好好退休 新時代爸爸投保術（影）（二）

企劃、執行／洪詩茵　攝影／余秀萍

好好退休 新時代爸爸投保術（二）高資產爸爸篇／永達保險經紀人業務儲備協理邱彥齊





讀給你聽

一年一度的父親節將至，保險專家張麗玲、邱彥齊提醒全天下的爸爸們，無論是三明治爸爸或者是高資產爸爸，身為家庭的經濟支柱、最堅強的後盾，在為家庭及事業打拼之餘，務必要定期滾動式檢視手中已有的保單，才能在不同的責任階段、不同的經濟條件之下，皆能順應自身條件與需求，規劃出最適切的保險規劃，讓自己能夠好好退休、安心傳承、幸福大樂退！

根據內政部戶政司統計資料，2022年男性初婚年齡為32.6歲、生父平均年齡為34.7歲，晚婚、晚育成為常態，多數爸爸們在撫養孩子長大成人且出社會工作之後，自己通常也已接近退休的年歲，尤其勞保年金破產的疑慮至今未能研議出解決方案，更是讓人對這些爸爸們的退休生活備感擔憂。

保險專家提醒，意外與疾病等風險的發生通常出其不意，在撫養小孩長大成人的過程中，不論是財務緊繃的三明治爸爸，或者是游刃有餘的高資產爸爸，都必須有妥善的風險規避計劃，同時，鑒於晚婚、晚育的現象，退休金準備的時程也該一併納入計劃中，以免孩子長大了，才赫然發現帳戶空空，如果勞保老年年金又縮水，恐會陷入下流老人的困境。

保險商品多元，保障、保費、年期、主&附約……可以依據每個人的經濟能力與需求進行量身訂做的規劃，不論是富爸爸或者是窮爸爸，透過保險專家協助評估規劃，都可以有最適合每一位爸爸的保險方案。

最重要的是，隨著年齡的增長及家庭狀況的變動，要定期進行保單檢視，留意保險期間、保障額度…，因應家庭現況及法令變更即時做出最恰當的調整，確保每一位爸爸都能好好退休。

邱彥齊•高資產爸爸投保術

談到高資產爸爸的保險與退休議題，多數人都會覺得高資產爸爸根本不用考慮這個議題，這樣的想法其實有誤區，高資產爸爸並非沒有風險，而是其風險的思考面有所不同，首先，高資產爸爸也可能因為疾病或意外突然失去賺錢的能力，如果有房貸、車貸等支出，那遭遇風險時的資金缺口或許比一般家庭更為龐大；其二，如果是企業主爸爸，企業經營的風險更是足以讓一個家庭傾家蕩產。

以多年協助保戶檢視保單的經驗，永達保險經紀人業務儲備協理邱彥齊提醒高資產爸爸，應該特別留意過去的投資配置與風險規劃，能否發揮「保護爸爸『賺到的錢』及『賺錢的能力』」，以確保家庭財務安全。

他以年薪百萬的爸爸說明：「我們常談走太早、走不了的風險，如果高資產爸爸每年存60萬，存到第10年，不小心跟上帝喝咖啡，或者罹患重病失去賺錢能力，存款就只有大約600萬元，如果這位爸爸背負1千萬的房貸，又有兩個小孩要養育，那所有經濟壓力都會移轉到太太身上；但如果將這600萬換個配置方式，規劃20年期的增額終身壽險，就能擁有1200萬甚至2000萬元的保障，即便在第5年的時候因意外或疾病導致失能，透過雙豁免的規劃，不僅接下來15年的保費有保險公司幫忙支付，還會針對重覆豁免保費的部分貼現一次給付，可做為緊急照護金。最後，如果這位爸爸無病無災，正常繳費期滿，這筆錢還可作為他未來的退休金，而且在時間複利的威力下，還具備放大資產的效益。」換個配置方式，就可以增加錢的競爭力。

