好好退休 新時代爸爸投保術(影)(二)
企劃、執行/洪詩茵 攝影/余秀萍
好好退休 新時代爸爸投保術(二)高資產爸爸篇/永達保險經紀人業務儲備協理邱彥齊
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一年一度的父親節將至,保險專家張麗玲、邱彥齊提醒全天下的爸爸們,無論是三明治爸爸或者是高資產爸爸,身為家庭的經濟支柱、最堅強的後盾,在為家庭及事業打拼之餘,務必要定期滾動式檢視手中已有的保單,才能在不同的責任階段、不同的經濟條件之下,皆能順應自身條件與需求,規劃出最適切的保險規劃,讓自己能夠好好退休、安心傳承、幸福大樂退!
根據內政部戶政司統計資料,2022年男性初婚年齡為32.6歲、生父平均年齡為34.7歲,晚婚、晚育成為常態,多數爸爸們在撫養孩子長大成人且出社會工作之後,自己通常也已接近退休的年歲,尤其勞保年金破產的疑慮至今未能研議出解決方案,更是讓人對這些爸爸們的退休生活備感擔憂。
保險專家提醒,意外與疾病等風險的發生通常出其不意,在撫養小孩長大成人的過程中,不論是財務緊繃的三明治爸爸,或者是游刃有餘的高資產爸爸,都必須有妥善的風險規避計劃,同時,鑒於晚婚、晚育的現象,退休金準備的時程也該一併納入計劃中,以免孩子長大了,才赫然發現帳戶空空,如果勞保老年年金又縮水,恐會陷入下流老人的困境。
保險商品多元,保障、保費、年期、主&附約……可以依據每個人的經濟能力與需求進行量身訂做的規劃,不論是富爸爸或者是窮爸爸,透過保險專家協助評估規劃,都可以有最適合每一位爸爸的保險方案。
最重要的是,隨著年齡的增長及家庭狀況的變動,要定期進行保單檢視,留意保險期間、保障額度…,因應家庭現況及法令變更即時做出最恰當的調整,確保每一位爸爸都能好好退休。
邱彥齊•高資產爸爸投保術
談到高資產爸爸的保險與退休議題,多數人都會覺得高資產爸爸根本不用考慮這個議題,這樣的想法其實有誤區,高資產爸爸並非沒有風險,而是其風險的思考面有所不同,首先,高資產爸爸也可能因為疾病或意外突然失去賺錢的能力,如果有房貸、車貸等支出,那遭遇風險時的資金缺口或許比一般家庭更為龐大;其二,如果是企業主爸爸,企業經營的風險更是足以讓一個家庭傾家蕩產。
以多年協助保戶檢視保單的經驗,永達保險經紀人業務儲備協理邱彥齊提醒高資產爸爸,應該特別留意過去的投資配置與風險規劃,能否發揮「保護爸爸『賺到的錢』及『賺錢的能力』」,以確保家庭財務安全。
他以年薪百萬的爸爸說明:「我們常談走太早、走不了的風險,如果高資產爸爸每年存60萬,存到第10年,不小心跟上帝喝咖啡,或者罹患重病失去賺錢能力,存款就只有大約600萬元,如果這位爸爸背負1千萬的房貸,又有兩個小孩要養育,那所有經濟壓力都會移轉到太太身上;但如果將這600萬換個配置方式,規劃20年期的增額終身壽險,就能擁有1200萬甚至2000萬元的保障,即便在第5年的時候因意外或疾病導致失能,透過雙豁免的規劃,不僅接下來15年的保費有保險公司幫忙支付,還會針對重覆豁免保費的部分貼現一次給付,可做為緊急照護金。最後,如果這位爸爸無病無災,正常繳費期滿,這筆錢還可作為他未來的退休金,而且在時間複利的威力下,還具備放大資產的效益。」換個配置方式,就可以增加錢的競爭力。
