好好退休 新時代爸爸投保術（影）（一）

企劃、執行／洪詩茵　攝影／余秀萍

好好退休 新時代爸爸投保術（一）三明治爸爸篇／永達保險經紀人業務儲備協理張麗玲





讀給你聽

一年一度的父親節將至，保險專家張麗玲、邱彥齊提醒全天下的爸爸們，無論是三明治爸爸或者是高資產爸爸，身為家庭的經濟支柱、最堅強的後盾，在為家庭及事業打拼之餘，務必要定期滾動式檢視手中已有的保單，才能在不同的責任階段、不同的經濟條件之下，皆能順應自身條件與需求，規劃出最適切的保險規劃，讓自己能夠好好退休、安心傳承、幸福大樂退！

根據內政部戶政司統計資料，2022年男性初婚年齡為32.6歲、生父平均年齡為34.7歲，晚婚、晚育成為常態，多數爸爸們在撫養孩子長大成人且出社會工作之後，自己通常也已接近退休的年歲，尤其勞保年金破產的疑慮至今未能研議出解決方案，更是讓人對這些爸爸們的退休生活備感擔憂。

保險專家提醒，意外與疾病等風險的發生通常出其不意，在撫養小孩長大成人的過程中，不論是財務緊繃的三明治爸爸，或者是游刃有餘的高資產爸爸，都必須有妥善的風險規避計劃，同時，鑒於晚婚、晚育的現象，退休金準備的時程也該一併納入計劃中，以免孩子長大了，才赫然發現帳戶空空，如果勞保老年年金又縮水，恐會陷入下流老人的困境。

保險商品多元，保障、保費、年期、主&附約……可以依據每個人的經濟能力與需求進行量身訂做的規劃，不論是富爸爸或者是窮爸爸，透過保險專家協助評估規劃，都可以有最適合每一位爸爸的保險方案。

最重要的是，隨著年齡的增長及家庭狀況的變動，要定期進行保單檢視，留意保險期間、保障額度…，因應家庭現況及法令變更即時做出最恰當的調整，確保每一位爸爸都能好好退休。

張麗玲•三明治爸爸投保術

父親節快到了！三明治爸爸作為家中的經濟支柱，可能上有老、下有小，不僅要撫養小孩、也要孝養父母，如果發生意外或疾病而身故、失能，父母妻兒恐怕會頓失經濟依靠，若同時又有房貸與車貸的經濟壓力，那家庭經濟狀況更會雪上加霜。

協助許多家庭完善風險規劃的永達保險經紀人業務儲備協理張麗玲，她在業務上接觸較多的是媽媽，而在媽媽的家庭保險規劃順位中，通常是小孩優先、媽媽次之，爸爸的保險規劃大都被放在最後順位，就連爸爸自己本身也常忽略自身的保險規劃，總以為老婆、孩子的保險做好做滿即可，這樣的思維著實隱含極大風險。

張麗玲根據過往協助客戶進行保單檢視的過程中發現，多數爸爸都會有意外險與公司團險的保障，但在醫療險、重大疾病險等的保險商品，投保率通常偏少或者是保額偏低，防癌險更是大多只配一個單位，以當前的醫療環境來講，保障其實是不夠的。她建議可以從爸爸的工作性質與經濟狀況作為投保的參考，運用定期壽險、意外險、重大疾病險、醫療險…等等，主、附去互相搭配，分散風險。

每個人的家庭背景、經濟狀況、工作情形都不一樣，即便都是三明治爸爸，也要依據個別情況擬定保險計劃，貸款多少、負債多少、生活費、教育費、孝親費……，這些費用與支出都是評估保險額度的參考依據，張麗玲特別將三明治爸爸區分出三種類別來做保險規劃的說明：

一、年輕、預算少的爸爸：建議可以選擇定期壽險搭配意外險、重大疾病險及醫療險，除了定期壽險與意外險之外，重大疾病、醫療險也有一年一約的定期險種，預算有限的三明治爸爸若全部以定期險進行規劃，一年保費大約只需要2至3萬元，相比終身型的保險商品，一年大約可以省下約2萬元的保費。節省下來的保費，可以搭配規劃小額的增額終身壽險，抓住年輕的優勢，放大時間效益，提早儲備一筆緊急備用金，也可做為退休金的第一桶金。

二、風險高、常出差的爸爸：由於本身的職業風險比較高，如果保障不足，很容易導致家庭經濟風暴。這類三明治爸爸除了基本的保險保障，一定要加大意外險的保障額度，尤其若有出差計劃，還要投保旅平險，以分散風險。

三、具有一定財富規模的爸爸：為了維持既有的生活品質，以及小孩原有的教育計劃，建議這類三明治爸爸要提高保障額度，除了規劃高保額的醫療險、長照險之外，更要規劃足以匹配身價的增額終身壽險，提高個人身價，除了可做為未來的退休預備金之外，也可當作緊急備用金，或做預留稅源的規劃。

除此之外，張麗玲也特別提醒：「定期壽險的搭配，要注意保險期間，在期限前完成續保繳費，避免停效；而購買意外險，則要注意工作轉換時，務必記得變更工作級數，避免級數不符導致理賠金縮水。而在風險得到適當的規避之後，建議可以把多出來的預算存下來，做為家庭緊急備用金和未來退休金的準備，讓辛苦的三明治爸爸可以有優質的退休老年生活。」

三明治爸爸小林，32歲，是廚具公司的裝潢工人，薪資每月3萬元，太太每月薪資2萬8千元，夫妻倆每月收入合計5萬8千元，透過保單檢視，張麗玲發現小林的太太與小孩的保險規劃都非常齊全，但小林本身卻只有意外險的保障，透過風險觀念的溝通，小林領悟到，如果他遭遇任何風險，家庭經濟將會陷入困境。

在張麗玲量身訂做的規劃下，小林以3萬5千元年繳保費打造完善的風險規劃，包括終身醫療險+實支實付及一年一約的癌症、重大疾病及壽險保障；由於小林年紀尚輕，加上未來又有買房的夢想，張麗玲利用精省出的資金流，再為小林夫妻各規劃年繳2萬8千元、20年期的利變型增額終身壽險，抓住時間複利的優勢，除了保障外，還可提前預存退休金，也作為家庭的緊急備用金，未來待夫妻倆收入增加，再進一步做加碼的規劃，一步一步邁向優質的退休生活。

張麗玲Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：18年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星個人組銀星獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

＊座右銘：

　人生只有走出來的美麗

　沒有等出來的輝煌

保險經營心法

保險對一個人的生命有非常深遠的影響，它能夠規避風險、累積資產，更可以是救命快錢，但若沒有做好風險控管，卻可能會禍延三代！

從幼教業到保險業，永達保險經紀人業務儲備協理張麗玲表示：「面對無常，有時候我們想伸出援手也是心有餘而力不足，透過保險，能夠在他人遭遇風險的時候拉人一把，這也是一種善舉，還能幫助到很多家庭，所以，我從不認為保險是金融業，而是將它當成慈善業。」

轉戰永達，不僅是張麗玲保險生涯的一大突破，更為她創造不一樣的服務價值，讓她能夠提供保障以及退休規劃服務，同時也能協助進行短中長期的資產配置。她更提到：「藉由公司平台的輔助，可以有效落實水平時間管理，行銷與增員並行，為自己的保險事業打拼，這是過去始終心有餘而力不足的夢想。來到永達，讓我得以跨出創業的第一步，希望更多想自己當老闆的夥伴一起加入永達平台打拼！」

▲永達保險經紀人業務儲備協理張麗玲。