邱彥齊也進一步以大陸國美企業的經營危機來做範例，國美集團創辦人黃光裕曾是中國首富，卻因企業經營風險而入獄，在國美資金鏈斷鏈的危機之下，黃光裕的太太就是從她的保險規劃中緊急支領資金供企業周轉，幫助國美企業度過危機，這就是前面提到的企業經營風險，如果沒有做好風險配置，即便是高資產爸爸、企業主爸爸，老年生活都可能陷入困頓潦倒。

邱彥齊進一步提醒，高資產爸爸有兩個常見的投保盲區，一是要、被保險人與受益人沒有隨著法令變更進行調整，而衍生遺贈稅與所得稅的議題；二是未能善用遺產及贈與稅法第16條第9款與保險法第112條，透過法律規範與時間佈局，讓他們在掌控權與稅負成本的兩難中，透過合適的工具將財富傳承的效益最大化。建議高資產爸爸著重檢視保單關係人的配置，要保人與被保險人若非同一人，就可能衍生遺產稅的問題。

他特別以某位高資產爸爸的案例說明，這位爸爸在會計師建議下，每年都會依贈與稅免稅額度分年贈與現金給孩子，十年下來，累積贈與了2千萬元的資金，後來擔心孩子還小，這位爸爸希望能擁有這筆錢的掌控權，於是又將這2千萬元轉做保單規劃。最大的問題在於，這張保單的要保人與被保險人的配置，要保人是爸爸、被保險人是小孩，未來，最後這位爸爸身故，這筆2千萬被國稅局計入他的遺產總額課稅。這位爸爸原本已善用贈與免稅額將2千萬元完完整整地傳承給孩子，卻因為不當的保單關係人配置，繞了一大圈規劃了一個「寂寞」，如果能提早發覺這當中的眉角，要、被保險人設定為爸爸、指定受益人為小孩，就能夠完全避免這個問題，這也是他常常與客戶溝通的資產保全與傳承的觀念。

也曾有一位醫師爸爸，在贈與免稅額度內，分年贈與200萬給小孩，但又擔心小孩胡亂花用，於是從小孩的帳戶扣款規劃保單，但要保人卻是爸爸、小孩是被保人，由於保單屬於要保人資產，這個贈與行為等於無效，因為錢又回到爸爸身上，這些錯誤規劃都源於不懂法令。

上述這些魔鬼細節，大多需要保險專業人士透過保單檢視協助進行規劃與佈局，越早啟動越能降低風險發生的機率。邱彥齊提醒高資產爸爸，應留意保單關係人的配置，從稅務管理、資產保全、傳承規劃的角度出發，完善未來的退休計劃與財富傳承規劃。

邱彥齊Profile

＊現任：永達保險經紀人業務儲備協理

＊保險年資：13年

＊得獎紀錄：

　3屆美國MDRT百萬圓桌會員

　CMF中國之星個人組銀星獎

　IDA國際華人龍獎個人組銅龍獎

＊座右銘：

　莫忘初衷 以終為始

保險經營心法

曾擔任過衛生棉外務的永達保險經紀人業務儲備協理邱彥齊，9年的付出與忍耐，以及家庭經濟負擔的增加，讓他覺悟必須改變，因而從「考績掌握在他人手上」的外務，轉戰「業績掌握在自己手上」的保險業。

而加入永達，更加印證了「選擇決定未來」！他坦言，跑業務不是問題，如何建立個人定位才是難題！定位決定地位！過去，他考研、跑人脈，努力經營高資產客戶，卻始終只被當成資訊提供者，直到來到永達，透過公司平台，學會如何傾聽、認識客戶背景，依照個別需求提供實用資訊，公司每週的即時財經講座更有助掌握國際局勢、法令變更，在新聞與案例的探討與溝通中，挖掘客戶的問題與需求，提供相對應的務實規劃，慢慢建立自己在客戶心中的價值與定位。

領悟到「一群人走得更快更遠」的邱彥齊，下一個階段，更決定跳脫「達成MDRT終身會員才發展組織」的自我設限，秉持幫助他人成功的心念，發展組織、挑戰自己！

▲永達保險經紀人業務儲備協理邱彥齊。