邱彥齊也進一步以大陸國美企業的經營危機來做範例,國美集團創辦人黃光裕曾是中國首富,卻因企業經營風險而入獄,在國美資金鏈斷鏈的危機之下,黃光裕的太太就是從她的保險規劃中緊急支領資金供企業周轉,幫助國美企業度過危機,這就是前面提到的企業經營風險,如果沒有做好風險配置,即便是高資產爸爸、企業主爸爸,老年生活都可能陷入困頓潦倒。
邱彥齊進一步提醒,高資產爸爸有兩個常見的投保盲區,一是要、被保險人與受益人沒有隨著法令變更進行調整,而衍生遺贈稅與所得稅的議題;二是未能善用遺產及贈與稅法第16條第9款與保險法第112條,透過法律規範與時間佈局,讓他們在掌控權與稅負成本的兩難中,透過合適的工具將財富傳承的效益最大化。建議高資產爸爸著重檢視保單關係人的配置,要保人與被保險人若非同一人,就可能衍生遺產稅的問題。
他特別以某位高資產爸爸的案例說明,這位爸爸在會計師建議下,每年都會依贈與稅免稅額度分年贈與現金給孩子,十年下來,累積贈與了2千萬元的資金,後來擔心孩子還小,這位爸爸希望能擁有這筆錢的掌控權,於是又將這2千萬元轉做保單規劃。最大的問題在於,這張保單的要保人與被保險人的配置,要保人是爸爸、被保險人是小孩,未來,最後這位爸爸身故,這筆2千萬被國稅局計入他的遺產總額課稅。這位爸爸原本已善用贈與免稅額將2千萬元完完整整地傳承給孩子,卻因為不當的保單關係人配置,繞了一大圈規劃了一個「寂寞」,如果能提早發覺這當中的眉角,要、被保險人設定為爸爸、指定受益人為小孩,就能夠完全避免這個問題,這也是他常常與客戶溝通的資產保全與傳承的觀念。
也曾有一位醫師爸爸,在贈與免稅額度內,分年贈與200萬給小孩,但又擔心小孩胡亂花用,於是從小孩的帳戶扣款規劃保單,但要保人卻是爸爸、小孩是被保人,由於保單屬於要保人資產,這個贈與行為等於無效,因為錢又回到爸爸身上,這些錯誤規劃都源於不懂法令。
上述這些魔鬼細節,大多需要保險專業人士透過保單檢視協助進行規劃與佈局,越早啟動越能降低風險發生的機率。邱彥齊提醒高資產爸爸,應留意保單關係人的配置,從稅務管理、資產保全、傳承規劃的角度出發,完善未來的退休計劃與財富傳承規劃。
邱彥齊Profile
*現任:永達保險經紀人業務儲備協理
*保險年資:13年
*得獎紀錄:
3屆美國MDRT百萬圓桌會員
CMF中國之星個人組銀星獎
IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎
*座右銘:
莫忘初衷 以終為始
保險經營心法
曾擔任過衛生棉外務的永達保險經紀人業務儲備協理邱彥齊,9年的付出與忍耐,以及家庭經濟負擔的增加,讓他覺悟必須改變,因而從「考績掌握在他人手上」的外務,轉戰「業績掌握在自己手上」的保險業。
而加入永達,更加印證了「選擇決定未來」!他坦言,跑業務不是問題,如何建立個人定位才是難題!定位決定地位!過去,他考研、跑人脈,努力經營高資產客戶,卻始終只被當成資訊提供者,直到來到永達,透過公司平台,學會如何傾聽、認識客戶背景,依照個別需求提供實用資訊,公司每週的即時財經講座更有助掌握國際局勢、法令變更,在新聞與案例的探討與溝通中,挖掘客戶的問題與需求,提供相對應的務實規劃,慢慢建立自己在客戶心中的價值與定位。
領悟到「一群人走得更快更遠」的邱彥齊,下一個階段,更決定跳脫「達成MDRT終身會員才發展組織」的自我設限,秉持幫助他人成功的心念,發展組織、挑戰自己!
▲永達保險經紀人業務儲備協理邱彥齊。