三)(TV版) 

無痛退休金儲備術(三)(TV版)


代碼 RICH202207008

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RICH達人 | 2022年

RICH達人NO179期(7月號)

無痛退休金儲備術(三)(TV版)

企劃、執行/洪詩茵 攝影/何佳華、余秀萍



無痛退休金儲備術(公務人員篇) / 永達保經業務儲備協理 王晛光





Talk版



退休最怕「錢不夠用」,然而儲備退休金也怕「錢不夠存」,所以,每個人都想無痛退休,卻少有人將退休準備放在理財的第一順位。疫情、戰爭、通貨膨脹、年金改革…,在在突顯退休風險的議題,更彰顯退休規劃的必要性,邀請保險達人分享全方位的退休策略,從高資產族群、勞工、公務人員的角度,分享如何無痛儲備退休金,悠游人生下半場!

您是否覺得,離退休還很久,先存子女教育基金比較重要?您是否認為,股票、不動產投資效益較高,不需要退休規劃?您是否以為,平日花費就很省,退休後會更省?您是否覺得,公務人員的退休金應該堪用,不用擔憂退休問題?

無痛退休,是每個人的夢想,但卻並非是大家放在第一順位思考的議題!勞保老年年金請領年齡逐年遞延,加上始終無法免除的破產陰影,對廣大勞工族群來說,退休規劃已是刻不容緩的議題;那麼,高資產族群及公務人員就不用擔憂退休風險嗎?當然不是!公務人員的退撫制度一改再改,加上明(2023)年7月新進的公教人員將採「確定提撥制」,適用退撫新制,與現退撫基金全面切割,更讓人深感未來的不確定性;至於高資產族群,雖然現在不會有「錢不夠用」的問題,但卻有投資及傳承風險的問題,未來退休時錢是否夠用?仍是未定之數!

少子高齡化、高通膨時代來臨,年齡愈來愈大、錢卻愈來愈薄,如何才能無痛儲備退休金?邀請三位保險專家:林顯祥業務籌備協理、韓樹嫻業務儲備協理、王晛光業務儲備協理,分享全方位的退休策略,退休規劃不該是未來式,而是現在進行式!


王晛光˙公務人員篇

自2018年實施公務人員年金改革,軍公教優惠存款利率現已歸零,退休公教年金的所得替代率也有調降。而且,自2023年7月1日起,新進公教人員都將適用退撫新制,設立個人專戶,由公教人員與政府共同按月撥繳退撫儲金費用,強制提撥費率為15%,其中公務人員負擔35%、政府負擔65%,退撫新制由現行「確定給付制」改為「確定提撥制」,與現退撫基金全面切割……。

永達保險經紀人業務儲備協理王晛光表示:「年金改革一路下來,公教人員現在已不像過往,認定自己未來有個無虞的終身俸,現在的老師就算先退休,也要65歲才能領到月退俸,即使是人人稱羨的公務員,也開始覺醒自己應該另外準備至少700〜1000萬元的退休金,心中才會比較安穩、踏實。」

王晛光也指出,當前公務人員的退休風險有兩大,一是,計劃公營轉民營的機構,他們的最大風險就是直接沒了政府的終身俸,這可能堪比金融海嘯時的虧損,只能感嘆老大徒傷悲、完全沒準備,一切要完全靠自己;還有另外一點,就是現在政府大約每10年會調整一次軍公教人員的退休條件,過去自舊制換新制、減免退休年終、延長退休年齡,及不定期增加退撫保費等等,在在都感受得出對政府的信任度下降、以及未來退休金要另外準備的預期心態。

完整的退休策略,除了應該包含食、衣、住、行、育、樂等需求之外,進入人生下半場的高齡退休規劃,尚需加入醫療及安養照護的部分,才能稱得上完備。王晛光表示,市場上各式各樣的退休策略大同小異,若以統計數據及實務案例交叉比對,最重要的底線必須是「不負債」。

他解釋:「軍公教人員最大的優勢就是未來的終身俸,這部分很大比例是由政府負責,其中包含:最低生活配置及最大工作年限。過去的工作收入,對軍公教而言也許不算差,但也稱不上小康,家庭收入無虞且理財得當者,可能還能投資一些房地產;但也有不少人,因為收入不高不低且工作穩定,容易聽信各種高風險工具,甚至抱持賭徒心態做槓桿操作,舉債投資,嚴重者恐將終其半生背負非良性負債。由於銀行債信相對喜愛收入穩定的軍公教,也導致這種案例層出不窮,尤其軍人因為管道多、誘惑多,加上同儕相邀,更容易發生投資風險,有些軍人不到30歲就揹債數百萬,實在不可不慎。」

多數公務人員在投資上都偏好「收益穩定的現金流」,無論是固定的配股息、不動產租金收益、抑或是穩定的保單年金,都是公教人員的最愛,這或許與工作結構及未來型態有關。但王晛光也提醒,既然是以退休為目的,即代表著不能失敗、也不能重來,具較大市場波動的現金股利、有潛在收租風險的不動產、以及可能內含本金虧損的配息型商品,都不建議配置過高比例,最好將退休規劃與投資拆分開來,以保險年金作為退休規劃的主力,行有餘力再進行其他投資。

他更進一步提醒,如果想要追求穩定成長、保本不虧損,建議一定要做財務配置,而最佳方案就是用年終獎金來增加未來的保險年金,不僅不會影響日常花銷,還可以減少不當投資,提早規劃還能提前退休,從心所欲,不受政府財務緊縮的鉗制。除此之外,由於各銀行信用卡要提昇非接觸性的簽帳金額總量,並且維持有效信用卡的卡量,近年來已陸續開放各聯名卡分期支付保費,有些信用卡還可享有7〜12期的零利率分期,更有甚者,再多1%的支付回饋,善用年終獎金規劃保險年金,不僅不會額外增加平時消費,還可以利用信用卡分期降低一次性給付的壓力,可謂一舉數得,讓公務人員無痛儲備退休金。


王晛光Profile


*現任:永達保險經紀人業務儲備協理

*保險年資:14年

*得獎紀錄:

 4屆美國MDRT百萬圓桌會員

 CMF中國之星個人組銀星獎

 IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

*座右銘:

 信念堅定 誠懇踏實


保險服務心法

從職業軍人到保險業務,因為對自我及未來收入的高期許,王晛光捨棄大家眼中的鐵飯碗,轉投保險產業的懷抱,又因為傳統保險公司在保險商品與個人發展上的侷限性,而決定挑選永達的專業平台,重新啟動自己的保險事業,其一,在於藉由平台的豐富資源,提升個人的專業能力;其二,也是看中保險企業家的未來願景。

14年保險生涯,王晛光始終秉持「認真做事、用心做人」的態度,他提到:「在保險這個專業領域,想要得到客戶真心的肯定,需要用心與努力地付出,即便是小事也要認真做,用心是讓客戶感動、相信與轉介紹的重要法門!真正的銷售,是全心為客戶解決問題,用心了解客戶的心願和擔憂,然後再運用專業、產品和服務,完成客戶的心願及化解擔憂。我相信,銷售最大的收穫,其實是生活中多了一個信任自己的人!這也是我們存在的理由。」


永達保險經紀人王晛光業務儲備協理。

▲永達保險經紀人王晛光業務儲備協理。



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